【觀察】普惠金融三大挑戰(zhàn)的破解之道

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文/尹小雄  中國建設(shè)銀行(601939)深圳市分行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理

普惠金融業(yè)務(wù)是穩(wěn)市場主體、穩(wěn)增長保就業(yè)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。不久前，中國人民銀行下發(fā)通知要求建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制，推動普惠小微貸款明顯增長；銀保監(jiān)會也發(fā)文強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展，確保信貸投放增量擴面，降低新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率。

在政策落地和實際操作過程中，銀行基層機構(gòu)要同時面對普惠金融降低融資成本、服務(wù)下沉增量擴面和普惠金融可持續(xù)發(fā)展三大目標(biāo)，銀行如何實現(xiàn)這三大目標(biāo)需要智慧和戰(zhàn)略決心。

普惠金融的惠、普、險三大目標(biāo)帶來挑戰(zhàn)

惠：降低融資成本。為穩(wěn)經(jīng)濟、防疫情，國家鼓勵并要求金融機構(gòu)不斷降低小微企業(yè)融資成本。融資成本對小微企業(yè)直觀體現(xiàn)為貸款利率，顯性的構(gòu)成是內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移和人力資源投入，隱性的考量是銀行的風(fēng)險控制水平。

新冠肺炎疫情發(fā)生以來，普惠業(yè)務(wù)貸款利率呈不斷走低趨勢，人力資源投入?yún)s在持續(xù)增加，兩者產(chǎn)生一定的背離。普惠貸款要求對小微客戶進行營銷、調(diào)查、分析、判斷和審批，前中后臺都需要下足功夫精耕細作，在銀行內(nèi)部屬于勞動密集型業(yè)務(wù)。普惠業(yè)務(wù)增長每年超過20%，相應(yīng)的，基層機構(gòu)從事普惠業(yè)務(wù)的人手短缺矛盾日益凸顯，越是發(fā)展快的區(qū)域，普惠人才越緊缺，有些支行網(wǎng)點客戶經(jīng)理人均管戶超過100戶甚至200戶，普惠業(yè)務(wù)存在普遍的人力資源瓶頸。

普：服務(wù)下沉增量擴面。普惠金融發(fā)展的目標(biāo)是提高金融的可獲得性，通過銀行服務(wù)覆蓋更多的小微企業(yè)、個體工商戶和弱勢群體，實現(xiàn)金融服務(wù)增量擴面下沉，促進共同富裕。為達到這一目標(biāo)，銀行機構(gòu)授信小微企業(yè)戶數(shù)不斷增加，單個客戶規(guī)模越來越小，同時服務(wù)客戶的面不斷擴大，覆蓋更多的新行業(yè)、新領(lǐng)域和新經(jīng)濟形態(tài)，最近多家銀行正在加大對新市民和個體工商戶的服務(wù)。

在下沉服務(wù)的同時，監(jiān)管要求不斷提高信用貸款和首貸戶比重。普惠金融服務(wù)要惟新惟細，對客戶經(jīng)理的數(shù)量和質(zhì)量都提出高要求，也對銀行風(fēng)險管理提出嚴峻挑戰(zhàn)。

險：普惠金融如何可持續(xù)發(fā)展。普惠金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是風(fēng)險控制，貸款質(zhì)量是普惠業(yè)務(wù)的生命線。近兩年來，疫情的反復(fù)造成經(jīng)濟波動頻繁，小微企業(yè)經(jīng)營成本上升，不良貸款壓力顯著加大。此外，普惠業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險也日趨凸顯，審計等部門對資金流向的檢查和管理越來越嚴格，處罰力度從嚴從重。普惠金融全面風(fēng)險管理難度越來越大，既要加強貸前調(diào)查，精準(zhǔn)識別風(fēng)險客戶；又要加強貸后跟蹤，對風(fēng)險事項及時反應(yīng)，對資金流向嚴密監(jiān)控。

