隨著政策的不斷傾斜，小微企業的生存現狀如何？金融科技要如何更好地服務小微企業？5月18日，在“智慧金融、見微知著——360數科媒體溝通會”上，360數科CRO鄭彥同與會媒體就這一問題展開了深入探討。
全智能流程應對小微藍海下四大難題
作為國民經濟和社會發展的重要基礎，小微企業在擴大就業、增加稅收等方面具有舉足輕重的作用。數據顯示，我國中小企業占企業總數90%，貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創新，以及80%以上的城鎮勞動就業。
2020年以來，受疫情影響，小微企業生產經營受到較大沖擊。 “受限于傳統金融模式對下沉小微的風險識別障礙，90萬億的小微市場目前僅有17萬億需求得到了滿足，仍有80%的巨大缺口。而傳統金融機構在服務小微過程中，仍面臨獲客、審核、判斷及回收四大難題。”鄭彥稱。
在隨后的分享中，鄭彥介紹了360數科從獲客到貸前、貸中、貸后的智能業務流程。在智能營銷階段，360數科研發客戶意愿模型和風險前置模型，幫助提高渠道的投放質量，顯著節約渠道成本。在風險管理層面，360數科將獲客納入風險的生命周期范疇內，并通過貸前授信、貸中交易、貸后催收的全流程技術動作，幫助持牌金融機構服務原來他們沒有服務到和沒有服務好的客戶，從而提供合適的信貸產品�！霸谛刨J周期的最終環節，我們會更多利用智能催收機器人，依托精準的ASR和NLP意圖識別技術，對于小微貸這類比較特殊的客群，我們實現了全流程智能化、精準化催收。”鄭彥補充道。
風險管理并非單純的降低風險
隨著監管政策的陸續出臺，金融機構和金融科技企業紛紛投身對小微企業的“滴灌式”融資供給。實現小微金融的“量增價降”，增強各類機構“能貸會貸”服務能力，既要擴大普惠小微放貸規模和覆蓋度，也要降低小微企業綜合融資成本，還要嚴格控制不良風險。對此，鄭彥指出，“風險管理的使命，并非單純的減低風險，而是盡量為客戶匹配到合適的產品。在信息化和數字化今天真正要破局，在于科技的突破和應用�！�
“加快形成‘金融科技牽引、金融產品創新’的鮮明格局，發揮好金融科技對實體經濟的支持作用，解決小微企業融資難、融資貴問題成為金融系統的重要議題。從360數科的客群畫像來看，高中及以下學歷占比超過80%，無信用卡客戶占比超過40%，三線及以下城市超過75%。作為傳統金融模式的有效補充，360數科正以科技為依托，不斷下沉服務，普惠更廣泛人群�！编崗┛偨Y道。
在此背景下，360數科自研的Argus智能風控引擎在幫助金融機構為小微企業提供流動資金，支持小微業務長足發展等方面發揮了重要作用，展現了金融科技創新支持經濟社會可持續發展的功能。
在風控科技領域，360數科擁有20萬以上的用戶維度、400多個模型、決策集近600個、超4萬條策略規則，能充分了解客戶，給每一個客戶最優的風險定價，并有效抵御各個環節的欺詐。鄭彥在分享中強調，Argus智能風控引擎以獨創的企業主+企業的雙中心模式，通過百萬級企業節點構成的金融人圖譜和企業主直接間接控參股信息，在一站式甄別企業主及所有關聯企業相關風險的同時，有效通過關聯灰度來完成對企業健康狀況及負債承受能力的認定。
定制化產品解決小微發展痛點
作為伴隨著中國經濟崛起和家庭資源獨享的環境成長起來的一代，85-95后們正在逐漸成為時代的領跑者。尤其是隨著“雙創”的不斷升級，他們“不以業小而不為”，紛紛投身于創業創新�！�30而已”不僅是埋頭苦干，“我敢闖、我會創”的85年-95年生人的年輕創客們更會善用金融工具，解決資金流動需求，撬動自己的事業和未來。
面對當下小微發展特點，鄭彥分享稱：“普惠小微需要定制化的產品。當下，傳統金融機構的錯配產品使得小微企業獲取金融服務更加困難。伴隨年輕一代創客的崛起，小微企業臨時的資金周轉需求更為普遍，更需要靈活、便利的金融服務�！�
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