2020年，在新冠肺炎疫情的影響之下，國內經濟增速下降，加快金融科技技術創新已經成為金融行業共識。日前，百度與浦發銀行(600000,股吧)簽署戰略合作協議，將在人工智能、金融科技等多個領域進一步深化合作；華為則重點關注金融行業的基礎信息化建設；螞蟻集團將金融科技在支付、資管、匯款、商業等各個場景的應用悉數展現……金融科技技術開啟了從自發探索到規劃發展、從零星開拓到系統構架的轉型。
雖然金融科技技術層出不窮，但在金融科技百家爭鳴的背后，風控仍然是核心。近日舉行的“智能、普惠、鏈接——360數科技術開放日”也進一步證實了這一行業風向。在開放日上，360數科展現了其在風控領域構建的從技術創新到實踐落地的完整流程，并系統化地介紹了風控落地成果。
以技術創新為匙，打通風控全生命周期
作為繼京東數科、螞蟻集團之后又一去“金融”標簽的金融科技巨頭，360數科變革的底氣更來自于沉淀多時的科技能力。通過提煉底層邏輯，不斷更新迭代算法，360數科不僅在風控領域實現全生命精細化呈現管理，也讓技術成為打開市場的鑰匙。數據顯示，360數科欺詐率低于0.2%，不良在2%左右，實現全行業同類客群下最優異的風險表現。
在此次開放日活動上，360數科大數據研究院院長沈赟對360數科的技術創新做了進一步介紹。沈赟表示，為實現精細化運營，360數科基于20萬+的用戶數據特征維度，打造了超過20大精細細分的客群來做整個精細化運營，風險管理貫穿貸前、貸中、貸后全流程。他認為，風險理解是一個動態變化的過程，基于此，360數科自主研發了GBST模型算法，能夠預測一個人在不同時間點逾期的概率，并生成逾期率曲線。
在算法層面，360數科打造了自動建模平臺PAI平臺。在沈赟看來，常見的建模流程比較繁瑣、效率低下，數據安全也存在漏洞。360數科打造的PAI平臺系統能夠讓整個流程自動化去運作，同時做到無人干預，大大縮短系統上線時間。此外，由于PAI平臺是基于360云進行設計，數據安全性也非常有保障，這樣一個自動建模平臺，能夠讓操作人員快速地做出風險事件應變�！耙砸咔槠陂g風險控制舉例。在疫情期間，客群的質量有很大的波動，但我們可以利用這個平臺在極短的時間內更新迭代我們的模型和策略，從而快速地應對疫情帶來的挑戰。”沈赟表示。
在數據層，360數科在利用金融熱力知識圖譜深度挖掘自身數據的潛力，補充現有數據的豐富度和飽和度的同時，還通過合作打破數據孤島。但沈赟認為，要想構建完善的技術輸出體系，僅僅依靠360數科自身的技術能力還不夠，“數據決定了算法的天花板，如果說手頭只有白菜豆腐，很難做出滿漢全席，數據層面往往是金融科技企業搭建風控體系的一大痛點”。
為解決數據孤島問題，360數科首提聯邦學習新框架——分割式神經網絡，在框架設計上徹底解決了數據泄露的問題，使得數據間安全、合規、有效地流通。與傳統聯邦學習不同的是，分割式神經網絡技術框架輸出層數據的維度遠小于原始輸入層的維度，即使輸出層的數據沒有加密也無法反推原始輸入層的數據。由于輸出層數據的維度較小，也可以大幅降低服務器端的計算量與內存使用量，減少網絡傳輸量，降低對帶寬的要求。
技術創新強勢落地 打造強力執行系統
技術的突破使360數科打造了強有力的執行系統。其中，360數科自主研發的智能風控引擎Argus作為360數科風控科技的集大成者，已累計攔截潛在新型風險人數超100萬，保護資產逾100億，日挽回損失千萬。
360數科系統架構總監黃建庭介紹，Argus智能風控引擎具備信用評估、反欺詐、貸中風險評估及智能催收四大核心功能，主要由數字資產、AI決策及技術構成。“如果我們把Argus比作一個人，AI決策就是他的大腦和思維模型，海量技術就是他的各個功能器官，在大腦和器官的配合下Argus獲得數字資產，而這就是Argus的智慧”，黃建庭表示。
據黃建庭介紹，在Argus智能風控引擎的前臺應用中，360數科金融人圖譜作為眾多風控模型策略中的一個，通過大型復雜關系網絡判定用戶資質。依靠20億個節點，300億條邊，金融人圖譜對客戶進行評分，綜合判定客戶的信用水平。360數科H5貸前關系網模型，運用金融人圖譜，在請求外部資信以前，充分利用內部數據，進件命中率達到80％。
Argus智能風控引擎強大的反欺詐能力正是源于360數科的技術創新，而Argus智能風控引擎的應用也充分體現了360數科以創新為推動力的核心技術實力。
事實上，360數科數字科技平臺建設已初見成效，自上市以來，360數科的科技服務收入的增速一直快于整體營收增速。二季度財報顯示，360數科的科技業務營收占比已經提升至26.9%，綜合科技服務收入占比已接近50%，成為360數科營收增長的重要引擎。
總的來看，從2013年的互聯網金融元年，到2016年金融科技展露頭角，再到2019年的成熟態勢，短短幾年，我國的金融科技迎風生長，來到一個趨于規范和成熟的時段。在數字化的時代，金融和各產業都處于基于數據驅動和AI驅動的新增長模型演化變革中，金融科技企業與金融機構、科技公司開放合作，共創數字經濟的協同效應，將為金融行業帶來巨大的想象空間，打造中國金融科技行業的世界競爭力。在此背景下，360數科等行業巨頭正在加大在前沿科技領域的投入，持續拓展普惠金融的廣度和深度，助力我國成為全球金融科技領域的領跑者之一。
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