證券時(shí)報(bào)記者 秦燕玲
經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，“大”已經(jīng)成為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的顯著特征。從全球范圍看，我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總規(guī)模居全球第一，股票、債券、保險(xiǎn)的規(guī)模居全球第二。
作為重要微觀基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)能否由“大”到“強(qiáng)”，直接影響金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)的成色。在走向強(qiáng)大的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防控風(fēng)險(xiǎn)的根本宗旨和永恒主題不斷被強(qiáng)調(diào)；同時(shí)，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)化也被視為“強(qiáng)大”定義的重要體現(xiàn)。建立分工協(xié)作的金融機(jī)構(gòu)體系、建設(shè)多樣化專(zhuān)業(yè)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系等，均是“強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)”的實(shí)現(xiàn)路徑，有助于進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
何為強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)？
“強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)至少包含兩層含義�！敝袊�(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子對(duì)證券時(shí)報(bào)記者表示，一是具有強(qiáng)大的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供有效金融服務(wù)；二是自身具有強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力，運(yùn)營(yíng)效率高、風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力強(qiáng)，且在國(guó)際金融市場(chǎng)中具有較強(qiáng)的影響力。
在實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)也基本沿著這兩方面部署經(jīng)營(yíng)工作。例如，工商銀行(601398)在近期的黨委（擴(kuò)大）會(huì)議上，強(qiáng)調(diào)自身作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)主力軍、維護(hù)金融穩(wěn)定壓艙石的角色；農(nóng)業(yè)銀行(601288)2024年黨建和經(jīng)營(yíng)工作會(huì)議要求，2024年要確保資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定、保持穩(wěn)健的財(cái)務(wù)基本面、穩(wěn)妥處理好各類(lèi)新型風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，做好服務(wù)“三農(nóng)”工作，以更優(yōu)服務(wù)做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，持續(xù)強(qiáng)化重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院執(zhí)行院長(zhǎng)王文日前撰文指出，中國(guó)的金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)之路，是要構(gòu)建有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體制機(jī)制，降低社會(huì)綜合融資成本，全面增強(qiáng)金融服務(wù)效率和水平，積極服務(wù)國(guó)家重大戰(zhàn)略實(shí)施和培育新發(fā)展動(dòng)能，為經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展?fàn)I造更加良好的金融環(huán)境。
為金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)
奠定良好基礎(chǔ)
人民銀行行長(zhǎng)潘功勝日前指出，黨的十八大以來(lái)，我國(guó)的金融體制改革發(fā)展取得重大進(jìn)展。現(xiàn)代金融調(diào)控體系、金融監(jiān)管體系、金融機(jī)構(gòu)體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)體系、金融基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)持續(xù)推進(jìn)，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防控風(fēng)險(xiǎn)能力顯著增強(qiáng)。隨著我國(guó)政治和經(jīng)濟(jì)地位的提升，中國(guó)央行的國(guó)際影響力和人民幣國(guó)際化水平有了較大提升。這些都為金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)奠定了良好基礎(chǔ)。
從最新數(shù)據(jù)看，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、防控風(fēng)險(xiǎn)能力均在不斷提升。人民銀行副行長(zhǎng)朱鶴新日前在國(guó)新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上表示，截至2023年末，私人控股企業(yè)貸款余額超過(guò)41.2萬(wàn)億元，全年增加3.8萬(wàn)億元，同比多增9500億元，授信戶(hù)數(shù)為716萬(wàn)戶(hù)，全年增加116萬(wàn)戶(hù)，同比多增8萬(wàn)戶(hù)。2023年11月新發(fā)放的私人控股企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.24%，較上年同期下降了23個(gè)基點(diǎn)。
同時(shí)，對(duì)制造業(yè)企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、小微企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)效同樣有所提升。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2023年末，制造業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)17.1%，其中制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額同比增長(zhǎng)29.1%；全國(guó)高新技術(shù)企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)20.2%，其中，中長(zhǎng)期貸款和信用貸款占比均超過(guò)四成；普惠型小微企業(yè)貸款余額為29.06萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.27%。
風(fēng)險(xiǎn)防控方面，金融監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，商業(yè)銀行撥備覆蓋率、整體資本充足率分別為205.1%和15.1%，保險(xiǎn)公司綜合和核心償付能力充足率分別為196.5%和127.8%，均保持在較高水平。
人民銀行金融穩(wěn)定局此前發(fā)布的專(zhuān)欄文章也指出，金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)處于合理區(qū)間。截至2023年二季度末，證券公司風(fēng)險(xiǎn)覆蓋率、平均資本杠桿率分別為255.38%、18.78%，信用風(fēng)險(xiǎn)處于可控水平，損失抵御能力總體較為充足。
國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力
仍有提升空間
