銀保監(jiān)會(huì)開(kāi)年首場(chǎng)發(fā)布會(huì)，介紹了2020年銀行保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展情況，回應(yīng)了公眾關(guān)注的反壟斷、房地產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)互助、銀行不良貸款、金融風(fēng)險(xiǎn)、公司治理等相關(guān)的問(wèn)題。
1月22日，銀保監(jiān)會(huì)在國(guó)新辦舉行發(fā)布會(huì)，這也是開(kāi)年以來(lái)銀保監(jiān)會(huì)在國(guó)新辦舉行的首場(chǎng)發(fā)布會(huì)。銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤、銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官肖遠(yuǎn)企介紹了2020年銀行保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展情況，回應(yīng)了公眾關(guān)注的反壟斷、房地產(chǎn)、網(wǎng)絡(luò)互助、銀行不良貸款、金融風(fēng)險(xiǎn)、公司治理等相關(guān)的問(wèn)題。
關(guān)鍵詞：反壟斷
“對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的反壟斷舉措不是針對(duì)民企也不是針對(duì)某一企業(yè)”
2020年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)反壟斷引發(fā)關(guān)注。梁濤表示，近期金融管理部門約談了螞蟻集團(tuán)等一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)，指出其在發(fā)展金融科技、提高金融服務(wù)效率和普惠性方面發(fā)揮了創(chuàng)新作用，提高了金融服務(wù)的效率和包容性。但是也指出了它們存在的違規(guī)監(jiān)管套利、壟斷經(jīng)營(yíng)、損害消費(fèi)者合法權(quán)益等問(wèn)題。金融管理部門按照“強(qiáng)化反壟斷和防止資本無(wú)序擴(kuò)張”的基本要求，采取了規(guī)范性措施，開(kāi)展了清理整頓。這些措施符合反壟斷、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和法治要求，符合人民群眾和各類市場(chǎng)主體的根本利益，與支持民營(yíng)企業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定健康發(fā)展的目標(biāo)完全是一致的。
“有關(guān)舉措不是針對(duì)民營(yíng)企業(yè)，也不是針對(duì)某一家企業(yè)，不會(huì)影響相關(guān)企業(yè)的正常業(yè)務(wù)發(fā)展。至于個(gè)別銀行對(duì)有關(guān)領(lǐng)域民營(yíng)企業(yè)的惜貸斷貸問(wèn)題，確有個(gè)別情況，這是不符合‘兩個(gè)毫不動(dòng)搖’的基本精神，應(yīng)當(dāng)予以糾正。銀保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)的與包括被約談企業(yè)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)開(kāi)展合作，金融支持政策不變、力度不減�！绷簼硎�。
梁濤還表示，銀保監(jiān)會(huì)注意到部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)被約談后整改的態(tài)度較為積極，有了初步的效果。
關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)
“貸款集中度管理對(duì)按揭貸款影響不大 監(jiān)管密切關(guān)注房?jī)r(jià)變化情況”
2020年下半年以來(lái)，房地產(chǎn)市場(chǎng)的政策環(huán)境趨緊，多地升級(jí)樓市調(diào)控政策。尤其是，2020年12 月 31 日中國(guó)人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)共同發(fā)布了《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》�！锻ㄖ芬�(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額占比不得高于中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)確定的管理要求上限。
“我們對(duì)（貸款）集中度的監(jiān)管，不光是針對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的企業(yè)，還有對(duì)所有行業(yè)的企業(yè)，從銀行的交易對(duì)手來(lái)看，從行業(yè)、從單一企業(yè)或單一集團(tuán)，一直就有集中度監(jiān)管的規(guī)定。這個(gè)集中度是跟它的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)暴露和凈資本掛鉤的�！毙みh(yuǎn)企說(shuō)，對(duì)房地產(chǎn)發(fā)的《通知》，不完全是個(gè)新的東西，過(guò)去集中度管理一直都有。今后銀保監(jiān)會(huì)還是要根據(jù)一直以來(lái)的集中度管理規(guī)定和這次發(fā)的通知的要求，密切監(jiān)控銀行業(yè)對(duì)房地產(chǎn)的融資，確保房地產(chǎn)融資平穩(wěn)有序。
