近年來，中國的消費金融市場變得格外熱鬧。無論是早期發力的持牌公司，還是擁有場景優勢的科技巨頭，紛紛進行數字化和線上化轉型。受疫情影響，各大消費金融公司加快自主研發，通過提高金融科技能力，來應對消費市場的變化。
以捷信消費金融有限公司(以下簡稱“捷信”)為例，今年年初，捷信發布了“2020-2023戰略”，以金融科技為核心開始數字化轉型，構建“線上+線下”深度融合的消費模式。與此同時，消費場景從傳統耐用消費品擴容至家電、家裝、美容等垂直領域。
社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤(博客,微博)對媒體表示，中國消費金融行業擁有巨大的發展潛力，在擴大內需和促進消費的政策環境下，消費金融行業特別是線上消金將步入快速發展的黃金時期，持牌消費金融公司也將迎來更廣闊的發展空間。
數字化轉型提速
隨著移動互聯網、云計算、人工智能、區塊鏈等技術的發展，消費金融企業正在加速向數字化、智能化金融服務轉型，以金融科技為核心，開啟“下半場”的比拼。
記者注意到，捷信此次數字化轉型最大的變化在于“ 線上+線下”多場景深度融合。捷信消費金融有限公司銷售團隊負責人王剛表示，捷信從渠道端、合作端和產品端三方面進行了數字化升級，形成了“線上+線下” 金融服務生態閉環。
從渠道端來看，今年6月，捷信對捷信金融APP進行了全新升級，將線上購物的便捷性、商品內容的豐富性與線下購物的體驗感等優勢相結合，打造以捷信金融APP為核心的全渠道金融服務體系。消費者不僅可以通過捷信金融APP在線選購商品并直接進行分期付款，還可以在捷信的線下合作門店體驗商品后，再選擇對應的消費金融產品或服務。
在合作端，幫助線下合作商戶進行數字化轉型升級是捷信構建“線上+線下”全渠道金融服務體系的重要一環。今年以來，捷信推出了ALDI 2.0客戶自助辦單模式，發布了“捷•商匯”等云互動平臺，幫助線下合作商戶進行數字化轉型，融入捷信的“線上+線下”生態閉環。
具體來看，在ALDI 2.0模式下，線下商戶能夠引導消費者快速完成填寫申請資料、掃描證件、遠程人臉識別等流程，從下單商品發起交易到申請貸款、支付完成，控制在6分鐘以內，極大簡化了原有系統辦單程序，提高了當地合作商戶的辦單效率。
另外，“捷•商匯”云互動平臺已面向全國超過2000家合作中小微企業，提供業務知識答疑、線上培訓“云課堂”等線上服務，助力眾多合作商戶搭建數字化銷售平臺，幫助其了解如何運用消費分期工具促進銷量增長，實現資金良性周轉。
在產品端，捷信針對當前消費者的需求與消費習慣，拓展細分購物新場景，將自身產品品類從傳統耐用消費品，逐步擴展到家電、家裝等細分領域。捷信針對不同的細分消費者群體上線多種優惠商品，并在國內推出了首款循環額度貸款產品“捷信惠購”。
“線上+線下”的深度融合離不開金融科技的加持。捷信已把科技納入金融發展戰略之中，持續加大金融科技方面的投入。例如：捷信已大量應用語音機器人服務客戶；并與百度智能云通力合作開發智能客服2.0；在智能風控領域引進國際頂尖的FICO®ScoreXData評分數據等。
王剛表示，線上、線下多場景深度融合的全渠道服務體系是捷信未來發展的關鍵，可以讓消費者在使用捷信產品的全流程中，享受到便捷、智能、定制化的金融服務。
如今，中國正在全面加快金融數字化轉型步伐，數字技術也已廣泛滲透到金融各領域，包括智能客服、大數據獲客、智能風控等。有分析人士指出，數字化過程中，未來消費比拼的是連接場景的能力，這就要求金融公司在提供資金之外，還要連接到商戶的營銷環節，參與到商戶的經營，同時為商戶輸出金融增值服務。
多場景成競爭核心
消費金融已成金融領域的香餑餑，隨著新玩家、新資金的不斷加入，消費金融市場的競爭更加激烈。互聯網巨頭、電商平臺、科技公司等紛紛進入這一領域，多元化的應用場景正在形成，消費者對于消費金融產品的選擇也更加多樣。
