水淹過汽車儀表盤，車基本等于報廢，這輪損失接近10億元
圖/IC
暴雨襲擊河南，中原腹地一片澤國。
7月21日下午，河南省防汛應急新聞發布會透露，暴雨造成25人死亡7人失聯，河南89個縣受災。人員、基礎設施損壞之外，最遭殃的就是停在路面的汽車。
鄭州人張永軒眼睜睜看著自己的車被水淹過頂，“水來得太急了，根本動彈不了，人能逃出來已經是萬幸了。”在逃生的路上，他看見主干道的車輛，被洪水沖著往前跑，就像是“自動駕駛”一樣。
鄭州市氣象局介紹，鄭州20日16時-17時，一個小時的降雨量達到了201.9mm；19日20時到20日20時，單日降雨量552.5mm，其中小時降水、單日降水均突破自1951年鄭州建站以來60年的歷史紀錄。
機動車遭遇極端強降雨，無計可施，來不及開到高地或入庫的汽車，只有被“泡”的命運。河南省國民經濟和社會發展統計公報顯示，2020年底全省汽車保有量為1759.17萬輛，而鄭州的汽車保有量在全國居第六位，截至2021年7月6日，達到鄭州市的機動車保有量為490萬輛。
河南省銀保監局數據顯示，2021年1月-5月，河南機動車輛保險有1305.21萬份，即仍有部分車輛尚未購買保險，需要自行承擔損失。
暴雨中，大量汽車涉水或者被淹，中國人保(601319,股吧)的工作人員告訴《財經》(博客,微博)記者，“一旦水淹汽車儀表盤，基本等于報廢。”
據《財經》記者不完全統計，目前，16家公布報險數據的公司，河南省車險報險數量達到8萬件，即超8萬輛汽車“泡水”。
8萬輛車報險，損失接近10億元
張永軒開的車是現代悅動，是一輛舊車，逃到安全的地方之后，他立馬打電話給保險公司，第一通占線了。
他繼續打才打通，“跟他們說了一下位置和泡水的情況，然后他們就讓我等待處理”。截至發稿時，張永軒已經在平安保險開始走理賠流程，按照標準他的車可以定全損，從而得到相應賠償。
“幸好買了車損險，不然損失就大了”張永軒說，“能得到賠償還不錯，本來我計劃要換車。”
鄭州的張女士告訴《財經》記者，她的車泡水后車內電子元件損壞，還好發動機沒事。回家的路上，她看見一路都是泡在水里的車。奔馳的售后人員告訴她，星期二一天里就接了幾十個售后電話。但她沒給車輛買涉水險，“估計難賠了，得自己修”。
張女士說，有幾個小區地下停車場停了很多車，小區物業都跑了。“估計物業得承擔一部分責任吧，畢竟有的小區停車場有事，有的就沒事。”
實際上，河南遭遇水災后，保險公司紛紛啟動應急預案，開通24小時專線電話，對被困的車輛實施救援，部分保險公司公布的報案數量顯示，其中95%以上是車險報案。
中國保險業協會76家財產險類公司中，有16家公布了報案數量，截至發稿時，合計案件達到8.4萬件，其中車險報案約為8萬件，預計損失超過10億元。
截至7月21日12時，平安產險共接到災情相關報案2.06萬筆，其中車險報案數量為2.04萬筆，財產險報案數量193筆，意外險報案數量18筆，農險報案數量15筆，預計賠付金額達到6億元。
中國人壽財險顯示，截至7月21日9時，在河南全省已受理車險報案7413件，報損超2億元。
本次針對河南省特大暴雨，各保險公司基本都做出了應急措施，比如從周邊地區抽調人手，簡化理賠流程等，各家保險公司方案都不一樣。
中國人保的工作人員告訴《財經》記者，人保的做法是：“開通綠色理賠通道，可遠程線上定損，微信電子簽字授權，在家就可進行理賠，避免客戶來回跑；增加省一級賠款準備金，保證賠款充足；臨近省份抽調精干理賠力量，保證各個理賠案件及時處理，及時賠款。”
車泡水后先報案，不要二次啟動
“車泡水后，一定要先報案，聯系救援，等保險公司來處理。”永誠保險河南分公司孟令濮告訴《財經》記者，他提醒車主“千萬不要二次啟動”，因為重新啟動會令已經進水的汽缸受到壓縮水的沖擊，造成發動機嚴重受損，正確的做法是：“人員應離車，在安全地帶等待救援或聯系修理到場處理。”
如果汽車泡水后二次啟動，則不在保險公司的賠付范圍，車主可能需要自行承擔責任。