肖遠(yuǎn)企透露，在房地產(chǎn)領(lǐng)域，銀保監(jiān)會(huì)建立房地產(chǎn)融資全方位、全口徑的統(tǒng)計(jì)體系。如果銀行房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)暴露金額超過(guò)了凈資本一定的比例，必須采取有關(guān)措施。“銀保監(jiān)會(huì)也密切關(guān)注觀察不同地區(qū)、不同城市房?jī)r(jià)變化的情況，因城施策，與其他部門和地方政府一起采取相應(yīng)的措施，這些措施都是動(dòng)態(tài)的，根據(jù)各個(gè)地方的情況隨時(shí)調(diào)整�！毙みh(yuǎn)企同時(shí)表示。
此外，肖遠(yuǎn)企還指出，《通知》對(duì)按揭貸款這一塊應(yīng)該影響不大，按揭貸款是非常分散的，無(wú)論是從規(guī)模還是從范圍，在集中度里面影響都不是太大。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)互助
“銀保監(jiān)會(huì)將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步的關(guān)注”
近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)展迅猛，其本質(zhì)上卻有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但目前沒(méi)有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無(wú)人監(jiān)管的尷尬境地。1月15日，美團(tuán)互助發(fā)布公告，宣布在1月31日正式關(guān)�；ブ鷺I(yè)務(wù)，而在前段時(shí)間百度也宣布關(guān)閉互聯(lián)網(wǎng)旗下的互助安排。
在今日的發(fā)布會(huì)上，肖遠(yuǎn)企在談到這一現(xiàn)象時(shí)表示， “美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因。下一步，銀保監(jiān)會(huì)還將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步的關(guān)注，了解其運(yùn)行的方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施。”
關(guān)鍵詞：不良貸款
“2020年銀行業(yè)處置不良資產(chǎn)超3萬(wàn)億元 不良率較年初微降”
疫情沖擊之下，銀行業(yè)的不良狀況備受關(guān)注。據(jù)梁濤在今日國(guó)新辦上的介紹，2020年，銀行業(yè)共處置不良資產(chǎn)3.02萬(wàn)億元。截至2020年末，不良貸款余額3.5萬(wàn)億元，較年初增加2816億元；不良貸款率1.92%，較年初下降0.06個(gè)百分點(diǎn)；逾期90天以上貸款與不良貸款比例76%，較年初下降5.1個(gè)百分點(diǎn)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)流動(dòng)性總體保持平穩(wěn)，商業(yè)銀行流動(dòng)性覆蓋率146.5%，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流同比增長(zhǎng)106.5%。
為何2020年銀行不良貸款率比年初還下降0.06個(gè)百分點(diǎn)？肖遠(yuǎn)企解釋，一是銀保監(jiān)會(huì)要求銀行必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。二是銀保監(jiān)會(huì)讓銀行加大不良貸款處置力度，去年3.02萬(wàn)億元的不良資產(chǎn)處置力度是空前的。三是去年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)超出預(yù)期為銀行不良貸款沒(méi)有出現(xiàn)大幅反彈創(chuàng)造很好的基礎(chǔ)。
不過(guò)，肖遠(yuǎn)企同時(shí)指出，預(yù)估今后一段時(shí)間銀行不良資產(chǎn)有增加的潛在風(fēng)險(xiǎn)。從銀行的角度來(lái)說(shuō)，處置不良資產(chǎn)，確實(shí)有一定的壓力。首先在處置方面，有一些要求是不一樣的。比如說(shuō)單戶處置和批量轉(zhuǎn)讓，對(duì)企業(yè)和對(duì)個(gè)人是不一樣的。不良貸款需要法院各方面判決以后才能夠出表，這些不會(huì)使處置不良資產(chǎn)的時(shí)間拉長(zhǎng)。第二，利潤(rùn)下降會(huì)增加一些銀行計(jì)提撥備的壓力，通過(guò)撥備來(lái)核銷不良貸款的能力會(huì)有所下降。從整個(gè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，撥備是增加的，能力是上升的。但有個(gè)別的銀行利潤(rùn)下降的比較快一點(diǎn)，計(jì)提撥備的資源就少一點(diǎn)。第三，要前瞻性看問(wèn)題，預(yù)估今后一段時(shí)間銀行不良資產(chǎn)有增加的潛在風(fēng)險(xiǎn)。這不是說(shuō)未來(lái)銀行不良資產(chǎn)就一定會(huì)增加，而是要做好這樣的預(yù)估。因?yàn)殂y行經(jīng)營(yíng)必須審慎，要把未來(lái)的困難想得多一點(diǎn)。如果今后不良貸款有所反彈，銀行現(xiàn)在開(kāi)始就要做準(zhǔn)備，就要有相應(yīng)的預(yù)案。比如說(shuō)在處置方面怎么處置，在增加處置資源方面要先做準(zhǔn)備，未雨綢繆。不能等真的發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)再去想辦法。
