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12月9日，國常會又一次提到了人身保險，這一次的關(guān)鍵詞之一是“擴(kuò)面提質(zhì)”。
中國保險市場的政策導(dǎo)向作用一向明顯，國常會的此次定調(diào)，又意味著人身險業(yè)怎樣的未來？
01
重點提及商業(yè)健康保險、養(yǎng)老保險，提升保險資金長期投資能力
銀保監(jiān)會官微發(fā)布的信息顯示，12月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會議，部署促進(jìn)人身保險擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施：
會議指出，按照黨中央、國務(wù)院部署，推進(jìn)完善金融服務(wù)，促進(jìn)人身保險發(fā)展，有利于更好服務(wù)民生保障和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。近年來我國人身保險平穩(wěn)較快發(fā)展，目前商業(yè)人身保險已在全國達(dá)到一定覆蓋面，但也存在保險產(chǎn)品供給不足、保障水平不高等問題。要適應(yīng)群眾對健康、養(yǎng)老、安全保障等需求，推動保險業(yè)深化改革開放、突出重點優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險產(chǎn)品。
一是加快發(fā)展商業(yè)健康保險。支持開發(fā)更多針對大病的保險產(chǎn)品，做好與基本醫(yī)保等的銜接補充，提高城鄉(xiāng)居民大病保險保障能力。促進(jìn)開發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費用納入保障范圍。通過有序擴(kuò)大對外開放、加強國際合作，促進(jìn)提升健康保險發(fā)展和服務(wù)水平。
二是按照統(tǒng)一規(guī)范要求，將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。強化商業(yè)養(yǎng)老保險保障功能，支持開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險產(chǎn)品。針對新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員需要，開發(fā)合適的補充養(yǎng)老保險產(chǎn)品。鼓勵保險公司提供老齡照護(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)。鼓勵保險業(yè)參與長期護(hù)理保險試點。
三是提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機(jī)化，強化資產(chǎn)負(fù)債管理，加強風(fēng)險防控。對保險資金投資權(quán)益類資產(chǎn)設(shè)置差異化監(jiān)管比例，最高可至公司總資產(chǎn)的45%，鼓勵保險資金參與基礎(chǔ)設(shè)施和新型城鎮(zhèn)化等重大工程建設(shè)，更好發(fā)揮支持實體經(jīng)濟(jì)作用。深入開展關(guān)聯(lián)交易專項整治，堅決打擊挪用、套取、侵占保險公司資金的違法違規(guī)行為。
02
關(guān)于商業(yè)健康險，重點提及大病、老齡群體、醫(yī)保目錄外醫(yī)療費用
在國常會有關(guān)商業(yè)健康險的表述中，重點提及三個關(guān)鍵詞：“針對大病的保險”、“適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險”以及“將醫(yī)保目錄外的合理醫(yī)療費用納入保障范圍”。
從這些關(guān)鍵詞就可以看到政策制定者對于商業(yè)健康保險所寄予的希望，是與基本醫(yī)保、大病保險等形成合力，解決目前醫(yī)療保障制度體系下最大的痛點。
一是“大病”問題，2020年是中國扶貧攻堅戰(zhàn)的收官之年，也是全面建成小康社會的收官之年，但對于剛剛脫離貧困，或者大多數(shù)不富裕的人群來說，如何防范“因病致貧、因病返貧”仍是一項重要課題。因為一直以來，罹患重大疾病都是導(dǎo)致貧困的重要原因之一。
2012年建立的城鄉(xiāng)居民大病保險制度，在基本醫(yī)保基礎(chǔ)上，又針對大額醫(yī)療費用支出加蓋一層保障，并由商業(yè)保險公司運營，但整體來看，目前“基本醫(yī)保+大病保險”依然無法滿足很多人的實際醫(yī)療需求，在罹患大病后，人們的自付比例依然較高。
二是針對老齡群體的商業(yè)醫(yī)療保險。老齡群體一向是消耗醫(yī)療費用的主要群體，有統(tǒng)計顯示17%的老年人消耗了將近70%的醫(yī)療費用。如果商業(yè)健康保險能夠在這一方面有所作為，在某種程度上將減緩醫(yī)保基金的支出壓力。
更重要的是，中國人口老齡化依舊在快速深化之中，中國60歲以上人口占比從1999年的10%增長至2019年的18%，只用20年時間就翻了將近一倍，這對醫(yī)保基金形成了巨大的壓力。
三是醫(yī)保目錄外醫(yī)療費用。設(shè)定醫(yī)保目錄是醫(yī)保基金控費的一種有效方式，盡管目錄本身不斷與時俱進(jìn)，進(jìn)行擴(kuò)充，但基于“廣覆蓋”的定位，很多藥品、服務(wù)等依然未能納入醫(yī)保目錄，要想享受更高水平的醫(yī)藥服務(wù)，人們很大程度上需要自費。
其實，解決這些痛點，尤其是醫(yī)保基因的痛點，不僅是政策制定者的期望，更是保險公司的必須抓住的機(jī)遇所在。商業(yè)健康保險一定是建立在基本醫(yī)保制度基礎(chǔ)之上的，當(dāng)基本醫(yī)保制度日趨完善，則意味著其留給商業(yè)健康險的市場空間日趨縮小；反之，基本醫(yī)保留出的空白，正是商業(yè)保險的發(fā)展空間所在。
所幸近幾年來，保險市場主體在商業(yè)健康險領(lǐng)域創(chuàng)新不斷，針對大病，開發(fā)出了各種各樣的重疾險、百萬醫(yī)療險、惠民保等，針對醫(yī)保目錄外醫(yī)療費用，也開發(fā)出了“特藥險”等，此外，針對老齡群體的健康險產(chǎn)品也正變得日益豐富。
