在2019年結束四年虧損并實現盈利2.9億元的數禾科技，近期因股東公開“蓋章”其助貸模式涉嫌兜底成為輿論焦點。盡管隨后數禾科技在接受媒體采訪時予以否認，但業界對其質疑仍不斷。此外，在第三方投訴網站上，關于數禾科技旗下“還唄”的投訴量也居高不下。有業內人士指出，在行業紅利逐漸消失的當下，如何合規穩健發展成為消金公司運營的關鍵。
被質業務模式涉嫌兜底
公開資料顯示，還唄是上海數禾信息科技有限公司（以下簡稱“數禾科技”）旗下主打的針對個人用戶信用卡賬單分期產品�！ �
今年5月，數禾科技股東收到監管問詢，隨后股東方進行回應。在其回應的公告中顯示，當用戶無法在約定日期（到期日及之后的三天寬限期）償還其應還銀行本息時，數禾科技會代客戶向銀行支付其應收的本息，并向客戶進行催收。
具體而言，數禾科技會在銀行開立保證金賬戶，專門用于“還唄”平臺個人貸款項下所產生的逾期貸款或不良貸款的代償資金本息及相關費用，銀行對于保證金賬戶內資金享有優先受償權。保證金賬戶需要存入資金一般為在“還唄”業務下銀行貸款余額的 5%-10%。保證金不足以代償時，數禾科技需要追加保證金用于風險代償。這部分保證金的資金需求隨著“還唄”平臺的貸款余額的增長迅速增加。
按照公告的說法，數禾科技在開展助貸業務上，涉及三個主體：個人用戶，作為資金需求方在線提交申請；數禾科技的“還唄”APP 作為居間服務平臺，主要負責用戶獲取、客戶初步篩選、風險控制評審、信息撮合以及逾期催收；銀行作為資金提供方，負責最終客戶審核與貸款發放。
由此可見，數禾科技此舉或構成兜底模式，即當用戶產生逾期時，還唄優先通過銀行的保證金為用戶代償。
此外，有報道指出，數禾科技并不具備擔保資質、信用保險和保證保險經營資質，不能提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。
而早在2017年12月1日，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》(下稱《通知》)，明確統籌監管，開展對網絡小額貸款清理整頓工作。
通知中明確指出，銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包�！爸J”業務應當回歸本源，銀行業金融機構不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務，應要求并保證第三方合作機構不得向借款人收取息費。
負面頻發多次被投訴
隨后，有媒體報道，對于股東方指其兜底的說辭，數禾科技予以否認。
對于“保證金賬戶”一事，數禾科技表示，“為滿足監管的要求，數禾在業務開展的過程中，早已引入有資質的自有或者第三方擔保公司或者保險公司提供增信服務，而非上述描述的數禾在銀行開立保證金賬戶，并向銀行代償用戶逾期的本息及相關費用等。因此，上述回復函中關于數禾的相關業務描述已跟數禾目前真實情況不一致。”
對于“保證金用于風險代償”一事，數禾科技稱，“同金融機構在承擔風險的擔保模式下，數禾向合作金融機構提供獲客、初步審核評估、客戶經營、協助貸后管理等服務。該交易模式中引入持牌擔保機構（融資擔保公司或保險公司），對金融機構與數禾合作項下貸款余額承擔擔保責任，金融機構通過實質風控審核后發放貸款�！�
數禾科技認為，“當借款人未能按期還款時，由擔保機構向金融機構代償，金融機構通常情況下給借款人1-5天期限的寬限期，寬限期結束后擔保機構對逾期貸款向金融機構進行代償。在這一模式下，擔保機構為用戶借款提供擔保服務，同時向用戶收取擔保費。數禾通過為擔保公司和金融機構提供信息技術平臺等技術服務獲取服務費�！�
值得注意的是，股東方發布的一季度財報顯示，其按權益法對數禾科技確認投資損失9208.4萬元，以間接持股35.88%計算，數禾科技2020年一季度虧損2.57億元。
這也意味著在2019年實現盈利2.9億元后，數禾科技再度處于虧損。數據顯示，2015年—2018年，分別虧損0.05億元、0.49億元、0.56億元、和0.38億元。
除了疑似存在兜底情況外，數禾科技旗下還唄的負面也頻頻被曝光。
在第三方投訴平臺上，有不少用戶都在投訴還唄收取高額擔保費、主動還款失敗、無法正常注銷賬號等問題。
據還唄用戶介紹，下載注冊還唄后還未使用便直接被扣除了188元會員費。在與客服溝通后客服已同意部分退款，但是不能全額退款。并且此后不斷有推銷騷然電話，干擾正常生活。
除此之外，還有多位用戶反映還唄APP在還款日系統異常無法還款，導致逾期。據一位用戶說，7月12日為還款日，之前一直處于還款中，系統沒有自動扣款，自己也無法手動還款，直到晚上12點后就變成外部系統異常導致逾期。
作者：王碩
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