基層經(jīng)營機構(gòu)要在成本約束、資源有限條件下同時實現(xiàn)增量擴面和可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，壓力很大：要實現(xiàn)貸款成本降低，理論上應(yīng)減少人員投入，而要實現(xiàn)擴大小微企業(yè)覆蓋面和可持續(xù)發(fā)展，需要大量增加普惠專業(yè)人員和崗位；貸款金額越小，戶數(shù)越多，首貸和信用貸款比例越高，風(fēng)險控制的難度越大，形成不良甚至損失的概率越高。同時實現(xiàn)以上三個目標(biāo)，比較有難度，有業(yè)界人士稱之為普惠金融“不可能三角”。

三大挑戰(zhàn)的破解之道

“不可能三角”目標(biāo)在靜態(tài)下實現(xiàn)是有難度的。在動態(tài)中，通過多方努力形成合力，“不可能三角”也是可以破解的。

要從講政治的角度重視普惠業(yè)務(wù)。發(fā)展普惠要講政治，不能光考慮經(jīng)濟效益，要從戰(zhàn)略和全局高度、以發(fā)展的眼光看長遠和綜合效益。小微企業(yè)忠誠度高，對授信小微企業(yè)開展綜合服務(wù)和交叉銷售，可帶動更多的業(yè)務(wù)機會；小微企業(yè)成長壯大，為銀行的未來發(fā)展奠定客戶基礎(chǔ)。當(dāng)前，普惠金融業(yè)務(wù)正在對基層機構(gòu)的經(jīng)營和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生趨勢性影響，將逐步改變銀行的客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和利潤結(jié)構(gòu)，提前布局，加大人力資源等資源投入，在未來的競爭中將占據(jù)有利地位。

以金融科技支撐普惠金融大規(guī)模發(fā)展。中國的銀行業(yè)從21世紀(jì)初開始探索對小微企業(yè)體系化和大規(guī)模授信，時常陷入“一放就亂，一亂就收，收了又放”的怪圈，導(dǎo)致不少銀行產(chǎn)生了一定的畏難心理。

最近幾年，隨著數(shù)字化國家戰(zhàn)略的推動，金融科技作為新的重要生產(chǎn)力，為普惠金融全面、高速發(fā)展提供了現(xiàn)實條件：

一是在渠道和客戶觸達上，金融科技打通最后一公里，通過普惠業(yè)務(wù)專屬APP和網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道的運用，小微企業(yè)可以足不出戶，授信到家。

二是在普惠業(yè)務(wù)操作上，通過智能化改造和大數(shù)據(jù)運用，讓數(shù)據(jù)多跑腿，通過機器學(xué)習(xí)、OCR識別等為手段，進行有數(shù)據(jù)、有邏輯、有規(guī)律的智能化業(yè)務(wù)操作，授信資料實現(xiàn)自動識別和校驗，顯著減少客戶經(jīng)理調(diào)查和信息處理的工作量，使客戶經(jīng)理專注于客戶服務(wù)。

三是通過大數(shù)據(jù)信息收集和數(shù)據(jù)集中處理，運用交叉校驗和大數(shù)據(jù)風(fēng)險分析技術(shù)，銀行運用風(fēng)險建模實現(xiàn)模型審批，以自動審批替代人工審批，以“機控”代替“人控”，授信實現(xiàn)“秒批秒放”。

普惠金融全面戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。近幾年，普惠金融業(yè)務(wù)從上到下推動的力度很大，越來越多的機構(gòu)對普惠金融從“要我做”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙�做”，普惠金融業(yè)務(wù)逐漸成為基層機構(gòu)的主流業(yè)務(wù)，在有些先進地區(qū)，普惠金融業(yè)務(wù)占比已達到基層網(wǎng)點收入和效益的三成以上，呈現(xiàn)“小企業(yè)、大事業(yè)”特點。

銀行各級經(jīng)營機構(gòu)要預(yù)見并適應(yīng)普惠業(yè)務(wù)發(fā)展大趨勢，以普惠業(yè)務(wù)的全面創(chuàng)新推動業(yè)務(wù)發(fā)展：

