“我們從哪里來，要到哪里去，如何到那里去”，這是任何一家企業使命和愿景必須回答的永恒哲學命題。過去很長一段時期內，部分國內銀行一味追求增長，戰略的延續性被割裂，長期戰略被短期戰術所替代，簡單模仿和跟隨策略成為一些銀行的經營哲學，銀行陷入同質化和低維競爭不可自拔。面對后新冠疫情時期經濟環境的高度不確定性，以及來自互聯網和金融科技的沖擊，銀行要深刻洞悉未來長遠發展趨勢，及早做出戰略布局。
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始終堅持正確的戰略指引不動搖
正確處理經營發展中的重大關系。“策略贏，贏一時；戰略勝，勝全局”。站在新的歷史峽口和時間坐標下，銀行要堅持“服務實體，防控風險，深化改革，追求價值”精神不動搖，堅持“戰略導向性”經營不動搖。要深刻理解和把握黨中央、國務院提出的建設現代經濟體系和金融體系新任務，把握好在復雜環境下發展的質量效益和規模、穩定增長的市值與短期盈利、國內市場與國際化經營等重大關系；把握好精細化、專業化能力提升與綜合化、多元化經營的關系；把握好金融專業人才、金融科技專才、管理人才、戰略性人才的優化配置，以及強監管和國際化經營背景下依法合規經營與深化金融產品和服務、管理、科技等創新的關系；把握好員工、客戶、股東和其他利益相關者關系。認真貫徹落實黨和國家的大政方針，把優勢資源配置到成長性最好的區域、行業、客戶和產品。
高度重視戰略的特色化引領作用。戰略是商業銀行培育特色競爭力，打造百年老店的重要前提。戰略不僅僅是守正，很大程度上取決于出奇，銀行如果能夠做到“守正出奇”乃競爭上策。要做到“守正出奇”，主流商業銀行就需要從自身的國企性質、國企環境、國企金融機構獨特的競爭優勢等方面對“十四五”期間的發展戰略進行深入的思考，立足國企性質是思考發展戰略本質的首要命題。好的戰略不僅要能夠正確地判斷外部形勢，精準把握自身資源稟賦，更需要因變而變，動態調整，強化特色。
銀行要堅持科學戰略引領不動搖。面對“十四五”規劃期更加復雜的經營環境，首先商業銀行要對“十三五”規劃進行科學有效的回顧分析，根據實際現狀與戰略目標的差異分析其深層原因。其次，銀行要對自身的資源能力現狀進行科學深刻的診斷，以分析銀行的競爭能力與競爭優劣勢所在。再次，要對銀行的外部宏觀環境與價值鏈特征進行深入分析，以發現和鎖定外部的市場競爭機會。最后，對銀行“十四五”戰略規劃進行科學設計。
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致力于打造特色化經營優勢
銀行要堅持特色化客戶群體,打造競爭優勢不動搖。在客戶和服務定位上，銀行要科學明確并切實珍惜所選擇的“朋友圈和客戶群”，踐行“伴隨客戶共成長”的誓言。比如，招商銀行(600036,股吧)強調零售客戶上堅持中高端客群與基礎客群并重，企業客群上針對細分客群構建差異化的業務模式，爭做核心客戶的主辦行，深挖超大和大型客戶市場份額，穩步提升中型企業和機構客戶，順應周期發展小企業。銀行要聚焦重點領域和潛在市場，扎實推進責任金融、普惠金融、價值銀行、綠色銀行健康發展，提升服務實體經濟質效。比如，興業銀行(601166,股吧)強調發揮銀行集團綜合經營優勢，針對節能環保產業特色及相應的融資需求，立足集團多元化產品綜合運用與創新，積極打造綠色信貸（銀行產品）、綠色租賃、綠色信托、綠色基金、綠色消費等門類齊全的集團綠色金融業務，不斷豐富集團綠色金融業務內涵，形成內涵豐富、優勢顯著的綠色金融集團品牌。銀行要科學把握“第四次工業革命”特別是人工智能等金融科技改變銀行經營模式的變化前景，加快科技升級，打造智慧金融，提升全方位金融創新和服務能力。比如，浦發銀行(600000,股吧)于2015年末就創新性推出“spdb+”互聯網金融平臺項目，緊扣國家“互聯網+”戰略，圍繞“建設具有國際競爭力的一流股份制商業銀行，推動全行成為新時代金融業高質量發展的排頭兵和先行者”的戰略目標，持續豐富互聯網金融服務，以促進金融普惠、助力企業轉型為使命，不斷創新服務模式。