新的競爭格局下，持牌消費金融公司正努力推進消費場景與金融服務的深度融合。消費金融線上化呈現蓬勃之勢，連接場景已超出傳統耐用消費品的范疇，深入到更多細分領域。
此前捷信最主要的消費場景是為手機消費提供貸款。面對消費者日漸個性化的金融需求，目前捷信已將產品品類從傳統耐用消費品，逐步擴展到3C產品、家電、家裝、旅游、職業教育和健身等細分領域，且針對不同的群體推出多種優惠產品，并持續解鎖便于消費者使用的多元化購物新場景。
值得關注的是，捷信為了進一步優化服務場景，將金融科技運用到了從貸前審核到貸后管理的全環節。通過提升決策引擎識別用戶需求效率、簡化APP線上額度測評流程等舉措，優化了45%的申請步驟，用戶申請的整體時長平均被控制在6分鐘內。至今已有超過4000萬用戶注冊了捷信金融APP。
此外，“捷信惠購”還打通了支付寶和微信兩大支付通道，使用戶在兩個平臺的日常消費都可以選擇這款產品。
事實上，為消費者提供全渠道的金融服務并非易事，企業必須深入挖掘消費場景，細化消費服務市場，通過不同場景把金融服務和消費需求結合起來。在開拓線上場景的同時，線下場景數字化改造亦不能忽視，消金企業還需針對性地提供差異化金融解決方案，才能實現金融與實體的聯動。
以往通過線下模式累計的商戶資源和場景優勢，依然是消費金融公司的重要支撐。王剛表示，捷信轉型的目標之一是通過新技術改造線下銷售團隊，幫助線下團隊進行數字化轉型。消費金融的本質是先有消費再有金融服務，捷信會繼續建設已經相對成熟的線下消費場景，同時積極拓展新的場景。未來，消費者通過捷信打造的線上生態圈，能夠享受到更多服務。
在業內人士看來，雖然行業整體擁有較大發展空間，但風險成本、融資成本可能會有一定上升，市場仍面臨多重挑戰；消費金融現有的傳統場景逐漸趨于飽和，新場景的爭奪戰正拉開帷幕。未來，捷信等消費金融公司還需要不斷創新、不斷開拓，才能建立起自身的核心優勢。
人工智能解決風控痛點
持續的技術投入、精準的市場定位、優質的用戶體驗是消費金融公司的核心要素。除此之外，如何利用前沿技術解決風控這一核心痛點，成了許多傳統金融機構面臨的首要問題。
受疫情影響，金融風控正面臨前所未有的挑戰，尤其在消費金融領域，線下業務受挫、貸后資產管理難度增加。與此同時，也倒逼消費金融公司由傳統風控模式加速向智能化風控模式轉化。
近年來，捷信為了盡可能降低風險，增強反欺詐能力，正逐步推進智能化風控。據了解，捷信已經對貸前評估、貸中監測、貸后反饋等各個環節進行了技術升級，通過對客戶的信貸行為、信用特征進行分析和畫像，再向用戶發放授信額度和貸款方案。此外，捷信對已貸項目進行了實時監測，能夠實時了解借款人的借、還款情況，同時，欺詐風險也在實時監控范圍之內。
據王剛介紹，為了進一步提升對新客戶的風險評估能力，在原有的人臉識別、OCR光學字符識別和大數據等技術外，捷信引入了業內知名的FICO®ScoreXData評分數據。
據了解，這一評分使得捷信在保持穩定的貸款規模和批準率的前提下，將銷售點貸款和在線貸款的信用風險分別降低了25%和15%。此舉不僅提升了自身的風控能力和運營效率，還能向用戶提供更加完善的產品、服務和場景體驗。
業內普遍認為，智能風控將在降低交易成本、提高交易效率上發揮更大的作用。近年來，消費金融行業日趨規范，行業洗牌將會加速，擁有更精準、更智能風控技術的消費金融公司將會突出重圍。
在國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局下，國內需求尤其是消費需求有望擴大，消費金融行業將迎來更大的發展機遇。對于未來趨勢，相關專家表示，消費金融公司業務的眾多環節都需要科技支撐，疊加消費金融受眾面越來越廣、滲透度越來越高的大趨勢，行業對于金融科技的需求會越來越高，中小型消費金融企業將面臨經營、風控等一系列壓力，對比之下，持牌合規、科技實力強的消費金融企業將迎來更大發展空間。
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