財聯社（北京，記者 姜樊）訊，今日一則“支付寶、微信支付收款碼將于明年3月1日起被禁止商用”的消息刷屏。多位支付機構及業內人士對財聯社記者表示，這是對此前監管新規的誤讀，監管層并非對收款碼的商用完全禁止。
有業內人士對財聯社記者表示，收款碼分為個人收款碼與商用收款碼，央行新規中主要對個人收款碼進行了約束。按照央行新規，有經營特征的個人收款碼需要變更為商用收款碼，但當前變更細則相關部門仍在制定中。此外，該新規初衷主要是為了防范電信詐騙，而非對掃碼等交易方式進行制約。
央行意在規范個人經營者使用條碼收款
這份網傳的央行文件并非是近日出臺的。早在10月13日，央行就已經公開發布了《關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》及答記者問。
《通知》將收款碼分為個人和商用收款碼，商用收款碼不在《通知》限制之列。而對于具有明顯經營活動特征的個人，《通知》規定，條碼支付收款服務機構應當為其提供特約商戶收款條碼，并參照執行特約商戶有關管理規定，不得通過個人收款條碼為其提供經營活動相關收款服務。
中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼認為，網傳支付寶、微信支付收款碼被禁止商用系誤讀。監管部門并非規定微信、支付寶的收款碼不能用了，而是指個人收款碼不能用于具有明顯的經營特征的收款行為。也就說，從事金額比較大、交易頻繁的經營活動，應申請成為特約商戶并使用商戶收款碼，不能再使用個人收款碼進行收款。
之所以這則消息會引發社會的高度關注，主要是源于當前一些街邊小攤販普遍使用個人收款碼進行收款。而隨著新規的實施，問題的焦點聚集在了這部分人在收款時還能否使用收款碼？如果不能使用要怎么辦？
多位支付機構人士對財聯社記者透露，這類人群是否全部需要從個人收款碼轉為商戶收款碼，以及如何判定其屬于“具有明顯經營特征”，目前央行仍在制定相關的標準和規范。不過，盡管目前還不能給出明確的解決方案，但可以肯定的是，未來這種轉換并不會給使用者帶來高昂的成本及繁復的申請流程，也不會對商戶收款方式產生影響。
多位人士預計，將街邊小攤販等“游商”全部從個人收款碼轉為商戶收款碼難度太大，因此監管的重點或將著重督促交易金額較大、有固定經營場所，但還在使用個人收款碼的商戶變更為商戶收款碼進行收款。
“申請商戶收款碼往往需要提供如營業執照、營業地址等信息，但一些使用個人收款碼收款的商戶往往是游商或是副業，沒有明確的經營地址。”一位支付機構人士對財聯社記者表示，所以判定個人還是商戶并不容易，比如每天轉賬20筆還是200筆，涉及人群的范圍差別相當巨大。他透露，目前對于不被納入商戶管理的群體，在收款碼的使用規則上，相關部門還在研究具體的方案。
約束個人靜態收款碼使用主要為防范犯罪
另一個引發市場關注的問題，是傳聞中的“個人靜態收款碼將不能使用”。據財聯社記者了解，這亦是誤讀。
《通知》明確規定，個人靜態收款條碼原則上禁止用于遠程非面對面收款，確有必要的實行白名單管理，以防止個人靜態收款條碼被出售、出租、出借用于搭建賭博活動線上充值通道。對通過截屏、下載等方式保存的個人動態收款條碼參照執行個人靜態收款條碼有關要求，以防止不法分子借助個人動態收款條碼規避政策要求。同時，《通知》要求審慎確定個人靜態收款條碼白名單準入條件與規模、個人靜態收款條碼的有效期、使用次數和交易限額，防范白名單濫用風險。
顯而易見的是，央行發布新規本意并非是限制商戶或個人使用上述支付工具，而是重點防范電信詐騙、網絡賭博等違法犯罪行為通過收款碼工具進行資金轉移。
央行有關部門負責人此前在答記者問中表示，近年來，個人收款條碼得到廣泛運用，有效滿足了社會公眾的個性化、多樣化支付需求，提高了小微經濟、地攤經濟的資金收付效率。但與此同時，個人收款條碼也存在一些風險隱患。
“部分機構使用個人收款條碼轉賬業務辦理大量生產經營、生活消費交易，既混淆了交易性質，導致交易信息失真，影響風險監測效果，也不利于借助支付服務為經營活動賦能增值。”上述負責人表示，還有一些不法分子利用“跑分平臺”，以高額收益為餌吸引大量人員使用個人靜態收款條碼與賭客“點對點”線上遠程轉移賭資，將賭資分拆隱藏于眾多正常交易場景，擾亂了條碼支付業務正常秩序，影響了涉賭“資金鏈”追溯機制的實效。
博通咨詢金融行業資深分析師王蓬博表示，此前一些不法分子利用收款條碼轉移賭資，為跨境賭博活動提供支付通道。而此次央行將條碼支付，特別是個人收款碼納入管理范圍，彌補了之前的監管空白，這些具有針對性的要求，將有效避免個人收款碼通道被非法交易平臺利用。
金融觀察者畢研廣亦指出，從法律上來講，個人不等同于企業，企業的收入亦不能直接進入個人腰包。因此政策對個人收款碼用于經營收款進行進約束，也是區分兩者的職能，亦是規范監管，防止詐騙等犯罪行為的發生。
“換碼”對個人經營者影響有限
將個人收款碼轉為商戶收款碼，對個人經營者及消費者的影響亦備受關注。
一位支付機構人士對財聯社記者表示，在實際業務中，個人和商戶在收款、提款的收費標準上有所不同。一般來講，個人雖然在收款端不付費，但多數支付機構會對個人提現收費，每日交易金額亦有上限；而商戶在收款時支付機構會收取一定的手續費，但提現暫不收費，且交易金額不受限制，同時，一些商戶還可以享受手續費的減免政策。
央行有關部門負責人曾表示，特約商戶實名制是收單業務的基礎性制度，是確保交易真實性、維護收單市場秩序、防范違法犯罪活動的重要保障。而個人經營者和小微商戶配合收單機構完成商戶入網程序之后，收單機構應當按照商戶服務標準提供支付服務，按規定建立商戶與收單結算賬戶等要素信息關聯對應關系，這有助于從源頭防范外包機構挪用資金、大商戶“二清”等風險，有助于更好地保障個人經營者和小微商戶的資金安全和服務體驗。
王蓬博認為，對中小商戶來講，強制“轉碼”實際上彌補了之前一直存在的挪用資金和“二清”以及“跳碼”等方面的漏洞，有助于更好地保障個人經營者和小微商戶的資金安全。對于收單機構而言，合規性任務將有所增加，將個人經營者納入商戶管理將增加其商戶數量，但從長遠看，商戶的權益得到有效保障將有利于整體行業的發展。
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