一是在管理上做出創(chuàng)新，按照專業(yè)化、集中化和智能化的原則對普惠業(yè)務(wù)進行管理、布局和流程再造，普惠業(yè)務(wù)要培養(yǎng)專業(yè)專注的客戶經(jīng)理，可在小微企業(yè)聚集的區(qū)域設(shè)立集中操作中心或者信貸工廠，通過標(biāo)準(zhǔn)化、集約化處理和合理分工，提高辦貸效率。

二是普惠業(yè)務(wù)的營銷和拓展要借助平臺思維，沿著協(xié)會、商會、商圈、產(chǎn)業(yè)園和供應(yīng)鏈等平臺去拓展經(jīng)營和風(fēng)險特征類型基本相同的客戶，提高營銷和管理效率。

三是普惠業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新方興未艾，目前普惠業(yè)務(wù)很多產(chǎn)品和規(guī)則脫胎于大中型企業(yè)授信，應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)特點并借助互聯(lián)網(wǎng)線上化、智能化手段創(chuàng)新更具生命力的產(chǎn)品。如，現(xiàn)在普惠貸款最長只有3年期額度，可以參照個人業(yè)務(wù)授予10年期合作額度，每年到期自動年審，同時簡化年審手續(xù)，實現(xiàn)客戶“無感”續(xù)貸，幫助小微企業(yè)樹立長期發(fā)展信心。隨著普惠業(yè)務(wù)的深化，一些傳統(tǒng)規(guī)則和管理規(guī)定可以考慮優(yōu)化改進，例如，針對小微企業(yè)開戶難問題，可借助互聯(lián)網(wǎng)線上貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，完善小微企業(yè)賬戶體系，對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)開放線上賬戶開立，允許在線開立互聯(lián)網(wǎng)結(jié)算帳戶，結(jié)合數(shù)字貨幣等監(jiān)控，讓小微企業(yè)授信和資金流動快起來。

社會配套環(huán)境也應(yīng)加速優(yōu)化

普惠金融發(fā)展是系統(tǒng)工程，也是社會生態(tài)工程，普惠業(yè)務(wù)具有廣泛的包容性，惠及對象多，服務(wù)面廣，對精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興具有強耦合性，普惠金融是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的先手和妙手。由于普惠金融大規(guī)模推廣時間不長，與傳統(tǒng)金融相比，在授信渠道、貸款操作和風(fēng)險控制方法上都有明顯的不同，很多方面還處于探索階段，社會各界要予以一定的支持和包容。

數(shù)據(jù)進一步開放。政府、金融機構(gòu)和國企等有關(guān)信息部門要進一步做好數(shù)據(jù)開放，打破“數(shù)據(jù)孤島”，實現(xiàn)政務(wù)、經(jīng)濟大數(shù)據(jù)的開放與聯(lián)通，小微企業(yè)“貸款難”的實質(zhì)是缺數(shù)據(jù)，“數(shù)到用時方恨少”，無法對客戶進行精準(zhǔn)畫像和測額，政府應(yīng)從改善地方經(jīng)濟生態(tài)的角度加快對普惠金融開放數(shù)據(jù)。如，浙江等地政府?dāng)?shù)據(jù)開放度較高，當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诎l(fā)展也明顯加速提質(zhì)。

司法配套要跟上。針對普惠金融線上化、自動化的操作趨勢，司法、法院和仲裁部門對互聯(lián)網(wǎng)線上業(yè)務(wù)的存證和訴訟證據(jù)具體要求要因勢而變，普惠金融客戶越來越下沉，訴諸法律的客戶數(shù)量相對增加，對惡意逃廢債的企業(yè)要精準(zhǔn)打擊。

監(jiān)管也宜因勢而變。普惠金融授信大趨勢是以大數(shù)據(jù)模型審批為主、企業(yè)實地調(diào)查為輔，對貸款“三查”的要求要適應(yīng)新形勢，監(jiān)管部門要根據(jù)大數(shù)據(jù)審批的實際特點，給予一定的容忍度。

提高社會誠信意識。廣大中小微企業(yè)要增加誠信意識，結(jié)算和業(yè)務(wù)盡量集中在一兩家主辦銀行，自覺向銀行提供真實的經(jīng)營情況和貸款用途，貸款資金不挪用于禁止領(lǐng)域，按時還款。

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