證券時(shí)報(bào)記者 孫璐璐 秦燕玲
彩云之南的山地高原地形，造就了豐富的森林資源，世代生活在這里的人們借助地理氣候特點(diǎn)，摸索總結(jié)出“靠山吃山”的生存智慧。人們變換著種植經(jīng)濟(jì)作物，在追求與自然和諧共生的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了改善生活水平的樸素愿望。而金融資源的撬動(dòng)作用、經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的消費(fèi)需求變化，則共同助力當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶收入提升，不斷開拓鄉(xiāng)村振興新局面。
證券時(shí)報(bào)記者近日走訪了解云南省西南部多地的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，這里坐落著北回歸線上最大的綠洲，居住著傣族、哈尼族、拉祜族、佤族、布朗族等眾多少數(shù)民族。從種植傳統(tǒng)的甘蔗、茶葉到時(shí)興的咖啡、牛油果，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶依靠農(nóng)業(yè)為生，而普惠金融的助力讓他們?cè)霎a(chǎn)增收，甚至探索出以農(nóng)興旅的融合發(fā)展之路。據(jù)農(nóng)業(yè)銀行(601288)普洱分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該行依托當(dāng)?shù)夭枞~、咖啡種植產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，推出涵蓋農(nóng)戶、農(nóng)村合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈貸款產(chǎn)品，特別是針對(duì)小額貸款以信用類、線上發(fā)放的方式，顯著做大了涉農(nóng)貸款的覆蓋面。
一粒豆一顆果
讓農(nóng)民富起來(lái)
“合作社每年給農(nóng)戶分紅的時(shí)候，都要從銀行取出大幾百萬(wàn)元的現(xiàn)金，現(xiàn)場(chǎng)對(duì)賬發(fā)錢，老百姓(603883)拿到現(xiàn)金，更有滿滿的收獲感。”孟連縣富巖鎮(zhèn)金山咖啡專業(yè)合作社創(chuàng)始人巖古對(duì)記者表示。
這位被當(dāng)?shù)卮迕裼H切地稱為“巖古書記”的佤族老人，曾在2019年被評(píng)為云南省少數(shù)民族致富帶頭人之一。巖古在村委會(huì)工作35年，在他的帶領(lǐng)下，當(dāng)?shù)?90戶村民自2007年開始種植咖啡，時(shí)至今日，合作社農(nóng)戶已發(fā)展到390戶，種植面積達(dá)4200畝，年收入近2000萬(wàn)元。
據(jù)巖古介紹，過(guò)去當(dāng)?shù)卮迕褚苑N甘蔗為生，“但種甘蔗太苦太累了，收入還少”。20多年前，巖古了解到其他村子已著手種植咖啡，經(jīng)過(guò)一番考察，他回到村里號(hào)召村民改種咖啡，并于2007年成立合作社，通過(guò)“合作社+基地+生產(chǎn)小組+農(nóng)戶”的經(jīng)營(yíng)方式，以“入社自愿、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”原則開展經(jīng)營(yíng)，在高海拔山區(qū)進(jìn)行小粒咖啡的種植、加工、銷售，并和知名咖啡品牌合作，長(zhǎng)期供應(yīng)咖啡生豆。
合作社辦公室的墻上，掛滿了合作社獲得的獎(jiǎng)狀。“我們長(zhǎng)年給星巴克供貨，連續(xù)多年獲得星巴克最高獎(jiǎng)勵(lì)，光獎(jiǎng)金就累計(jì)拿了70多萬(wàn)元。”談及帶領(lǐng)村里咖農(nóng)一起致富的經(jīng)歷，巖古臉上洋溢著自豪的笑容。
近年來(lái)，城市里興起的咖啡消費(fèi)和健康餐飲理念等，讓邊陲山區(qū)乘上了消費(fèi)升級(jí)的東風(fēng)。在孟連縣，讓農(nóng)戶富起來(lái)的不僅有咖啡豆，還有牛油果。
當(dāng)?shù)氐墓庹铡鉁匾约巴寥罈l件，為牛油果生長(zhǎng)提供了得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢(shì)。截至目前，孟連縣已累計(jì)種植牛油果超10萬(wàn)畝，種植規(guī)模占全國(guó)總種植面積的80%，孟連縣也由此成為國(guó)內(nèi)唯一能批量穩(wěn)定向市場(chǎng)供應(yīng)優(yōu)質(zhì)國(guó)產(chǎn)牛油果的區(qū)域。
普洱綠銀生物股份(600201)有限公司是最早在當(dāng)?shù)貜氖屡Ｓ凸纭⒎N植、銷售的龍頭企業(yè)，據(jù)公司負(fù)責(zé)人祁婕介紹，當(dāng)?shù)赝ㄟ^(guò)探索“334”利益分配模式助推小農(nóng)戶聚起大產(chǎn)業(yè)。所謂“334”是指企業(yè)占股30%，農(nóng)戶土地入股占比30%，剩下40%則由國(guó)有管理公司、專業(yè)合作社和村集體以資金及管理入股，三方按比例進(jìn)行利潤(rùn)分成，這一模式已帶動(dòng)戶均增收7000元。
