一線城市"養老自由"要多少錢？答案是400萬

　　前段時間，“延遲退休”的討論讓不少中年人忿忿不平。

　　最近一項來關于“養老自由”的調查，讓不少中年人默默地端起了保溫杯。

　　9月17日，富蘭克林鄧普頓發布了最新的《中國內地退休入息策略及預期統計調查》。調查線顯示，中國內地一線城市平均退休目標儲蓄約為400萬元。

　　存夠400萬才能實現“養老自由”？

　　由于本次調查聚焦北上廣深四個一線城市，因此調查的結果并不適用于全國的養老人士。

　　那么，對于一線城市實現“養老自由”需要多少錢？

　　答案是約400萬元人民幣。

　　根據調查顯示，大多數受訪者認為，他們的的儲蓄尚未達到未來既定目標。其中28%的受訪者表示，“難以達成當初定下的目標”。

　　約有61%的受訪者表示他們沒有開始為退休進行儲蓄。而那些已經開始著手準備的受訪者，只有5%的受訪者認為他們可以隨時退休。

　　60%退休人員熱衷定存

　　調查顯示，個人儲蓄是中國一線城市退休人員的主要資金來源。

　　60%的受訪者表示定期存款是退休投資計劃的主要金融產品，其次是股票、基金和儲蓄，分別占受訪人群的52%，48%及40%。

　　另外，在所有退休問題中，潛在的健康問題最為令人擔憂。半數受訪者已將醫療及相關醫藥費用作為退休開支的首要考慮因素，為此，56%的受訪者預計退休后的生活成本會增加。

　　真的需要400萬才能實現“養老自由”嗎？

　　讀完報告的基金君，看了看僅僅四位數的銀行卡余額，心里想著，“到了退休的時候，我能攢夠400萬嗎？”

　　基金君認為這個報告的樣本不全面，所以特意找來了中國養老金融50人論壇（CAFF）的調查報告來看。

　　這份調查報告是2017年該組織面向全國內地31個省（自治區、直轄市）投放問卷，有效回收問卷45482份。

　　這應該代表了中國絕大多數人的真實水平。

　　調查結果顯示，超七成的人認為養老儲蓄應在100萬元以內，但是超過50%的人認為養老儲蓄應在50萬元以上。

　　但是值得注意的是受訪的人群中，72.3%的人擁有一套或一套以上的房產。

　　如果50萬是2017年全國養老儲蓄的平均數，那么對于生活在一線城市的人來說，未來養老儲蓄至少應該在200萬人民幣左右。

　　如果要實現養老自由，想去旅游就旅游的話，400萬確實是實現養老自由的基本門檻。

　　延遲退休已成為大趨勢

　　與50萬平均數還差40幾萬的基金君，決定還是認真碼字，希望等到退休的時候能夠存夠400萬，實現“養老自由”。

　　假設基金君年薪20萬，60歲退休，不吃不喝的話，可能剛剛好存夠400萬。

　　但是如果基金君年薪20萬，65歲退休的話，不僅可能存夠400萬養老儲蓄，還能有100萬的錢用于吃喝上。

　　想到這里，基金君對“延遲退休”這件事情充滿了期待。

　　2015年人事部曾表示將在2017年推出延遲退休計劃，并在推出后的五年內逐步推行。由于討論的激烈和實施的困難，加上就業形勢嚴峻復雜，延遲退休的政策到目前為止并沒有正式實施。

　　但是作為一名80后，估計有生之年是一定會趕上“延遲退休”的大浪潮。

　　根據之前的設想，男性每三年延長1歲、女性每兩年延長1歲，到2045年不論男女退休年齡均為65歲，部分60后和70后、80后的人，全都趕上了延遲退休。

　　老齡社會的來臨就是那么猝不及防。面對已經入不敷出的養老金，僅僅依靠養老金養老顯然是不太現實的。

　　富蘭克林鄧普頓多元資產投資方案團隊投資組合經理唐崢輝表示：“通常，從長期來看，投資風險越高，預期回報越高。但退休前的人應該小心，不要陷入以犧牲儲蓄為代價追求高回報的陷阱。除了關注投資組合回報之外，退休前人員還應從收入角度考慮他們的退休投資組合。”

　　除了儲蓄、買房、投資股票之外，還有哪些投資渠道呢？

　　政策力挺

　　保險公司發力商業養老險

　　據中國證券報報道，銀保監會正在研究鼓勵保險公司發展老年人商業養老保險的相關政策。

　　目前幾家大型保險公司已在積極布局可供老年人購買商業養老險。

　　“具體來看，保險公司面向老年人的產品主要包含五類，”新華保險(601336,股吧)相關人士指出，一是針對養老需求，提供年金保險、養老年金保險；二是針對疾病保障需求，提供重大疾病保險、特定疾病保險；三是針對醫療費用補償、津貼保障需求，提供住院費用及住院津貼醫療保險；四是針對意外傷害、意外醫療及意外住院津貼保障需求，提供意外傷害及意外醫療保險；五是針對定期、終身身故保障需求，提供定期壽險或終身壽險。

　　從市場反響看，人保壽險相關負責人介紹，截至2019年8月底，公司60歲及以上有效客戶累計為558萬人次，上述老年人群客戶交納的保費超過469億元，公司承保保額超過6800億元。

　　太保壽險數據顯示，截至2019年8月31日，有效保單中被保險人年齡達到60歲及以上的有效保單約970萬件，承保人次超過800萬，為客戶提供累計超過6000億元保額的保障。

　　中國公募基金業績是全球最好的

　　在9月17日的“2019歐洲貨幣資產管理年會”上，中國證券投資基金業協會（簡稱“中基協”）副會長鐘蓉薩在“2019歐洲貨幣資產管理年會”上表示，中國公募基金的業績在全球資產管理行業中是很好的，前20年的年化收益超過16%，2019年至今的年化收益超過13%。

　　但是為什么公募基金無法擺脫“基金賺錢、投資者虧錢”的怪圈呢？

　　鐘蓉薩認為，投資者沒有拿到這么高的收益，實際上是大家“沒拿住”。

　　“美國的公募基金行業在（二十世紀）七八十年代，他的養老機制之前，實際上發展得也不是那么好。所以這40年的發展，其實跟基金行業拿到了長錢，而且這些長錢到資本市場去配置創新創業、配置成長，是有密不可分的關系。”鐘蓉薩指出，中國目前包括公募基金的行為還是比較散戶化。

　　近日，證監會“深改12條”出爐，其中明確表示“推動公募基金納入個人稅收遞延型商業養老金投資范圍”。

　　鐘蓉薩希望通過推進稅收遞延這樣一個小小的杠桿，推動更多長期資本形成。

　　2018年9月13日，中國首只養老目標基金——華夏養老2040三年持有FOF成立。經過一年的發展，截至2019年9月16日，共有31家基金公司成立了51只養老目標基金，規模達165億元。

　　就養老目標基金業績而言，截至9月16日，所有養老目標基金的凈值都在1元以上，成立以來的平均收益率為4.8%。其中，興全安泰平衡養老三年持有FOF、中歐預見養老2035三年持有FOF、南方養老2035FOF、華夏養老2050五年持有FOF、嘉實養老2050FOF等多只養老目標基金表現不錯，成立以來的收益率均超過10%。

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