優雅養老，從建立養老定投計劃開始

　　“8421”時代，一對夫妻，未來可能會需要贍養10個以上的老人。提前規劃和行動，尤其是考慮將指數基金納入你的養老準備，幾乎可以說是普通人最好的解決方案了。

　　本期陸金所《宅著學理財》課程，“簡七理財”創始人簡七女士，將給大家講講怎么活用指數基金構建基金定投，輕松實現自己的養老目標！

　　【以下是課程干貨文字摘錄】

　　Tips1 國家養老金不夠，指數基金來湊

　　【1】國家養老金為啥不夠？

　　很多人一提到養老問題， 第一反應就是國家的養老金。

　　但國家養老保險到底夠不夠用，從下圖來看，2014年開始，國家養老保險基金出現了一個拐點，從每年增加變成了逐年減少。

　　隨著人口老齡化，未來會有越來越多的人去分這個養老金池子里的錢，單靠國家養老金，目前來看是不夠的。

　　2 . 為什么投資指數基金？

　　首先，長期來看，各種大類投資中，股票是收益最好的，也更抗通脹。

　　不過，股票類投資的波動也是最大的，但好在養老需求是一個超長的理財需求，我們有十幾年、甚至幾十年的時間去做累積，這樣超長的時間完美地“消化”了短期漲漲跌跌的負面影響。

　　Tips2 明確自己的養老需求

　　第一步，退休后需要多少錢？

　　為了方便計算，大家可以下載鏈接中的《養老規劃工具表》：https://pan.baidu.com/s/1ZWmSc2IoJ5hQhIVLanNW2Q

　　我們將退休后的支出分為4大類，日常消費、醫療、娛樂及其他備用金，根據自己的情況填寫，然后輸入退休時間，即可自動計算出到那時你一年需要多少錢養老。

　　宇飛個人示例

    第二步，養老金能領多少？

　　點擊該鏈接，可以快速測算自己的養老金：http://www.12333sb.com/jisuanqi/tuixiu.html

　　舉個例子，宇飛，月薪8000元，假設他每年工資能漲5%，那么在60歲退休時，根據這個養老金計算器，他大概每月能領8700元左右的養老金。

　宇飛個人示例

　 【小知識：1997年后才加工作的人，退休后每月養老金由兩個部分相加得到：

　　1、基礎養老金：根據退休當年所在地職工平均工資和你的繳費年限計算確定；

　　2、個人養老金：根據你的養老金個人繳費金額和你的退休年齡計算確定。】

　　第三步，測算自己的養老缺口有多大？

　　根據第一步測算出的個人實際需求，用養老規劃工具表測算自己的養老缺口。以上面提到的宇飛為例，為滿足退休后至80歲的的養老基礎需求，需要一次性準備的資金，超過150萬。

　　在明確了自己的養老金缺口后，就可以開始制定我們的定投計劃了。

　　Tips3 巧設定投填補養老缺口

　　1 . 買什么基金合適

　　這里我們有兩條建議：

　　（1）每月固定定投極簡組合，是最省心的方法。

　　（2）也可以選幾只長期收益比較好的行業基金、策略基金，用低估值策略去定投。

　　2 . 究竟要定投多少錢

　　在我們提供的規劃工具表里，預設一個比較合理的基金投資回報收益率，就能快速算出每月的定投金額。

　宇飛以8%為收益目標算出自己每月基礎定投需要659元

    在規劃表sheet3中，大家可以通過參考工具表查看：假設每月定投不同金額的錢，堅持不同的時間，我們分別能夠積累多少錢。

　　*注：以60歲退休，投資年化收益率8%測算，詳情可下載我們的規劃工具表查看

    Tips4 動態調整自己的養老計劃

　　定投的金額，其實和每個人的收入支出情況息息相關。隨著年齡的增長，我們通常都會越來越富裕，并且對于生活質量的要求可能也會越來越高。

　　但隨著年齡的增長，我們的財富積累起來了，風險偏好也會變低。

　　由于指數基金背后還是一籃子股票，風險比較大。所以，大家可以選擇逐步把一部分資金停止購買指數基金，轉而去投資一些更加穩定的債券型基金等產品。比如，你可以每隔5年，把整個養老金儲備中債券基金的占比，提高5%。