“從審慎角度出發(fā)，一定要看到未來(lái)銀行不良貸款的形勢(shì)還是比較嚴(yán)峻，潛在的不良貸款還有可能增加，我們都作了壓力測(cè)試，有相應(yīng)的預(yù)案。”肖遠(yuǎn)企說(shuō)。
關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)
“無(wú)論是單點(diǎn)單體、區(qū)域性還是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)都在非�？煽氐乃健�
2020年，銀行業(yè)通過(guò)多渠道增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。數(shù)據(jù)顯示，在過(guò)去的一年，通過(guò)發(fā)行優(yōu)先股、永續(xù)債、二級(jí)資本債等工具補(bǔ)充了商業(yè)銀行資本1.34萬(wàn)億元，銀行業(yè)新提取撥備1.9萬(wàn)億元，同比多提取1139億元。2020年末，撥備覆蓋率182.3%，貸款撥備率3.5%，均保持較高水平。初步統(tǒng)計(jì)，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2萬(wàn)億元，同比下降1.8%。2020年末商業(yè)銀行資本充足率14.7%；目前，保險(xiǎn)公司綜合償付能力充足率242.5%，核心償付能力充足率230.5%。
對(duì)于存量風(fēng)險(xiǎn)的防范和處置，銀保監(jiān)會(huì)也采取了多項(xiàng)措施。2020年銀行業(yè)處置了不良資產(chǎn)3.02萬(wàn)億元，力度前所未有，金額也創(chuàng)下歷年最高。此外，包商銀行、錦州銀行、恒豐銀行以及一些信托公司、部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)都得到有效化解，有的已經(jīng)輕裝上陣。
對(duì)于備受關(guān)注的影子銀行問(wèn)題，肖遠(yuǎn)企透露，銀保監(jiān)會(huì)一直對(duì)“影子銀行”采取非常警惕的態(tài)度，2017年以來(lái)壓降了20萬(wàn)億元的高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行業(yè)務(wù)，這個(gè)成果必須要繼續(xù)鞏固，去年我們也沒(méi)有放松，堅(jiān)決不讓“影子銀行”反彈回潮。
“無(wú)論是單點(diǎn)單體、區(qū)域性還是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)都在非�？煽氐乃�。銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和監(jiān)管指標(biāo)都處于比較好的狀態(tài)�！毙みh(yuǎn)企表示。
關(guān)鍵詞：公司治理
“首次完成了覆蓋全部商業(yè)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的公司治理評(píng)估”
近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)公司治理的監(jiān)管工作。在彌補(bǔ)制度短板方面，加強(qiáng)公司治理監(jiān)管規(guī)制的建設(shè)等。“針對(duì)大股東行為、關(guān)聯(lián)交易、薪酬扣回、董事監(jiān)事履職評(píng)價(jià)、股權(quán)管理不良記錄等若干重點(diǎn)問(wèn)題，我們準(zhǔn)備制定專項(xiàng)的監(jiān)管規(guī)制�！绷簼硎�。
梁濤還介紹，銀保監(jiān)會(huì)首次完成了覆蓋全部商業(yè)銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的公司治理評(píng)估，這次參加評(píng)估的機(jī)構(gòu)是1792家�？傮w來(lái)看，評(píng)級(jí)的結(jié)果主要集中在B級(jí)（較好）和C級(jí)（合格）水平，這兩個(gè)級(jí)別合計(jì)起來(lái)是1400家，機(jī)構(gòu)數(shù)量占比是78.12%，被評(píng)為D級(jí)的也就是較弱的機(jī)構(gòu)是209家，占比11.66%，被評(píng)為E級(jí)也就是差的機(jī)構(gòu)是182家，占比10.16%。
總的來(lái)看，2020年我國(guó)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的公司治理建設(shè)和改革取得了積極的成效，但梁濤同時(shí)指出，銀保機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題仍然是不可忽視的。一是部分國(guó)有機(jī)構(gòu)黨建工作虛化弱化，黨的領(lǐng)導(dǎo)和公司治理未能實(shí)現(xiàn)有機(jī)融合。二是部分機(jī)構(gòu)股權(quán)結(jié)構(gòu)不透明，股權(quán)代持、隱形股東問(wèn)題較為突出，股東行為越位錯(cuò)位，有的大股東直接干預(yù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，對(duì)董事會(huì)和高管層進(jìn)行幕后操縱，通過(guò)違規(guī)關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行利益輸送，肆意侵占機(jī)構(gòu)利益。三是董事會(huì)運(yùn)作不規(guī)范，部分非執(zhí)行董事存在不能、不敢或者不愿履職的現(xiàn)象，少數(shù)董事的獨(dú)立性和專業(yè)性嚴(yán)重欠缺。四是信息披露不規(guī)范，對(duì)包括金融消費(fèi)者在內(nèi)的利益相關(guān)者權(quán)益保障不足。
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