過去二十年間，我國涌現出大批科技創新創業企業，他們在各自領域迅速發展壯大，也在勇于探索新的業務邊界。科技創新帶來的成果已經滲透到社會生活的方方面面，從衣食住行、吃喝玩樂，乃至生老病死。
客觀地說，創新的出現有一定的偶然性，因為創新往往不能預判，需要整個體系給予極大的耐心和包容。
對于科技創新企業而言，創新的價值一旦被驗證，大多會選擇快速復制、擴張，快速用于民用、商業化，走進千家萬戶。中國市場巨大，消費者一直處于信息的被動方，仍舊存在很多困擾和痛點。
縱觀創新企業近些年迅速擴張，充分利用規模效應，發揮邊際成本低的優勢，不斷擴大邊界，綜合來看，對社會還是利大于弊，但是金融業要除外，金融業作為性質特殊的行業，首要是防范風險，金融業科技創新要面對的問題和解決問題的路徑必然與一般行業截然不同。
瀚途網絡作為近年在保險科技領域發展起來的創新型公司，認為在金融行業做科技創新，最重要的不是做寬度，不是去想如何拓寬邊界，而是先設置邊界，在邊界內做深度。
思考邊界是金融業科技公司創新創業的起點
瀚途網絡創辦于2017年，那幾年很流行兩個詞，一個是“+互聯網”，一個是“場景”。很多金融科技創業公司都在說“金融+科技+場景”。瀚途卻持完全相反的觀點，認為“金融是金融，科技是科技，場景是場景”，絕對不能加在一起。
金融+科技+場景的確會讓商業模式的想象空間乘數級的提升，但是相應可能帶來的風險卻是指數級的上升。金融產品的實質是風險的打包，金融業的核心不是缺少機會，而是控制好風險。所以瀚途認為：在金融領域創新，先要思考好邊界。到底是在金融上創新，還是技術上創新，或者場景上創新，沒想好可以一個一個實驗，但是底線是做金融就持牌，用金融機構的運營方式運營，做科技就專心鉆研技術解決方案。想好邊界是金融業科技公司創新創業的起點。
確定邊界是金融業科技公司商業模式的錨點
瀚途公司選擇保險業，因為保險屬于低頻消費行業，在沒有瀚途之前，保險機構銷售保險產品，要通過層層分銷，最終找到潛在客戶進行轉化，完成保險銷售的成本很高，每年保險公司要投入大量的銷售預算。而隨著醫療技術、財產價值、人民生活水平的提高，社會勢必需要保險公司將更多的預算用于理賠，這就會和彼時的現狀產生矛盾。
瀚途通過調研發現，保險的潛在購買客戶往往在某些場景聚集，過往保險公司分銷的末級也通常是那些場景的人員。例如，買車險的人往往出現在與汽車服務相關的場所。瀚途設計了比較高效的商業模式：保險機構要銷售保險產品，場景方有保險的潛在購買用戶，瀚途有較強的研發技術團隊。那么，讓場景方變成轉介員，把商機介紹給保險機構，發揮自身流量成本低的價值。保險機構是銷售方，直接和投保人對接完成保險銷售，發揮自身專業優勢效率高。瀚途成為信息中介平臺，為信息轉介提供基礎設施，比如把商機傳遞過程要素化、結構化；運用AI技術降低雙方商機傳遞溝通成本；通過算法讓商機和需求匹配精準等，發揮自身技術能力優勢，降低成本提高效率。最終省去層層中間環節，降低保險機構的銷售成本。瀚途確定了“不碰金融、不滲透場景”的邊界，錨定了穩定的商業模式。
衡量邊界是金融科技公司產品設計的原則
科技公司在非金融行業設計產品時，最重要的原則是用戶體驗，而在金融業的科技公司應該時刻衡量產品需求是否超出邊界。
首先，要定位不同角色，按角色分工邊界設計產品。