對于商業(yè)保險公司而言，當(dāng)下或許最需要思考的一個問題是，這些創(chuàng)新的健康險產(chǎn)品是否真的解決了問題？
03
關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險，強調(diào)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健，以及年金化領(lǐng)取
長期以來，『慧保天下』一直疾呼行業(yè)高度重視、積極參與“三支柱”建設(shè)，因為這才是人身險公司的星辰大海。
數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，中國市場化投資運營養(yǎng)老金規(guī)模約5.7萬億元，占我國GDP比例僅為5.8%。在很多國家，二、三支柱規(guī)模在GDP的50%左右，在美國，這一比例甚至高達(dá)100%以上。2019年國內(nèi)GDP接近100萬億元，即便是按照50%的比例計算，未來二、三支柱的規(guī)模至少將在50萬億元以上。而截至2019年底，保險業(yè)總資產(chǎn)也不過20.56萬億元。
“三支柱”建設(shè)進(jìn)展緩慢，監(jiān)管部門對此現(xiàn)狀顯然也是非常不滿的，10月21日，銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020金融街(000402,股吧)論壇年會上就曾公開表示：
目前第三支柱發(fā)展較為緩慢、占比過低，對養(yǎng)老的支撐明顯不足。隨著我國人口老齡化加速到來，發(fā)展第三支柱已經(jīng)十分迫切。
監(jiān)管對于“三支柱”建設(shè)的高度重視不言而喻，商業(yè)保險公司在其中應(yīng)該怎么做？
值得注意的是，在此次國常會有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險的表述中，對產(chǎn)品形態(tài)其實都提出了相對明確的要求：
支持開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險，積極發(fā)展年金化領(lǐng)取的保險產(chǎn)品。
相對于養(yǎng)老目標(biāo)基金等產(chǎn)品，商業(yè)養(yǎng)老保險的復(fù)雜程度無需多說；而很多年金險，名為年金險，實際卻為吸引消費者，設(shè)定了靈活的領(lǐng)取方式，異化成為理財產(chǎn)品，并不是真正意義上的年金保險。
很顯然，產(chǎn)品過于復(fù)雜，繁瑣，就會降低消費者投保意愿，無法發(fā)揮相應(yīng)的作用；異化成為理財險產(chǎn)品，也難以提供真正的養(yǎng)老保障。
值得注意的是，同樣是在2020金融街論壇年會上，郭樹清還表示，近年來，銀保監(jiān)會會同相關(guān)部委、金融企業(yè)，對養(yǎng)老金融改革發(fā)展進(jìn)行了廣泛調(diào)研，并形成下一步的工作思路。總的方針是兩條腿走路：
一方面抓現(xiàn)有業(yè)務(wù)規(guī)范，就是要正本清源，統(tǒng)一養(yǎng)老金的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，清理名不符實的產(chǎn)品；
另一方面是開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，包括養(yǎng)老儲蓄存款，養(yǎng)老理財和基金，專屬養(yǎng)老保險，商業(yè)養(yǎng)老金等等。
注意，重點是“真正具備養(yǎng)老功能的專業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品”。
04
關(guān)于保險資金，關(guān)注點還在于支持“實體經(jīng)濟(jì)”
第三部分關(guān)于保險資金的表述中，整體上沒有新的提法，但也在某種程度上顯示了政策制定者對于保險資金的一些認(rèn)知，例如“防止保險資金運用投機(jī)化”、“深入開展關(guān)聯(lián)交易專項整治”“堅決打擊挪用、套取、侵占保險公司資金的違法違規(guī)行為”。
此外，國常會上也對保險資金提出了希望：
對保險資金投資權(quán)益類資產(chǎn)設(shè)置差異化監(jiān)管比例，最高可至公司總資產(chǎn)的45%，鼓勵保險資金參與基礎(chǔ)設(shè)施和新型城鎮(zhèn)化等重大工程建設(shè)，更好發(fā)揮支持實體經(jīng)濟(jì)作用。
不難看出，在政策制定者眼中，保險資金最大的優(yōu)勢就是“長期”，可以有效支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。保險公司的長期資金哪里來？發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險正是途徑之一。
其實監(jiān)管者對此也早有表述，依然是2020金融街論壇，郭樹清曾開誠布公的表示：
大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障，可以有效緩解我國養(yǎng)老保險支出壓力，滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。
同時，也可集中長期穩(wěn)定資金，探索跨周期投資模式，成為資本市場長期投資和價值投資的重要力量，從根本上促進(jìn)資本市場健康發(fā)展，滿足基礎(chǔ)建設(shè)和科技創(chuàng)新的資金需要。
當(dāng)前我國居民金融總資產(chǎn)已達(dá)到160萬億元，其中90多萬億元為銀行存款，而且絕大多數(shù)低于一年期限。可轉(zhuǎn)換為終身養(yǎng)老財務(wù)資源的金融資產(chǎn)，規(guī)模十分龐大，優(yōu)勢非常明顯。
簡而言之，就是要將數(shù)量龐大的短期銀行存款，轉(zhuǎn)換為長期資金，支持資本市場，支持實體經(jīng)濟(jì)，而發(fā)展包括商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的“第三支柱”正是最重要的方式之一。
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