如果意外比明天先來，你現在最應該做什么？

　　明天和意外，你永遠不知道哪一個會先來。但對家庭來說，意外不僅是一種殘酷，也是一種不負責任。

　　最近幾個月，波音飛機出事的新聞接連刷屏。

　　5月3日，一架載有143人的波音737-800飛機，在美國佛羅里達州降落時沖出跑道，滑入河中。

　　事件發生在佛州杰克遜維爾市，沒有人員死亡，有21位乘客受輕傷。

　　這是波音飛機在近期出現的第6次事故。

　　2018年10月29日印度尼西亞Lion Air的班機發生空難，機上189人全部遇難，發生事故的飛機型號是波音737MAX。

　　2019年3月10日，埃塞俄比亞航空公司一架波音737 MAX客機從埃塞首都亞的斯亞貝巴起飛不久后在比紹夫圖附近墜毀，航班上的149名乘客和8名機組成員無一人生還。

　　埃塞航空難以后，美國自家的737MAX迫降，原因是引擎故障。

　　自此之后，737MAX被全球各大航空公司停飛，其中就包括我們國家已經在運營的96架。

　　但停飛了737MAX，其他的機型又不安分了。兩架俄羅斯737客機也經歷了迫降，分別為起落架和引擎的問題。

　　沒多久，一架韓國737與津巴布韋737，出現引擎噴火故障。

　　一直以來，人們都被教育說，飛機是世界上最安全的交通方式。

　　因為據科學統計，飛機事故造成多人傷亡的事故率約為三百萬分之一，遠低于汽車、火車、輪船等。

　　如果有人每天坐一次飛機，要3223年才遇上一次空難事故，發生幾率很小。

　　但隨著波音飛機的問題頻發，菜保的朋友圈開始多了一些擔心的聲音，還有不少朋友翻出自己之前的乘機記錄，大呼雖然是波音飛機執飛，萬幸沒有出事。

　　飛機事故之所以會引發這樣大面積的恐慌，是因為雖然這種交通方式的事故率雖然低，但一旦出事往往就是機毀人亡。

　　而現在，至少看起來，連低事故率這一點都很難在某些特定機型上有所保證了。

　　還是那句話，明天和意外，你永遠不知道哪一個會先來。

　　菜保還記得當年有一部圍繞飛機失事展開的美劇《迷失》，里面描繪了飛機失事后對于幸存者和幸存者家屬帶來的難以磨滅的心理折磨。

　　確實啊，在風平浪靜的和平年代發生這種事情，對所有家庭來說都是一種極為殘酷的事情，對于自己的親友來說，其實也是一種不負責任。

　　因此，菜保越來越意識到，意外險有多么重要，如果真的不幸遇到意外，至少能給家人留下一筆身故賠償金，盡自己給家庭的最后一份心意。

　　在上周，菜保給大家科普了意外險，今天菜保就接著上一周的尾巴，給大家講一下怎么挑選一份意外險。

　　意外險要怎么挑？菜保給大家總結了2個主要關注點，3個次要關注點：

　　主要關注點1：意外身故和傷殘的保額

　　主要關注點2：意外醫療責任（包括意外醫療保額、免賠額、報銷范圍、報銷比例）

　　次要關注點1：是否包含特定意外額外賠付

　　次要關注點2：是否含有猝死保障

　　次要關注點3：是否含有住院津貼、救護車津貼等補貼

　　重要關注點1：

　　意外身故和傷殘的保額

　　首先，根據個人的實際情況需求確定保額，不同地區生活成本不同，不同家庭經濟情況不同，需要的保額也不同。

　　不過意外險本來就不貴，很多時候，50萬保額的保費只是比30萬保額的貴那么一丟丟而已，因此，追求高保額安全感的把保額買高一點也不會有很大負擔。

　　另外，菜保在上一周說過，意外身故一般賠付全部保額，意外傷殘則是一般按照傷殘等級鑒定進行不同比例的賠付。

　　但要注意的是，有些意外險會在意外傷殘上進行限額，這就很有貓膩了。

　　舉個栗子說，有一款意外險，意外身故保額是100萬，意外傷殘賠付限額為5萬。

　　隔壁老王在買了這款意外險后，不幸發生意外導致5級傷殘，那他就只能得到5萬理賠金。

　　而如果意外傷殘不限額，按照不同傷殘等級對應不同賠付比例，那么他就可以得到60萬的理賠金。