祁婕告訴記者，預(yù)計(jì)到2027年左右，10萬(wàn)畝種植區(qū)域的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值將達(dá)20億元。不過(guò)，“相比于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，牛油果的加工業(yè)產(chǎn)值更大。”祁婕說(shuō)，下一步，公司還將加大投入發(fā)展牛油果的加工產(chǎn)業(yè)，逐步推動(dòng)牛油果一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。
獲得農(nóng)行給予的1000萬(wàn)元設(shè)備更新改造貸款授信后，普洱綠銀生物股份有限公司購(gòu)置了低溫果泥處理設(shè)備，該設(shè)備運(yùn)用超高壓技術(shù)，能夠在不加熱破壞果泥營(yíng)養(yǎng)元素的情況下滅菌。祁婕說(shuō)，如果把牛油果加工成新鮮果泥、果粉、果油，甚至加工成護(hù)膚品成分原料，其價(jià)值會(huì)大幅提升。
農(nóng)旅小融合
經(jīng)濟(jì)大發(fā)展
正如祁婕所說(shuō)，以第一產(chǎn)業(yè)為基，促進(jìn)與第二、第三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，正成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、提升農(nóng)業(yè)附加值的大方向。在云南，茶葉、咖啡、牛油果這些特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，依托得天獨(dú)厚的自然資源，探索出了一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新路子。
景邁山擁有世界上面積最大保存最完整的栽培型古茶園，2023年9月，聯(lián)合國(guó)教科文組織第45屆世界遺產(chǎn)大會(huì)通過(guò)決議，將“普洱景邁山古茶林文化景觀”列入《世界遺產(chǎn)名錄》。過(guò)去，當(dāng)?shù)夭柁r(nóng)以茶為生；近年來(lái)，以茶興旅、以旅促茶在景邁山風(fēng)生水起。居住在景邁山的茶魂農(nóng)民專業(yè)合作社創(chuàng)始人張光明做普洱茶生意已有20余年，合作社有農(nóng)戶19戶，共近2000畝茶地。隨著景邁山茶文化旅游業(yè)逐漸興起，張光明起初并沒打算當(dāng)作主業(yè)的民宿和餐飲生意日益火了起來(lái)。
“最初我家經(jīng)營(yíng)幾間民宿并不對(duì)外，主要是用來(lái)招待客戶用的，一些茶企每年來(lái)收茶葉需要有住的地方。但從2017年往后，景邁山旅游慢慢熱了起來(lái)，借助農(nóng)行陸續(xù)發(fā)放的90萬(wàn)元貸款，民宿規(guī)模已經(jīng)擴(kuò)大到18間，民宿加上餐飲，一年毛收入能有300萬(wàn)元。去年以來(lái)，旅游收入反而比茶葉收入更穩(wěn)定。”張光明稱。
像張光明這樣做茶旅融合生意的當(dāng)?shù)厝诉�有很多。同樣位于景邁山的惠民鎮(zhèn)芒景村致富帶頭人周天華給記者算了一筆賬：他向農(nóng)行申請(qǐng)了150萬(wàn)元貸款擴(kuò)大規(guī)模，目前經(jīng)營(yíng)著20余間民宿，一年里只要有兩個(gè)月左右的時(shí)間滿房經(jīng)營(yíng)就能覆蓋日常成本；而對(duì)景邁山來(lái)說(shuō)，一年里只有5、6月份是淡季，其他10個(gè)月的時(shí)間里民宿供不應(yīng)求。
“這兩年大家消費(fèi)更理性后茶葉并不如2018年前好賣，但民宿收入填補(bǔ)了這個(gè)‘缺口’。”張光明稱。談及做茶葉與開民宿的區(qū)別，他總結(jié)道，“做茶葉來(lái)錢快，但開民宿收入會(huì)更穩(wěn)定。近幾年返鄉(xiāng)謀生的年輕人明顯多了起來(lái)，尤其是景邁山‘申遺’成功后，現(xiàn)在比在外面謀生更容易。”
普惠金融助農(nóng)興
每年巖古召集合作社咖農(nóng)分紅的時(shí)候，都是村里的大日子，要宰牛吃席，載歌載舞。幾百萬(wàn)現(xiàn)金現(xiàn)場(chǎng)發(fā)放，通常需要銀行工作人員協(xié)助核對(duì)賬目，點(diǎn)鈔分錢。由于與農(nóng)行的合作關(guān)系，通常都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)行工作人員前來(lái)協(xié)助。除此之外，在咖啡豆收獲的季節(jié)，合作社從咖農(nóng)手里集中收豆時(shí)需要大額資金周轉(zhuǎn)，巖古會(huì)通過(guò)手機(jī)操作，從農(nóng)行獲取“咖啡貸”“惠農(nóng)e貸”等流動(dòng)性貸款資金，以解集中用錢的燃眉之急。
據(jù)農(nóng)行普洱分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，2022年，該行結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，推出“鄉(xiāng)村振興·咖啡貸”全系產(chǎn)品，根據(jù)咖啡產(chǎn)業(yè)鏈上客群范圍的不同，具體分為三類：一是面向咖啡種植農(nóng)戶的“咖農(nóng)貸”；二是面向從事咖啡產(chǎn)業(yè)個(gè)體戶和小微企業(yè)主的“咖e貸”，滿足其收購(gòu)、加工、倉(cāng)儲(chǔ)和銷售咖啡等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)資金需求；以及面向從事咖啡產(chǎn)業(yè)法人客戶的“咖企貸”。