通常情況下，泡水車只要購買了車損險，在暴雨這種不可抗力的自然災害遭受損失，就可以向保險公司申請理賠，根據保單和水淹等級來定損。
前述中國人保的工作人員告訴《財經》記者：“水淹高度超過儀表盤基本就需要走報廢流程了。”
銀保監會2020年曾發布《關于實施車險綜合改革的指導意見》，擴大了商車保險保障責任范圍，增加了機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任。
這項規定在2020年9月19日開始施行，孟令濮告訴《財經》記者，在9月19日后購買的車險，是包括涉水險的，就算沒有買車損險也會得到相應的賠付，如果有車損險就會得到全額賠付。
北京名帥律師事務所副主任馬秋影提醒車主注意：“就算沒有買車損險，但是一般保險合同中會有自然災害導致的損失，屬于賠付范圍，所以車主要認真研究保險合同，如果有這一條，保險公司不理賠，則可以走訴訟途徑來維護自己的權益”。
中國人保的工作人員說，遇到這種自然災害，沒有買涉水險的車主，可能會有一定程度上的通融，從而得到理賠，具體情況要看當地保險公司的方案。
馬秋影告訴《財經》記者，依照車險的合同的條款，停在停車場、路面，以及行駛在路邊被水泡的車，保險公司都有賠付的責任，車主需要及時聯系保險公司。
孟令濮透露，現在主要還是救援階段，等水災過后，會進行集中定損，然后再進行賠付，比較輕的可以快速賠付，但嚴重的損失，賠付周期還不確定還。如果車主困在家里無法得知車輛是否被泡也不用著急，等水退去后，再報案都是可以的。
他介紹，“一般這種重大災情導致的損失，保險業協會會協同大家一起商議定損標準，我們再依照個這標準進行定損賠付”。
警惕“泡水車”包裝后流入二手市場
河南暴雨災害過后，將產生大量“泡水車”，而它們可能在經過包裝后，流向二手車市場。
根據浸泡的程度不同，事故車分為涉水車、浸水車和泡水車。一般來講，水深在車地板以下的被歸為涉水車，水深在底板和中控臺之間的是浸水車，水沒過車頂的則是泡水車。
涉水對車體的損害相對小，而浸水就會對車體的電子元件和線路、發動機甚至內飾造成嚴重損害，泡水車就基本沒有修復的價值，到了報廢的程度。
一位從事事故車處理的人士告訴《財經》，“對于事故車，保險公司為了減少損失，會找相關的公司進行處理，而他們接手泡水車后，一般的操作是賣零件，但也有可能進行修理后，流入二手車市場。”
事實上，“泡水車”流入二手車市場非常普遍，還會從遭遇暴雨的區域流向全國各地。此前，武漢、廣州的暴雨后在二手車市場都出現過大量泡水車。
一位二手車商告訴《財經》記者，“暴雨過后，部分車輛維修后繼續開，但更多是直接賣給二手車商、修理廠或者保險公司。”
該車商表示，泡過水的車有價格優勢，只要不把這些車當精品車賣就行。“現在很多人會買泡水車，因為價格只要正常行情的一半。”
然而，經過精修處理的車輛，除非經由專業車輛檢測人士鑒別，普通消費者難以發現隱患，這就給二手車商抬高泡水車價格制造了機會。
泡水車被二手車商以低價購入，翻新后高價售出，一些車型的價差甚至能達到數十萬元。在法律法規層面，對泡水車的二次銷售也并無規定，如此大的利潤空間就吸引了不少二手車商。
“泡水車很難一次性修好，電路板、電線和車載儀器是最大的問題，很多問題還得邊開邊修才能發現。”上述二手車商表示。
北京2012年“7·21”北京暴雨后，產生超兩萬輛“泡水車”。據《法制晚報》報道，水災過后，北京多個二手車市場無人問津，很多人都怕買到“泡水車”，而不敢輕易下手。
一名收車人士稱，二手車商收購的“泡水車”主要是電路、外觀或內飾受損的車輛，這些問題的車維修只需幾天，“泡得不嚴重的話，將車帶回去烘干，第二天就可以賣了”。
中國汽車流通協會副秘書長沈榮曾對媒體表示，國家并無法律禁止泡水車進入市場，目前中國國二手車交易實行的仍然是2005年的《二手車流通管理辦法》，其中對泡水車、火燒車以及嚴重事故車的交易并沒有明確說明。
消費者在購買二手車時，需要擦亮眼睛。
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