7月9日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），并于8月8日前向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，這次車(chē)險(xiǎn)改革將“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”作為主要目標(biāo)，具體包括提高交強(qiáng)險(xiǎn)和商車(chē)險(xiǎn)責(zé)任限額、合理下調(diào)附加費(fèi)用率、優(yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)等；由于當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、服務(wù)爭(zhēng)議等問(wèn)題突出，所以將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為這次改革的階段性目標(biāo)。根據(jù)主要測(cè)算數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
“對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，在保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大和保障金額提升的情況下，保費(fèi)支出還將明顯減少，在改革中將無(wú)疑受益。”銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱。
官方披露的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)汽車(chē)保有量已達(dá)2.6億輛，汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量已經(jīng)連續(xù)11年穩(wěn)居世界首位，2020年末中國(guó)汽車(chē)保有量將有望超越美國(guó)。車(chē)險(xiǎn)是與消費(fèi)者接觸最廣的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一，涉及到幾億車(chē)主的切身利益，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、競(jìng)爭(zhēng)失序、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題相互交織、由來(lái)已久。據(jù)悉，此次車(chē)險(xiǎn)改革力度較大，定位為綜合性改革，是全方位的改革，以期實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。
車(chē)主將享受哪些利好？保費(fèi)明顯下降，賠付率大幅提升
銀保監(jiān)會(huì)將此次車(chē)險(xiǎn)改革定位于“解決車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期累積的深層次矛盾問(wèn)題，是綜合性、全方位的改革”。既涉及交險(xiǎn)強(qiáng)改革，也涉及商車(chē)險(xiǎn)改革；既涉及條款改革，也涉及費(fèi)率改革；既涉及傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)改革，也涉及新能源車(chē)險(xiǎn)改革等。
對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，此次車(chē)險(xiǎn)改革將直接帶來(lái)諸多利好。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，據(jù)主要測(cè)算數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)改革實(shí)施后，短期內(nèi)對(duì)于所有消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
根據(jù)記者的梳理，征求意見(jiàn)稿中，直接利好消費(fèi)者的條款調(diào)整主要包括以下幾項(xiàng)：
1、提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額。將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。
無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。
2、優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)道路交通事故費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。在提高交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變，下浮由原來(lái)最低的－30%擴(kuò)大到－50%，提高對(duì)未發(fā)生賠付消費(fèi)者的費(fèi)率優(yōu)惠幅度。
3、引導(dǎo)行業(yè)將示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款在現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠、無(wú)法找到第三方特約等7個(gè)方面的保險(xiǎn)責(zé)任，為消費(fèi)者提供更加全面完善的車(chē)險(xiǎn)保障服務(wù)。支持行業(yè)開(kāi)發(fā)車(chē)輪單獨(dú)損失險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)產(chǎn)品。
4、提升商車(chē)險(xiǎn)責(zé)任限額。結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)—500萬(wàn)元檔次提升到10萬(wàn)—1000萬(wàn)元檔次。
5、豐富商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。支持行業(yè)制定新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車(chē)險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款。
6、下調(diào)附加費(fèi)用率。引導(dǎo)行業(yè)將商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35％下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65％提高到75%。適時(shí)支持財(cái)險(xiǎn)公司報(bào)批報(bào)備附加費(fèi)用率上限低于25%的網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等渠道的商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品。
7、優(yōu)化無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)。引導(dǎo)行業(yè)在擬訂商車(chē)險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)時(shí)，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，并降低對(duì)偶然賠付消費(fèi)者的費(fèi)率上調(diào)幅度。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人透露，近年來(lái)，由于道路狀況改善、交通管理嚴(yán)格、機(jī)動(dòng)車(chē)質(zhì)量提升等因素影響，我國(guó)交通事故數(shù)量明顯下降，車(chē)險(xiǎn)賠付率相應(yīng)走低，但車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化形成機(jī)制還不健全，導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)保障、保費(fèi)價(jià)格等與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)還不相適應(yīng)。此次改革后，預(yù)定附加費(fèi)用率下降幅度較大，將從35％下降至25%，其中手續(xù)費(fèi)水平將得到明顯壓縮；同時(shí)，預(yù)定賠付率上升幅度較大，靜態(tài)測(cè)算改革后，預(yù)計(jì)車(chē)險(xiǎn)整體賠付率將從60％提升至75％左右。
