家住廣州的陳女士最近因?yàn)楣静脝T、待業(yè)在家，她名下還有一套在供的房子需要還貸，每月還款9000元。
最近她看新聞報(bào)道說廣州多家銀行可申請(qǐng)延期還房貸，于是她也打算詢問一下銀行相關(guān)的政策。
除了廣州之外，記者采訪近期受疫情影響較大的河南、重慶等地發(fā)現(xiàn)，多家國(guó)有大行、股份行都推出了房貸延期還款的相關(guān)政策，寬限期從三至六個(gè)月不等。
至于銀行延期還款方式，大致有三種：第一種寬限期到期后要一次性還清前面寬限期的本息和寬限期結(jié)束后當(dāng)月的本息；第二種是先償還寬限期內(nèi)拖欠的利息，而拖欠的本金分?jǐn)偟胶罄m(xù)的每一期；第三種是延期還款的那一部分本息挪到貸款的最后一期歸還，沒有還款的本金按照正常的貸款利率計(jì)息。
多位處理延期還款的銀行個(gè)貸經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，雖然延期還款不罰息、不作為逾期記錄報(bào)送征信部門，但與正常還款相比，利息肯定是所有增加的，而且除了利息增加之外，延期還款的征信記錄也會(huì)區(qū)別于正常還款記錄，可能會(huì)影響征信和后續(xù)的貸款。“除非是真的沒收入，供款壓力太大，好像有做生意的個(gè)體戶面臨這種情況，此外我們都不太建議申請(qǐng)延期還款，能供還是盡力供一下。”有銀行的個(gè)貸經(jīng)理說。
多種延期還款方式
“延期政策是有，但是你要知道延期不是給你免息，也不是減免利息本金之類的，它是延緩你歸還貸款本金加利息的時(shí)間而已。比方說你申請(qǐng)延期三個(gè)月，現(xiàn)在每個(gè)月還9000元，那么這三個(gè)月可以不用還，等到三個(gè)月時(shí)間到了之后，就要一次性還27000，同時(shí)因?yàn)槟阊悠诘倪@段時(shí)間利息是會(huì)正常產(chǎn)生的，所以你三個(gè)月之后可能要還27000之外，還會(huì)多一點(diǎn)點(diǎn)的利息。”陳女士所在的貸款行光大銀行(601818)廣州地區(qū)的客戶經(jīng)理如是介紹延期政策。
讓陳女士不解的是本來的9000塊每個(gè)月房貸就已經(jīng)包含了利息，為何還會(huì)多收一點(diǎn)利息，這等于是罰息嗎？“不是罰息，因?yàn)槟惚緛硎窃谶@個(gè)月就要還的，但是現(xiàn)在給你延了時(shí)間，正常延時(shí)間的利息而已，延期的三個(gè)月，沒有還款的本金會(huì)按照正常的一個(gè)貸款利率計(jì)息。”上述光大客戶經(jīng)理如是回復(fù)陳女士，光大銀行最長(zhǎng)可以申請(qǐng)延期三個(gè)月，如果延長(zhǎng)三個(gè)月就收三個(gè)月的利息，延長(zhǎng)一個(gè)月就收一個(gè)月的利息。利息都是按照之前貸款利率來計(jì)算，多增的那部分利息系統(tǒng)會(huì)自行測(cè)算，肯定會(huì)比原來的月供要多一點(diǎn)，但不至于多到翻倍的程度。
農(nóng)行深圳地區(qū)也是類似的延期還款方式，最長(zhǎng)可以申請(qǐng)延期半年。寬限期到期后要一次性還清前面寬限期的本息，但與上述光大銀行操作不同的是，不需要收取多出來的一點(diǎn)利息。而是強(qiáng)調(diào)在寬限期到期之后的當(dāng)月，需要把前面寬限期的欠款加當(dāng)月的本息一起還清。
中行在廣州地區(qū)最長(zhǎng)也是可以申請(qǐng)延期半年，但是做法和農(nóng)行和光大又不一樣。中行的做法是寬限期結(jié)束的那一期先需要一次性償還前期延期期間的利息，而本金另外計(jì)算。中行廣州地區(qū)的一位個(gè)貸經(jīng)理向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者舉例說明，例如一個(gè)月5000元利息，如果申請(qǐng)延期半年，當(dāng)延期結(jié)束之后就是到第7個(gè)月的時(shí)候，要一次性償還35000的利息。“因?yàn)檫@段時(shí)間沒有還本金，本金就會(huì)分擔(dān)到后續(xù)每一期，因?yàn)檎碚f每次還款都會(huì)正常還本金，然后這筆貸款整體未到期，本金余額是會(huì)逐步減少的，但是如果您做了延期之后，這段時(shí)間是沒辦還貸款本金的，然后整筆貸款未到期，本金余額是沒有下降的，所以它其實(shí)相應(yīng)來說以后的利息都會(huì)有一點(diǎn)點(diǎn)上升。”上述中行個(gè)貸經(jīng)理稱。