　　對比可見，限額的傷殘賠付可是讓人傷身的同時還傷心。

　　主要關注點2：

　　意外醫療責任

　　意外醫療責任是一般意外險的主要保障責任之一，但并非所有意外險都會包含意外醫療責任。

　　悄咪咪說一句，比如之前平安推出的熬夜險（實質上就是一款老醋換新瓶的意外險），就沒有包含意外醫療責任，也因此才可以賣27塊5那么便宜。

　　意外醫療責任重要嗎？當然重要啦。

　　意外不一定會導致死亡，不一定會導致全殘，也不一定會導致殘疾。

　　一般人對意外險的訴求，更常見的是跌倒摔傷、交通意外、燙傷、咬傷、高空墜物等意外產生的醫療費用，意外醫療的賠付比例往往會高于身故和殘疾。

　　因此，沒有意外醫療責任的意外險可是大打折扣的喲。

　　意外醫療責任上，和醫療險類似，我們主要關注意外醫療保額、免賠額、報銷范圍和報銷比例。

　　盡可能選擇高保額，0免賠額，報銷范圍不限社保，賠付比例高的意外險，這里就不過多解釋了，菜保在前不久講醫療險的時候才說過，有需要的菜友可以點擊這里回顧一下。

　　次要關注點1：

　　是否包含特定意外額外賠付

　　有些意外險在意外身故或傷殘，和意外醫療責任的基礎保障之外，還有特定意外額外賠付，而且兩者一般是累加賠付的。

　　舉個栗子，隔壁老王買了一份意外險，意外身故保額為50萬，這份意外險還帶有水運公共交通意外身故/傷殘責任的意外險30萬。

　　如果老王因為水運交通意外身故，他的家人在得到50萬的意外身故保額之外，還可以得到特定意外額外賠付的30萬。

　　因此，特定意外額外賠付這一點還是很有良心的，是我們挑選意外險時的次要關注點之一，如果有包含的話那就再好不過了。

　　次要關注點2：

　　是否含有猝死保障

　　現在年輕人的工作壓力很大，996大軍比比皆是，只要蹦出一個加班猝死的新聞，都會讓不少年輕人虎軀一震，慌得馬上放下手機，趕緊泡一杯紅棗枸杞壓壓驚。

　　而一般來說呢，猝死在大多數意外險面前都是拒賠的，因為猝死其實是一種疾病，而不屬于意外，只有意外險里有猝死保障責任的才可以賠。

　　看到這里，肯定會有菜友問了，那到底有沒有包含猝死保障的意外險呢？

　　市面上包含猝死保障的意外險不多，但也不是說沒有呀，比如說，星寧意外傷害保險（點擊可購買）就是一款保猝死的意外險。

　　這里還要再提醒一句的是，即使意外險有猝死保障，保額一般也不會很高，對家庭經濟來說不過是杯水車薪，要想在猝死上有保障，還是乖乖買一份壽險最實際。

　　2019年最值得買的壽險，菜保也已經給大家評測過了，有需要的菜友點擊這里回顧一下。

　　次要關注點3：

　　是否含有

　　住院津貼、救護車津貼等補貼

　　有些意外險為了爭取客戶，還會有增加住院津貼、救護車津貼等方面的保障，略表誠意。

　　對于福利保障，我們的態度當然是敞開胸懷，多多益善嘍。

　　但這些更多是屬于錦上添花式的存在，有當然更加好，沒有也不是很大影響，就好比你點餐吃飯，味道、衛生是最重要的，裝菜的碟子好不好看不是很重要。

　　我們的關注點還是應該放在普通意外身故和傷殘的保額，以及意外醫療責任兩個主要關注點上，可不要主次顛倒了。

　　總結

　　挑選一份意外險我們主要記住今天說的2個主要關注點，3個次要關注點就好：

　　主要關注點1：意外身故和傷殘的保額

　　主要關注點2：意外醫療責任（包括意外醫療保額、免賠額、報銷范圍、報銷比例）

　　次要關注點1：是否包含特定意外額外賠付

　　次要關注點2：是否含有猝死保障

　　次要關注點3：是否含有住院津貼、救護車津貼等補貼

　　只要遵循這個思路去挑選意外險，你就不會錯到哪里去！

　　菜保接下來還會給大家帶來一篇意外險評測，給大家挑選出2019年市面上最值得買的意外險！敬請期待！

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