2021年是“十四五”的開局之年，規劃中明確提到“全面促進消費”。這意味著，消費在國民經濟中的重要性進一步凸顯。
消費和內需是中國經濟發展的重要引擎，得益于穩健增長的經濟規模和不斷升級的消費能力，消費金融行業得以蓬勃發展，對于提振經濟具有重要作用。
目前，整個大消費金融行業生態的市場參與者包括銀行、消費金融公司、金融科技公司及互聯網平臺等。
尤其在產業數字化和數字產業化大趨勢下，憑借差異化發展、普惠、數字化能力等優勢的頭部持牌消費金融公司將在消費金融行業中搶占產業數字化先機。在此基礎上，為了爭奪戰略高地，形成競爭壁壘，消費金融公司加大科技領域布局，建立專業的科研隊伍，加強數字化能力建設。
01合規發展浪潮下，消金行業加速謀變
回顧2021年，消費金融行業的發展始終圍繞著“強監管”主旋律。
去年1月，銀保監會發布《消費金融公司監管評級辦法（試行）》，從公司治理與內控、資本管理、風險管理、專業服務質量等五個方面對消費金融公司進行監管評級。
按照前述的評級辦法，監管評級為5級，消費金融公司將被接管或依法實施市場退出。換言之，消費金融公司只有合規經營，才能夠穩健持續的發展下去。
持牌經營，這體現了監管“開正門、堵偏門”的政策思路。同時，監管評級促使著消費金融公司在“末位淘汰”機制之下鞭策自身發展，最終實現“賢者上，庸者下”行業生態。
值得一提的是，在強監管之下，消費金融行業格局迎來重塑。為了進一步合規延伸金融服務觸角，互聯網大廠和傳統銀行紛紛以設立、入股等形式獲得消費金融牌照，消費金融牌照的價值也在加速釋放。
據零壹財經發布的《科技驅動，質效升級：消費金融行業發展報告2021》（下稱“報告”），自2020年消費金融牌照開閘，5家公司獲批，擁有流量、場景等優勢互聯網大廠紛紛入局。2021年，雖無消費金融公司獲批，不過已有3家公司開業。
且2022年以來，寧波銀行(002142)、南京銀行(601009)擬以參股形式拿下消費金融牌照。有分析人士指出，由于城商行區域空間限制，導致其業務面臨很大的局限性。在消費金融牌照的加持下，城商行不僅打破了地理限制，可在全國范圍內開展業務，還可以進一步延伸金融服務觸角，覆蓋此前未服務的人群。
“在消費金融行業越來越規范的情況下，良性的競爭有利于激發消費金融牌照的價值，挖掘數字化技術支撐普惠金融、雙碳、鄉村振興等潛力，為用戶提供更高質量、更高效率的服務�！鄙鲜龇治鋈耸窟�表示。
02科技驅動服務質效提升，加速行業高質量發展
如今，科技帶來的破壁效應，在看似固有化金融業中別開生面，倒逼著傳統金融體系變革，驅動著金融服務質效提升。
剛剛中國銀保監會發布《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》強調，要大力推進個人金融服務數字化轉型，充分利用科技手段開展個人金融產品營銷和服務，拓展線上渠道，豐富服務場景，加強線上線下業務協同。
前述報告也提到，后疫情時代，“無接觸金融”模式迅速興起，由此引發消費金融朝著線上化、平臺化、生態化變革。這表明，金融業數字化轉型迫在眉睫。
麥肯錫在《打造六大能力抓住未來五年消費金融增長機遇》報告中提到，堅定加速線上化布局，多點融入端到端客戶旅程，為客戶提供泛金融解決方案是消費金融公司的“制勝之道”。
實際上，一些頭部消費金融公司早已實現數字化發展，通過人工智能、大數據、云計算等數字化技術，使得業務趨向數據化、數據趨向資產化、應用趨向場景化、流程趨向智能化，推動消費金融行業高質量發展。
作為商業銀行的重要補充，消費金融公司秉著開放原則，與銀行共生共建，在產品創新、場景布局、智能風控、綠色低碳、鄉村振興等領域持續探索。
以馬上消費為例，作為一家科技驅動的金融機構，立足數字化根基，在“場景+科技+開放”綜合性數字化平臺戰略加持下，幫助超200家金融機構，鏈接了超200個主流互聯網消費場景及合作超100萬商戶。
同時，基于數字化能力，馬上消費承擔起家國情懷，以數字化力量助力鄉村振興，制定“普、惠、質”協同發展的未來戰略，持續將普惠金融服務向基層、縣域、鄉村和社區不斷延伸，讓金融資源、服務打破城鄉隔閡，用普惠金融潤澤鄉村振興，不斷提升金融服務深度、廣度和溫度。
03肩負起時代責任，保護個人金融信息安全
各產業正進入消費者賦權時代。無論是提升金融服務的深度、廣度和溫度，還是監管實施的評級策略，最終目的都在于保護金融消費者權益。
根據報告，新型金融業態不斷涌現，金融線上化場景與日俱增。金融機構在構建網絡銀行、手機APP、第三方支付平臺等金融服務平臺時，更應肩負起時代的責任，確保個人金融信息安全。
進一步來講，數據在互聯網場景下的消費金融業務中起著至關重要的作用，無論是貸前的風控審核、貸中實施監測還是貸后管理，均離不開用戶數據的使用。
且金融業的數字化轉型歸根結底是數據的驅動。在金融機構數字化轉型中，會伴隨產生大量的數據，如何正確使用數據、防止個人泄露是當下亟待解決的問題。
作為數字化的先行者，持牌消費金融公司馬上消費已經總結了一套經驗，將保護金融消費者權益落到實處。馬上消費秉承“科技讓生活更輕松”的使命，始終以用戶為中心，聚焦普惠金融，致力于打造全球最被信賴的金融服務商。通過人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等數字化技術與金融業務深度融合，著力個人信息保護和數據價值釋放之間的平衡，為用戶提供更溫暖、更安全的金融服務。
去年11月，馬上消費獲得信息安全標準體系ISO27001:2013國際安全體系認證，且于2020年陸續通過了國家計算機病毒應急處理中心（CVERC）的APP安全認證（安全檢測）、APP信息安全認證（隱私保護），在數據安全與合規的基礎上進行政企合作，以技術創新助力國家互聯網治理體系的變革。
此外，馬上消費已取得經公安部認證的信息系統安全等級保護備案證明（三級），代表公司在信息安全、數據安全、個人隱私保護等方面獲得了國家信息安全監管部門的權威認證。
除了個人信息安全保護外，2021年以來，互聯網及消費金融領域的監管政策頻出，當前反壟斷宏觀形勢及監管政策環境對消費金融行業規范健康發展整體利好，對外部數據源、場景助貸、金融營銷宣傳、征信管理等方面持續強化監督管理，短期內可能會對消費金融行業帶來一定挑戰或業務轉型發展。
在上述分析人士看來，下一步持牌消費金融公司的市場環境將會有明顯改善，為行業健康可持續發展提供有利契機。一方面，互聯網平臺對客戶掌控弱化，與金融機構的議價能力削弱。另一方面，互聯網平臺數據壟斷打破，個人信用信息合規共享機制將會建立，有利于提升行業風險防控能力。
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