縱觀當(dāng)前對(duì)“強(qiáng)大的金融機(jī)構(gòu)”的定義，除了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效、防范風(fēng)險(xiǎn)能力這兩項(xiàng)核心內(nèi)涵，機(jī)構(gòu)本身的競(jìng)爭(zhēng)力，尤其是國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力也是重要維度。
在中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以其龐大的資產(chǎn)規(guī)模成為建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的重要抓手。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，最近5年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)規(guī)模占金融業(yè)機(jī)構(gòu)整體資產(chǎn)規(guī)模的比重始終保持在90%以上。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，大型商業(yè)銀行又是“強(qiáng)大”的關(guān)鍵體現(xiàn)。最近5年，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模增速快于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的整體資產(chǎn)規(guī)模增速。
金融監(jiān)管總局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的總資產(chǎn)為409.70萬(wàn)億元，較2019年增長(zhǎng)45.02%。其中，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)達(dá)170.64萬(wàn)億元，較2019年增長(zhǎng)54.32%。5年間，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)�？傊档谋戎貜�39.14%提高至41.65%。
伴隨行業(yè)整體資產(chǎn)規(guī)模的水漲船高，大型商業(yè)銀行也呈現(xiàn)出更強(qiáng)的影響力。
2023年11月，金融穩(wěn)定委員會(huì)（FSB）公布的2023年度全球系統(tǒng)重要性銀行共計(jì)29家，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行(601988)、建設(shè)銀行(601939)和交通銀行(601328)等5家中國(guó)機(jī)構(gòu)入圍，其中，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行由2022年的第一組提升至第二組（資本緩沖要求由1%提高至1.5%），交通銀行首次進(jìn)入名單并位列第一組。
不過(guò)，應(yīng)當(dāng)注意的是，“大而不能倒”并不能直接體現(xiàn)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室金融法律與金融監(jiān)管研究基地主任鄭聯(lián)盛指出，以海外資產(chǎn)規(guī)模、息稅前利潤(rùn)、員工數(shù)等加權(quán)衡量，截至2020年，中國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化程度約為6%。
“由于缺乏國(guó)際化支撐，中國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)體系中的地位和作用較為有限，在國(guó)際市場(chǎng)上缺乏定價(jià)權(quán)�！编嵚�(lián)盛稱(chēng)，在華外資銀行數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模較為有限，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)體系與外資銀行的商業(yè)關(guān)聯(lián)較弱。因此，不論是內(nèi)部?jī)?chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)換，還是全球金融資源調(diào)撥，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的能力和水平與國(guó)際領(lǐng)先金融機(jī)構(gòu)的差距仍較大，與金融強(qiáng)國(guó)的功能目標(biāo)要求相比仍有較大的提升空間。
助力商業(yè)銀行做優(yōu)做強(qiáng)
提高金融體系穩(wěn)定性
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院經(jīng)濟(jì)研究所助理研究員劉磊等人在《金融結(jié)構(gòu)特征與金融體系發(fā)展：大國(guó)的比較》一文中指出，當(dāng)前，中國(guó)是一個(gè)正在邁入高收入水平、面臨新工業(yè)革命歷史機(jī)遇的追趕型超大規(guī)模經(jīng)濟(jì)體。經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展始終是金融體系進(jìn)一步改良的重要出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。
金融管理部門(mén)對(duì)金融體系的部署也體現(xiàn)了這一點(diǎn)，金融監(jiān)管總局最近召開(kāi)的黨委（擴(kuò)大）會(huì)議指出，要持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的階段性特點(diǎn)，不斷提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。
在推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)走向強(qiáng)大的過(guò)程中，金融科技被中國(guó)金融體系寄予厚望。
劉磊等人在前述文章中指出，近年來(lái)被廣泛應(yīng)用的金融科技發(fā)展極大提高了貸款的便利性和金融普惠度，借助金融科技發(fā)放的貸款有利于降低金融周期的影響，提高金融體系穩(wěn)定性，同時(shí)更有利于金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持。
“這種貸款就是中國(guó)當(dāng)前以間接金融為主體的金融體系發(fā)展中的特有優(yōu)勢(shì)，對(duì)支持中小企業(yè)和提高金融穩(wěn)定性都更為有利�！眲⒗诘热苏J(rèn)為。
李廣子在接受記者采訪時(shí)同樣提到，可以運(yùn)用金融科技手段優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高運(yùn)營(yíng)效率，助力大型商業(yè)銀行做優(yōu)做強(qiáng)，使其發(fā)展成為有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的金融集團(tuán)。
北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院院長(zhǎng)黃益平等人近期發(fā)布的《如何建設(shè)數(shù)字金融強(qiáng)國(guó)》課題報(bào)告指出，數(shù)字金融顯著增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，可以利用全面場(chǎng)景應(yīng)用、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、反欺詐、金融服務(wù)合同分析、貸前審查和貸后管理等方面的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。同時(shí)，中國(guó)數(shù)字金融企業(yè)出�？焖僭黾�，基本遵循頭部先行到全面出海、從發(fā)達(dá)市場(chǎng)起步逐漸向新興市場(chǎng)拓展的路徑，逐漸形成國(guó)際影響力。
不過(guò)，報(bào)告也認(rèn)為，雖然傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在合規(guī)前提下積極探索數(shù)字金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和架構(gòu)轉(zhuǎn)型，在支持?jǐn)?shù)字金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展方面發(fā)揮重要作用，但效果參差不齊。未來(lái)還有一些領(lǐng)域的業(yè)務(wù)尚待突破，如數(shù)字保險(xiǎn)、智能投顧。
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