“我又開了店，希望一切都能好起來！”2023年底，青海小伙馬大吾代回到杭州，重開了一家拉面店。他是網(wǎng)商銀行首批線下小店的客戶，6年前第一次開店就用網(wǎng)商銀行來周轉(zhuǎn)。2022年，因經(jīng)營困難，拉面店一度閉店。如今趁著消費復(fù)蘇，他重新做起了生意，也用起了網(wǎng)商銀行。
馬大吾代是小微經(jīng)濟韌性的寫照，也是網(wǎng)商銀行服務(wù)小微的一個縮影。5月13日，網(wǎng)商銀行發(fā)布2023年ESG報告（以下簡稱“報告”）。截至2023年底，該行已累計服務(wù)小微用戶超5300萬，在普惠金融、農(nóng)村金融、綠色金融等核心領(lǐng)域持續(xù)創(chuàng)新，穩(wěn)步增長。
網(wǎng)商銀行董事長金曉龍表示，在持續(xù)擴面的基礎(chǔ)上，未來普惠金融將更加關(guān)注“健康度”，關(guān)注小微的金融服務(wù)是否匹配得當、是否有效充足，風險是否可控，是否綠色及健康可持續(xù)等。這也是網(wǎng)商銀行發(fā)展的方向。
小微信貸提質(zhì)擴面，近一半用戶來自農(nóng)村及縣域
作為中國金融系統(tǒng)的補充者，網(wǎng)商銀行一直關(guān)注普惠金融的“空白地帶”和“薄弱地帶”。報告顯示，網(wǎng)商銀行服務(wù)客戶中近一半來自縣域及農(nóng)村地區(qū)，發(fā)放貸款增速前10 的省份全部位于中西部地區(qū)。
2023年全年，網(wǎng)商銀行新增客戶中，超74%為首次在商業(yè)銀行獲得經(jīng)營性貸款。平均每個人僅借款7.2萬元，6成以上的單筆貸款利息在100元以下。
擴大普惠信貸投入的同時，網(wǎng)商銀行不斷提升自身風險管理能力，挖掘小微在賬戶管理、支付結(jié)算、資金增值需求，開辟交易銀行“第二增長曲線”，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。截至2023年底，網(wǎng)商銀行代銷的理財余額超5000億，進入行業(yè)第一梯隊。
AI探索提速，“三只鳥”各有進展
2023年，網(wǎng)商銀行加快AI技術(shù)在金融風控領(lǐng)域的應(yīng)用探索，服務(wù)農(nóng)村金融的大山雀衛(wèi)星遙感風控系統(tǒng)、產(chǎn)業(yè)鏈金融解決方案大雁系統(tǒng)，及百靈交互式智能風控系統(tǒng)各有新進展：
“大山雀”可識別15種作物，已服務(wù)31個省市的169萬種植戶。此外，網(wǎng)商銀行與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心合作，在大山雀基礎(chǔ)上，疊加運用隱私計算技術(shù)，將農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)引入金融風控，進一步提升種植戶的金融滿足度。
“大雁”首次將AI大模型的知識抽取能力，應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)鏈金融，已搭建包括汽車、醫(yī)療等在內(nèi)的9條產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，識別超2100萬小微企業(yè)。汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的100萬小微因此獲得信貸額度。
截至2023年底，“百靈”累計服務(wù)超800萬小微，成功提額的客戶中，平均提升貸款額度4.5萬元。
開放小微綠色評級標準，聯(lián)合11家銀行推廣綠色普惠金融
2022年網(wǎng)商銀行參與發(fā)布了全國首個《小微企業(yè)綠色評價規(guī)范》團體標準，借助大數(shù)據(jù)和AI能力，開展小微企業(yè)的 “認綠、評綠、碳減排三步曲”，為綠色評級表現(xiàn)好的企業(yè)，提供優(yōu)惠的綠色貸款。
2023年，網(wǎng)商銀行擴大該標準的應(yīng)用范圍，為839萬家小微提供綠色評級，讓131萬家小微獲得綠色金融優(yōu)惠。通過“綠色中標貸”產(chǎn)品，網(wǎng)商銀行為污水處理、人居環(huán)境整治、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、土地保護等3465個項目發(fā)放綠色貸款9.63億。通過“綠色采購貸”產(chǎn)品，網(wǎng)商銀行與家電、光伏等行業(yè)的237家綠色品牌企業(yè)合作，服務(wù)了品牌上下游的2.3萬家小微企業(yè)。
此外，網(wǎng)商銀行已與上海銀行、江蘇銀行、平安銀行等11家銀行簽署小微綠色評價合作協(xié)議，共同探索針對小微的綠色信貸解決方案，提升小微綠色金融的普及和效率。
擴大助微“朋友圈”多措并舉支持小微
小微經(jīng)濟處于復(fù)蘇階段，需要政策及更多機構(gòu)的支持。
網(wǎng)商銀行連續(xù)4年成為全國工商聯(lián)支持的“助微計劃 ”的發(fā)起銀行之一。目前，已有超120家金融機構(gòu)加入“助微計劃”，為小微群體提供豐富多元的金融支持。
網(wǎng)商銀行持續(xù)為小微中的困難群體紓困。2023年，遭受河北水災(zāi)、甘肅地震等災(zāi)情的1.5萬小微客戶，從網(wǎng)商銀行獲得了協(xié)商還款、延期還款等支持。
為持續(xù)做好事的街頭小店，網(wǎng)商銀行提供額外支持——2021年5月發(fā)起的“公益小店聯(lián)盟”已走過3個年頭，1500家小店加入，惠及小店背后的弱勢群體超 720 萬人次。2023年，網(wǎng)商銀行聯(lián)合企業(yè)伙伴為公益小店捐資助物超 500 萬元，并出品了公益微電影《我和我的小店》，上映1個月內(nèi)全網(wǎng)播放量破億，讓身邊的善舉與正能量獲得更多關(guān)注。
在金融教育與消費者權(quán)益保護方面，網(wǎng)商銀行推出“板凳課堂”金融科普視頻，讓金融教育走進田間地頭。同時，落實“警銀聯(lián)動”機制，開展打擊信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的“黑灰產(chǎn)”工作。此外，網(wǎng)商銀行通過技術(shù)提升反欺詐效能，保護疑似被騙用戶超1.1萬客戶，守護資金9.14億元。
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