楊望：創(chuàng)“富”與“共”享，數(shù)字金融助推共同富裕

中新經(jīng)緯客戶端9月2日電 題：《楊望：創(chuàng)“富”與“共”享，數(shù)字金融助推共同富裕》

作者 楊望(騰訊金融研究院高級(jí)研究員)

近日召開的中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議提出在高質(zhì)量發(fā)展中促進(jìn)共同富裕，強(qiáng)調(diào)要鼓勵(lì)勤勞創(chuàng)新致富。在諸多經(jīng)濟(jì)金融工具中，我們認(rèn)為，數(shù)字金融因同時(shí)具備數(shù)字普惠化和資產(chǎn)全球化的特質(zhì)，包含支付、理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融科技組件，可助推共同富裕。總體而言，數(shù)字金融促進(jìn)共同富裕(Digital finance promotes common prosperity，簡(jiǎn)稱為DFPCP)可以概括為以下邏輯路徑(見圖1)：數(shù)字金融推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，創(chuàng)“富”；數(shù)字共享經(jīng)濟(jì)模式，“共”享。

圖1 數(shù)字金融推進(jìn)共同富裕邏輯路徑（DFPCP）

對(duì)于數(shù)字金融創(chuàng)“富”，主要指數(shù)字金融可推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。其主要實(shí)現(xiàn)路徑可歸納為技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)升級(jí)與財(cái)富增長(zhǎng)三個(gè)方面。相比于傳統(tǒng)金融，數(shù)字金融依托于5G、AIOT(人工智慧物聯(lián)網(wǎng))、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等金融科技，組織金融服務(wù)活動(dòng)，以數(shù)字化的方式送到千家萬(wàn)戶。數(shù)字金融利用各項(xiàng)數(shù)字技術(shù)，特別是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)與人工智能，有效拓展金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)半徑，緩解了信用風(fēng)險(xiǎn)與交易成本。金融穩(wěn)定理事會(huì)(FSB)報(bào)告顯示，金融科技通過改善信用風(fēng)險(xiǎn)，能令銀行收入提升5%-10%，成本降低15%-20%。

在效率層面，數(shù)字金融有效匹配大中小型企業(yè)與個(gè)人跨時(shí)間和空間的金融需求，優(yōu)化各個(gè)企業(yè)和個(gè)人的資源配置。另外，金融數(shù)字化一直走在各個(gè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化前沿，數(shù)字金融通過利率優(yōu)惠和定向信貸等方式發(fā)揮出技術(shù)創(chuàng)新溢出效應(yīng)，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)模仿創(chuàng)新。

產(chǎn)業(yè)升級(jí)，資源是王道。數(shù)字金融通過金融科技手段，優(yōu)化要素資源配置，直接促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)。以科創(chuàng)類產(chǎn)業(yè)為例，一般而言，科創(chuàng)類產(chǎn)業(yè)以中小微企業(yè)為主，資金資源優(yōu)先級(jí)最高。相比于財(cái)政產(chǎn)業(yè)基金，數(shù)字金融無(wú)疑是更快捷、有效的方式。通過提升金融服務(wù)普惠性、資本配置效率和降低間接與直接融資成本，解決中小微科技成果轉(zhuǎn)化資源不足的核心問題。

財(cái)富增長(zhǎng)是居民消費(fèi)的關(guān)鍵性因素，而居民消費(fèi)又是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)構(gòu)成，反哺財(cái)富增長(zhǎng)。與傳統(tǒng)金融不同，數(shù)字金融突破物理空間網(wǎng)點(diǎn)和人員服務(wù)時(shí)間的限制，7x24隨時(shí)、隨地提供金融服務(wù)。嵌入數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系，現(xiàn)代金融正發(fā)生更加敏捷的數(shù)字化變革，數(shù)字金融推動(dòng)金融結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)升級(jí)與普惠綠色發(fā)展。反映到微觀企業(yè)與個(gè)人，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為微觀主體，企業(yè)與個(gè)人加入數(shù)字金融規(guī)模化發(fā)展的數(shù)字底座，讓金融服務(wù)更貼心、更泛化、更多元。具體而言，企業(yè)與個(gè)人都可以通過“1+1+N”方式，一部手機(jī)，一個(gè)APP，隨時(shí)隨地完成消費(fèi)、理財(cái)、出行等“金融+生態(tài)”N種服務(wù)，邊際成本趨于零，為企業(yè)和居民拓寬了投資理財(cái)渠道，也從一定程度上推動(dòng)了消費(fèi)與就業(yè)的繁榮發(fā)展。