瀚途一邊合作保險機構，一邊合作轉介員，這是兩個完全不同的角色。在調研產品功能需求時，轉介員可以通過瀚途旗下西客栗子App的保險報價功能，保險方案的設計功能，甚至投保支付的功能來輔助。從用戶體驗看，這些功能對轉介員的確有幫助。但是瀚途認為轉介員雖有較多的保險潛在客戶，卻并不意味著其可以進行保險銷售。轉介員工作與保險業無關，也不具備保險知識，讓其參與保險銷售勢必增大保險業風險，不僅不合規，還從實質上提高了交易成本。轉介行為的本質是把銷售機會介紹給保險機構，是信息中介，如果開發上述產品功能將使轉介員超出信息中介的邊界，則成為了保險中介。最終瀚途決定僅向轉介員提供商機介紹功能，不提供保險銷售相關功能。保險銷售工作由保險機構與投保人獨立完成。同時，瀚途意識到保險銷售過程中報價、出單環節確實存在痛點需要科技服務解決，但這些工作應當是由保險機構完成而不是轉介員。為此瀚途專門為保險中介開發了大白保險中介信息化出單SaaS系統，定制保險中介多保司出單頁面，連接保險公司API接口、保交所接口、中銀保信中介云，加入圖像識別OCR、AI助手機器人等功能，封閉提供給持牌的保險中介使用。這樣一來，瀚途通過科技能力幫助保險機構解決了保險銷售過程中的算價出單痛點，轉介員不參與保險銷售也變得更加輕松。所以明確分工的邊界并不是不能解決問題，相反是更加清晰地在分工內設計產品解決問題。
第二，是在多角色參與的事件中，按參與程度邊界設計產品。
角色分工的邊界像一條橫線上的點，比較容易劃分，但是多角色參與的事件就像一條垂線上的點，要按參與程度劃分邊界。比如轉介員向瀚途提出，作為介紹人他需要知道客戶和保險公司洽談進展到什么程度，是否成交。或者客戶找到轉介員需要其進行幫助協調。那么轉介員就需要了解到保險機構和投保人的銷售狀態，進展到什么程度，能不能為雙方提供幫助。例如客戶告訴轉介員，保險機構回復慢，轉介員可以幫助去催促保險機構，或者改介紹客戶去其他保險機構，但是這需要明確邊界，轉介員不能代替保險機構進行銷售咨詢。又比如，保險機構沒有給出收取保費的賬號，轉介員可以去幫助索要，但不能幫助代收代付投保款項。這些事項，完全不讓轉介員參與對保險機構和投保人成交不利，但是產品能提供的功能決定其參與程度，最終還是要在信息中介的邊界內。所以這一類保險機構和轉介員都參與的事件，需要根據參與程度的邊界設計產品。
瀚途網絡在金融科技行業經過7年多的創新實踐，體會到在設計產品時把衡量邊界當作最重要的原則，并不會約束創新，相反會大大提升產品使用的效率，降低產品推廣的門檻。因為金融業本身經過長期的監管，相比其他行業分工更為規范。
堅持邊界是金融科技公司規模增長的動因
經過多年的打磨、發展、沉淀，瀚途網絡成為保險商機轉介領域領先的科技公司，截止到2024年，公司積累了1500多家保險機構客戶和近百萬名商機轉介人員。擁有西客栗子信息轉介平臺、星保網保險中介電子合約簽約系統、大白保險中介信息化出單系統。自主定義了120余項信息轉介結構化交易要素，自主研發的AI客服和AI交易算法替代大量人工，使得信息轉介自動化處理率達到95%。2024年，瀚途為保險機構介紹客戶最終購買保單超過200萬單。
瀚途將堅持邊界經營作為公司最重要的戰略和自始至終堅持的底線。做科技服務就不觸碰金融，不觸碰場景方的收益。這樣既可以保持業務合規，又可以提高交易效率；既能夠保持客觀中立杜絕道德風險，又能夠降低商機獲取成本。相信并堅持邊界才是金融科技公司穩步發展的基石和最大規模增長動因。
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