據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者了解，中信銀行(601998)在重慶的做法是把延期還款的這一部分挪到客戶貸款的最后一期再歸還，沒有還款的本金也還是會(huì)按照正常的一個(gè)貸款利率計(jì)息，這種做法前期還款壓力較小，但是最后一期還款壓力比較大。
建行在河南開封地區(qū)的做法幾乎囊括了上述銀行所有的還款方式，即包括寬限期到期后一起歸還本息，先還利息把本金分?jǐn)偟胶罄m(xù)每一期、把本息全部挪到最后一期貸款歸還等幾種方式供申請(qǐng)者選擇。
延期還款征信記錄區(qū)別于正常還款
“除非是真的沒收入，供款壓力太大，如果還是能正常還款的話，我們都不太建議申請(qǐng)延期還款。因?yàn)檫@不是薅羊毛的事情，多出來的利息是實(shí)實(shí)在在存在的，整體并不劃算。”上述光大銀行客戶經(jīng)理如此建議陳女士。
工行深圳地區(qū)的一位客戶經(jīng)理也對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示了大致的意思，他說自己有一個(gè)做生意的客戶，確實(shí)是疫情影響公司沒有收入，就申請(qǐng)延期了半年。
除了利息增加之外，延期還款可能也體現(xiàn)在征信上。據(jù)上述光大銀行客戶經(jīng)理介紹，平時(shí)如果是正常還款，它顯示的是一個(gè)正常還款的N字；如果你那個(gè)月或幾個(gè)月沒有還款的計(jì)劃，雖說不會(huì)像逾期那樣記錄，但征信記錄可能會(huì)出現(xiàn)一個(gè)“星號(hào)”的標(biāo)志；之后即便還了，“星號(hào)”還是會(huì)存在的，不會(huì)消失。“這樣會(huì)影響我的征信，是嗎？”陳女士有點(diǎn)疑惑。她的客戶經(jīng)理說，內(nèi)行一點(diǎn)的人基本看得懂，就是跟正常還款的征信記錄有區(qū)別。如果再去別的銀行申請(qǐng)貸款的時(shí)候，人家可能會(huì)看你的征信記錄就會(huì)認(rèn)為你曾經(jīng)出現(xiàn)過資金問題；有一些要求較嚴(yán)格的銀行，可能還是會(huì)有影響，特別是近期有貸款計(jì)劃的話。
“每個(gè)客戶自身原因不是很一樣，如果你覺得要申請(qǐng)延期還款，你就要提供受疫情影響的證明材料；比方你說自己失業(yè)了，可能要提供社保斷繳的證明，還要打印近半年的工資流水證明自己收入減少。”上述光大銀行客戶經(jīng)理如是告知陳女士。
據(jù)記者從多地銀行了解到，申請(qǐng)個(gè)人房貸延期還款的人群，主要包括參加疫情防控工作人員；因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需隔離觀察人員；因管控等客觀原因出現(xiàn)臨時(shí)還款困難的客戶；受疫情影響較大行業(yè)的從業(yè)人員、小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等，如交通運(yùn)輸、餐飲娛樂、旅游業(yè)、線下零售業(yè)、專業(yè)市場(chǎng)等受疫情影響較大的相關(guān)從業(yè)人員；其他因疫情原因無法及時(shí)償還貸款的特殊困難群體等“五類”人員等。
上述工行深圳地區(qū)的客戶經(jīng)理告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，做生意的客戶是自己開的公司，他就自己開了一個(gè)證明，上面寫著“本人是公司的法人，因?yàn)橐咔樵颍窘?jīng)營(yíng)受到影響，沒有收入，申請(qǐng)延期半年還款。”然后蓋上公司的章加上打印一年的收入流水證明材料即可。
而有些受疫情影響嚴(yán)重的地方例如河南，需要提交的證明則沒那么嚴(yán)格。上述開封建行的客戶經(jīng)理告訴記者，只要社區(qū)開一個(gè)“被封控，一直待業(yè)在家，沒法出來上班”的證明就可以了。
近期，“金融16條”再次明確鼓勵(lì)依法自主協(xié)商延期還本付息。提出對(duì)于因疫情住院治療或隔離，或因疫情停業(yè)失業(yè)而失去收入來源的個(gè)人，以及因購(gòu)房合同發(fā)生改變或解除的個(gè)人住房貸款，金融機(jī)構(gòu)可按市場(chǎng)化、法治化原則與購(gòu)房人自主開展協(xié)商，進(jìn)行延期展期等調(diào)整。同時(shí)，切實(shí)保護(hù)延期貸款的個(gè)人征信權(quán)益。
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