數(shù)字金融“共”享，這是一個(gè)時(shí)代命題，更多體現(xiàn)在數(shù)字共享經(jīng)濟(jì)模式。從經(jīng)驗(yàn)來談，這些年，數(shù)字金融成功地促進(jìn)數(shù)字共享經(jīng)濟(jì)模式在中國(guó)的落地發(fā)展。具體而言，數(shù)字金融可以從降低資源配置成本、提高服務(wù)普惠性和培育數(shù)字經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)，來促進(jìn)富裕共享。

首先，數(shù)字金融降低資源配置成本。

基于成本收益的比較，偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)，因?yàn)榻煌ú话l(fā)達(dá)，地廣人稀，商業(yè)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)不愿意投資。當(dāng)?shù)仄髽I(yè)與居民難以獲得金融服務(wù)，致使當(dāng)?shù)刭Y源配置效率低下，發(fā)展受到限制。伴隨金融科技的深度發(fā)展與融合，數(shù)字金融突破空間和時(shí)間的限制，偏遠(yuǎn)貧困和發(fā)達(dá)富裕區(qū)域，在資源配置上實(shí)現(xiàn)公平、實(shí)時(shí)和透明的共享。在數(shù)字金融助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，優(yōu)化資源配置的過程中，“虹膜識(shí)別”“無(wú)感風(fēng)控”等概念性金融科技的落地，能夠極大降低網(wǎng)點(diǎn)、運(yùn)營(yíng)人員、客戶等資源成本。

其次，數(shù)字金融提高服務(wù)普惠性。

提到普惠性，大家第一印象想到一個(gè)人，穆罕默德·尤努斯；想到一家銀行，格萊珉銀行，在亞非拉推行普惠金融做出了很大貢獻(xiàn)。相對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等數(shù)字金融業(yè)務(wù)來說，支付更能代表數(shù)字金融普惠程度。記得2000年左右，一直使用現(xiàn)金和網(wǎng)絡(luò)銀行支付，用戶體驗(yàn)不好。這兩者有一個(gè)共同點(diǎn)：得記性好。記得隨時(shí)隨地帶夠錢，網(wǎng)銀支付還要找電腦，帶U盾。用戶體驗(yàn)帶來的極高成本，與今天極致順滑的條碼、刷臉支付，在普惠性上形成鮮明的對(duì)比。以移動(dòng)支付來說，支持掃碼、刷臉等多種支付方式，快捷方便，無(wú)感切換于各類生活、生產(chǎn)場(chǎng)景，真正實(shí)現(xiàn)既普也惠。

更為關(guān)鍵的是，數(shù)字金融培育數(shù)字經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)，降低“數(shù)字鴻溝”，享受“數(shù)字紅利”。騰訊研究院發(fā)布的《數(shù)字中國(guó)指數(shù)報(bào)告(2020年)》指出：2020年，中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值占GDP比重達(dá)7.8%，數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為國(guó)家戰(zhàn)略，提升數(shù)字生存技能，共享數(shù)字經(jīng)濟(jì)成果，推動(dòng)公共資源優(yōu)化配置，成為更為緊迫的課題。特別是提高全民數(shù)字素養(yǎng)，消弭“數(shù)字鴻溝”。

根據(jù)第48次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2021年6月，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.11億，2.6億50歲以上中老年網(wǎng)民和1.58億20歲以下網(wǎng)民構(gòu)成多元化“數(shù)字族群”，這部分族群因?yàn)槟挲g、環(huán)境與教育等差異，成為數(shù)字素養(yǎng)重點(diǎn)培育、幫扶伙伴。網(wǎng)民的進(jìn)步，推動(dòng)著數(shù)字文明的進(jìn)步。

經(jīng)濟(jì)要增長(zhǎng)，人民得幸福。我們堅(jiān)信，借助金融科技的發(fā)展，數(shù)字金融通過促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)升級(jí)和財(cái)富增長(zhǎng)來創(chuàng)“富”；通過提高普惠性、降低資源成本和培育數(shù)字經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)來“共”享。故而，當(dāng)數(shù)字金融遇上“共同富裕”，猶如種子遇露珠，盎然生長(zhǎng)，花自盛開。(中新經(jīng)緯APP)