截至6月末，農(nóng)行普洱分行對(duì)巖古累計(jì)發(fā)放貸款680萬(wàn)元，余額190萬(wàn)元；累計(jì)完成金山咖啡合作社農(nóng)戶建檔145戶，總授信2537萬(wàn)元，咖農(nóng)貸隨借隨還，年化利率在3.45%—3.65%左右，主要滿足咖農(nóng)的肥料采購(gòu)等種植需要。
除了針對(duì)咖啡種植設(shè)計(jì)相匹配的信貸產(chǎn)品外，農(nóng)行對(duì)茶葉產(chǎn)業(yè)全系貸款產(chǎn)品推出得更早。可以說(shuō)，茶產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式的完善，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)行推出其他特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)“打樣”。早在2018年，農(nóng)行云南分行推出“七彩云南·普洱貸”，該全系產(chǎn)品“茶企貸”“茶農(nóng)貸”“茶商貸”“大師貸”已覆蓋茶產(chǎn)業(yè)上中下游客戶群。截至6月末，僅農(nóng)行普洱分行就累計(jì)發(fā)放“普洱貸”68.6億元，余額14.5億元。
在咖啡貸、普洱貸的實(shí)踐基礎(chǔ)上，記者了解到，隨著牛油果在孟連縣被政府定為“一縣一業(yè)”特色產(chǎn)業(yè)，農(nóng)行普洱分行也著手制定關(guān)于支持牛油果產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸策略，以白名單客戶管理的方式，爭(zhēng)取差異化信貸政策，提供信用類貸款支持。
破解農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保障礙
相比于其他產(chǎn)業(yè)，投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)有著風(fēng)險(xiǎn)高、回報(bào)周期長(zhǎng)、抵質(zhì)押物缺乏等特點(diǎn)，記者了解到，在云南，面向農(nóng)戶、合作社和農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)行為破解涉農(nóng)貸款抵質(zhì)押物缺乏的難題，結(jié)合特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，做了不少嘗試。
就農(nóng)戶貸款而言，根據(jù)農(nóng)戶通常缺乏合格抵質(zhì)押物的現(xiàn)狀，農(nóng)行針對(duì)農(nóng)戶量身打造了純信用類貸款產(chǎn)品“惠農(nóng)e貸”。首先對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信息建檔，除了常規(guī)的實(shí)地探訪了解農(nóng)戶家庭、種植情況外，通常還會(huì)通過(guò)合作社、當(dāng)?shù)卮甯刹苛私廪r(nóng)戶真實(shí)情況，確保貸款用途真實(shí)，單戶授信規(guī)模上限50萬(wàn)元。農(nóng)戶可在線完成貸款申請(qǐng)、用款還款，足不出戶辦理貸款。此外，農(nóng)行還通過(guò)引入外部擔(dān)保的方式，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。例如，針對(duì)景邁山致富帶頭人、種植大戶及合作社無(wú)法提供有效抵押物的情況，采用引入農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的方式予以信貸支持，現(xiàn)已累計(jì)發(fā)放貸款金額超5000萬(wàn)元。
面向農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)行創(chuàng)新?lián)７绞剑瑢?duì)每年茶葉收購(gòu)量大且保持長(zhǎng)期合作的茶企，采用茶葉存貨抵押的方式進(jìn)行融資授信。以在港上市的瀾滄古茶公司為例，農(nóng)行普洱分行與公司合作打造“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶+合作社+經(jīng)銷商+商場(chǎng)+N”的全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，其中，以“存貨+”方式支持公司1.69億元。
“我聞了一輩子茶香，做了一輩子茶。”瀾滄古茶創(chuàng)始人杜春嶧對(duì)記者稱，普洱茶耐儲(chǔ)存，以茶葉存貨作為質(zhì)押進(jìn)行貸款對(duì)企業(yè)特別有利，只有非常熟悉我們產(chǎn)業(yè)的人才能理解。要做企業(yè)真的很難，不管是茶葉行業(yè)或是其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，如果資金、人才、技術(shù)能全部跟上，這些山區(qū)的老百姓生活就能更好。
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