不過(guò)，值得注意的是，盡管絕大部分車(chē)主將享受到車(chē)險(xiǎn)改革帶來(lái)的費(fèi)用減少的利好，但也不排除可能有少數(shù)車(chē)主出現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格上漲的情況。上述負(fù)責(zé)人表示，這次改革根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，可能有少數(shù)消費(fèi)者會(huì)出現(xiàn)簽單保費(fèi)價(jià)格上升的情況。一方面，從市場(chǎng)化改革方向來(lái)看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)測(cè)算更新基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，財(cái)險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來(lái)確定保費(fèi)的漲跌。另一方面，增設(shè)平滑機(jī)制。考慮到大數(shù)法則原理和車(chē)種車(chē)型實(shí)際情況，在測(cè)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)增設(shè)了平滑機(jī)制，基本可以做到各車(chē)種、各車(chē)型的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)不上升。
財(cái)險(xiǎn)公司面臨沖擊 行業(yè)分化加劇
車(chē)險(xiǎn)改革也是金融行業(yè)向?qū)嶓w讓利的一種形式，改革過(guò)程中無(wú)疑會(huì)對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模形成一定沖擊。上述負(fù)責(zé)人坦言，這次改革既根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)重新測(cè)算了基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，同時(shí)又將預(yù)定附加費(fèi)用率下調(diào)至25%，改革后商車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，預(yù)計(jì)消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)也將明顯下降，行業(yè)整體車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降。
“客觀來(lái)看，由于實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)變化導(dǎo)致保費(fèi)規(guī)模下降是合理的，是有利于消費(fèi)者的，從初步測(cè)算看整體保費(fèi)規(guī)模下降幅度也是可以承受的，符合中央關(guān)于’減稅降費(fèi)’和金融業(yè)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的精神。”上述負(fù)責(zé)人稱。
除了保費(fèi)規(guī)模可能會(huì)出現(xiàn)一定程度下降外，從金融機(jī)構(gòu)的角度看，改革后一定時(shí)期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。2015-2018年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點(diǎn)附近。2019年經(jīng)過(guò)重拳整治市場(chǎng)亂象，車(chē)險(xiǎn)綜合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。
上述負(fù)責(zé)人表示，由于這次改革力度比較大，簡(jiǎn)政放權(quán)比較多，如果市場(chǎng)主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場(chǎng)是有可能出現(xiàn)“一放就亂”的現(xiàn)象，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。從國(guó)際來(lái)看，車(chē)險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)分散、競(jìng)爭(zhēng)充分的大眾化產(chǎn)品，承保盈虧平衡比較常見(jiàn)。基于此，《指導(dǎo)意見(jiàn)》考慮了相關(guān)配套措施，如果推動(dòng)市場(chǎng)主體理性經(jīng)營(yíng)、規(guī)范市場(chǎng)秩序等措施比較到位的話，行業(yè)性承保虧損的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該能夠得到有效防范。
上述兩大行業(yè)沖擊對(duì)中小財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)影響會(huì)首當(dāng)其沖。隨著市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的推進(jìn)，許多行業(yè)中“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的現(xiàn)象日益明顯，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)也是如此。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，預(yù)計(jì)改革后，市場(chǎng)主體會(huì)加劇分化，有些競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的中小公司經(jīng)營(yíng)會(huì)更加困難，但這是市場(chǎng)機(jī)制下優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，為促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次市場(chǎng)體系，《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出了相應(yīng)支持政策。包括：支持中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開(kāi)發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費(fèi)用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。
此外，由于此次車(chē)險(xiǎn)改革力度較大，防止市場(chǎng)大起大落和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，經(jīng)過(guò)反復(fù)論證，在比較關(guān)鍵的“自主定價(jià)系數(shù)”改革上選擇分兩步走。具體來(lái)說(shuō)，引導(dǎo)行業(yè)將“自主渠道系數(shù)”和“自主核保系數(shù)”合二為一，整合為“自主定價(jià)系數(shù)”。第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65－1.35]，第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。為更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，在綜合改革實(shí)施初期，對(duì)新車(chē)的“自主定價(jià)系數(shù)”上限暫時(shí)實(shí)行更加嚴(yán)格的約束。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人稱，圍繞“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”這個(gè)主要目標(biāo)，爭(zhēng)取各方支持，努力實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)綜合改革的最好結(jié)果。對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，盡管保費(fèi)規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車(chē)增長(zhǎng)和檔次提高也會(huì)有所對(duì)沖；由于車(chē)險(xiǎn)價(jià)格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費(fèi)用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，改善行業(yè)形象。對(duì)于中介渠道來(lái)說(shuō)，改革有利于獲得合法合理的中介收入，規(guī)范財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)管理，減少違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于監(jiān)管來(lái)說(shuō)，改革的全面順利實(shí)施，將有利于解決車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的違法違規(guī)問(wèn)題，促進(jìn)監(jiān)管資源配置優(yōu)化。
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