打造鮮明的業務特色優勢不動搖。“無特不立”，同質化競爭不是長久之計，銀行要在經營環境大變革、大調整的潮流中， 順應國家戰略和經營環境的要求，樹立特色思維、品牌思維、差異化思維，走“人無我有，人有我特”的差異化發展道路，發揮自身在公司金融、零售金融、金融市場、財富管理、投資銀行等方面的比較優勢，實現差異化和特色化經營，加快推進綜合化、智能化、輕型化、國際化發展轉型。比如，與美國其他大行在國際化和綜合化的布局上高歌猛進不同，富國銀行堅持服務微小企業和社區居民，堅持廣泛發展物理網點和以網點為商店的銷售模式，堅持地域、產品、客戶群體等多個維度分散風險和穩健保守的經營風格等，構成了以“社區銀行”為核心的特色化基本發展戰略。經濟形勢再差，也有經濟增長點；行業狀況再差，也會有好企業脫穎而出。反之，經濟形勢再好，也有經營不善的差企業。經營環境越是凜冬時刻，銀行越要調整經營發展預期。同時，越是在所有人都說不好的時候，越要把未來布局謀劃好，越要勇敢地決定投資，正如股神巴菲特所說：“我與其他人不同， 在別人貪婪的時候，我恐懼；當眾人恐懼的時候，我貪婪。”越是在很多人被寒風凍暈還沒有醒過來的冬天，銀行越要“莫道君行早”，早日積極謀劃、布局、準備下一個春天來臨時的發展大計。
堅持銀行穩定增長的戰略定力不動搖。一方面，要始終重視穩健發展的經營風格。在中美全方位戰略博弈，貿易戰、科技戰、金融戰、外交戰等風急浪高，國內系統性風險積聚的大環境下，要保持戰略定力，沉穩、冷靜、自律，不要還在盲目追求所謂的“彎道超車”“跨越式發展”“蘿卜快了不洗泥”，不要盲目模仿和追隨其他銀行的做法，始終堅持在科學的戰略指引下做最好的自己。對于立志打造“百年老店”的商業銀行， 健康平穩發展就是“贏”，市場價值的穩定持續增長就是“贏”，能夠在經濟的寒冬中活下來就是“贏”。
另一方面，要實現高質量、安全的發展。銀行是經營風險的企業，“安全性、流動性、效益性”三原則是銀行立世之本，是打造百年老店之基，沒有資產安全和流動性支持，不僅賺了的錢也得賠出去，更有可能使銀行處于危如累卵的境地，時刻會撞上風險和危機的冰山。近幾十年來，國外一些銀行由于違規操作導致銀行流動性喪失而倒閉的慘痛教訓，以及近年來國內一些銀行巨額不良撥備蠶食經營利潤等殘酷現實都說明資產安全和流動性的重要性。
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堅持培育走百年銀行的基業常青之路
成功的企業都是相似的，失敗的企業各有各的不幸。百年老店企業之所以長盛不衰，把質量至上、價值導向、品牌經營、誠信經營、堅守本業、重視創新、對消費者負責等理念視為生命并自覺堅守執行，是這些常青企業的共同特點，銀行也是如此。
始終堅持“以客戶為中心”的經營原則。國際銀行翹楚企業，都有非同一般的企業文化積淀和價值追求。比如，富國銀行幾十年一以貫之地堅持和強調“我們要滿足客戶的所有金融需求，并幫助他們獲得財務上的成功”愿景，堅持人才是競爭優勢、高道德標準、找到客戶痛點、多樣性和包容精神、領導力等員工行為準則，堅持“同一個富國”文化理念，強調必須在信用和風險管理上做到最好的貸款原則和責任，突出關系導向、競爭優勢、聲譽、風險定價、穩健、雙重監督等六大風險管理核心原則。借鑒國際銀行經驗，國內銀行必須全面簡化銀行業務流程， 發揮信任優勢特別是主辦行的優勢，向客戶提供動態、定制化、簡單、無縫的體驗，在信任的基礎上重塑客戶體驗，幫助客戶實現更大的發展目標。銀行要建立強大的合規與風險管理能力、推行以數據為中心的策略、驅動數字化轉型、學會先發制人及靈活應變。
堅定價值理念，打造價值銀行。銀行價值是股東價值（市值）、客戶價值和人才機制的綜合。其中，客戶價值是第一位的，是銀行價值的基礎，與股東價值和人才價值緊密相關、相互促進。
從股東價值看，國外銀行通常把凈收入作為銀行的短期經營目標，把市值的穩定增長作為銀行的長期經營目標。銀行的估值短期要看不良資產等是否壓力減輕和邊際改善，中長期看零售銀行轉型業績是否持續改善，數字化轉型戰略是否合理到位。“十四五”期間，只要不發生宏觀經濟的大幅下滑和銀行資產質量的超預期惡化，銀行基本面總體穩中向好，銀行資產負債表優化、利潤表修復、風險底線明確，再加上綜合經營、不同銀行之間以及銀行與非銀行機構之間的并購重組的全面展開，預計繼證券行業之后，銀行股在資本市場將進入投資“甜點區”。預期未來幾年銀行股有望收獲基本面修復帶來的高確定性收益、綜合化經營等政策面利好和外圍預期穩定帶來的向上彈性收益。資本投入產出效率高、金融科技開發和應用能力強、資產質量優異和息差具備彈性的銀行股將受到投資者大肆追捧。
從客戶價值看，銀行業務結構的輕型化，特別是零售業務的大發展，在帶來更高息差收入和資本節約的同時，也可改善銀行資產質量，帶來中長期業績的改善，有利于銀行股在資本市場估值的回升。“十四五”期間，為了實現銀行市值穩定增長，必須通過經濟資本的優化配置和業務結構的有效調整，實現經濟利潤和市值的穩定增長。要與時俱進，不斷健全和優化銀行集團的公司治理和組織架構，強化與國內外資本市場和投資者互動，提升投資者對銀行潛在價值的認可度。要牢牢把握后工業化、城鎮化、信息化、智能化、鄉村振興戰略帶來的重大戰略機遇，為實體經濟提供針對性強、持續性好、附加值高的金融服務，為公司、機構和個人客戶提供高質量的投資組合管理，在客戶價值提升的同時，增加銀行的價值。
從人才價值看，要強化企業文化塑造，讓卓越的企業文化成為銀行吸引人才、留住人才的磁石，讓銀行成為有信仰、有文化、有精神、有理想、有追求、有溫度的綜合化、數字化、智能化、專業化的綜合金融企業。富國銀行幾十年如一日，始終貫徹和傳承“富國銀行的愿景和價值觀”。盡管一路走來并非完美，也經受過監管機構的嚴厲處罰和公司治理結構的重大調整，但該銀行能夠堅持“我們知錯就改，勤勉學習，吸取教訓，不忘初心，與時俱進，堅持做正確的事”的行動原則，始終秉承客戶至上的理念，幫助客戶實現財務成功。共同的愿景和價值觀，把幾十萬富國人凝聚在“同一個富國”的大家庭。未來幾年，國內銀行要借鑒國際先進銀行經驗，打造卓越文化和價值觀，提升復雜經營環境下國有金融機構的責任和擔當意識。成為價值觀驅動的偉大企業，堅守特色文化理念傳承不動搖。
要樹立效益、質量和規模協同發展的理念。安永公司認為，未來的全球績效最高的銀行注重韌性，致力于降低成本并且時刻以客戶為中心。隨著經濟新舊常態下銀行發展邏輯的切換，特別是經過新冠肺炎疫情的重大沖擊，銀行過去的發展紅利已經轉變為負債，粗放激進的發展模式難以為繼，必須擯棄“人海戰術”和“壘規模、賺利差、鋪網點”的傳統經營模式，轉向“輕資本、輕資產、輕網點、高質量”的發展方向，打造知識領先型、財富管理型、綜合金融服務型銀行品牌形象，成為顧客達成目標的指引者和最佳助手，成為客戶財富的最可靠“管家”。銀行為獲得數字化轉型投資所需的巨額資金，應高度重視降低邊際成本、遏制收入流失，提高產品（客戶）的盈利性。
要樹立科技立行、創新強行經營思維。銀行要適應“第四次工業革命”浪潮，強化科技基因、知識基因、智慧基因、創新基因，建設智能化、數字化的未來銀行，以“新科技武器”競爭替代主要依靠價格戰、規模戰等“常規武器”貼身肉搏的同質化競爭，加快實現從客戶到用戶的轉變、從卡基到賬基的轉變、從“圍城”似的機構網點向開放的金融生態系統轉變，在未來群雄并起的金融科技開發和創新錦標賽中拔得頭籌。到2019年底，6家國有商業銀行中，工行、中行、建行、交行設立了金融科技公司，農行和郵儲銀行也在加緊籌備。12家全國性股份制商業銀行中，已有6家銀行成立了金融科技公司，此外至少還有3家銀行成立了金融科技部。一些城市商業銀行成立了金融科技公司或數字金融部。此外，還有城商行采取與金融科技公司合作的方式，開展消費金融、金融科技業務。未來銀行的科技基因和科技實力將對銀行價值的形成和提升發揮重要作用。
銀行要適應新時代，不斷推進管理變革。重視員工需求和發展，改善績效考核，使績效考核真正成為引領銀行長期、持續、健康、協調、平衡發展的指揮棒；更加重視銀行控股集團一體化發展，通過科學合理的公司治理體制機制，有效開展子公司管理和綜合化經營，提升協同效應；重視管理流程的簡化，打造流程銀行，一切以客戶和市場需求為導向，在依法合規與有效控制風險前提下，減少人為制造多余冗長工作流程；重視科技在管理信息系統中的應用，實現前中后臺的網絡化、信息化、移動化、智能化等。
作者系清華經管中國金融研究中心特約研究員
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