疫情之下，很多企業(yè)都面臨嚴(yán)峻的生存挑戰(zhàn)，但危中有機(jī)，十余年前的“非典”成就了阿里巴巴等巨頭，而疫情讓互聯(lián)網(wǎng)更全面滲透到傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈。此種背景下，越來越多的傳統(tǒng)企業(yè)為了求變，相繼涌入互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新變革大軍中，保險行業(yè)作為處于風(fēng)口的傳統(tǒng)行業(yè)，其互聯(lián)網(wǎng)變革尤其劇烈。
近日，平安健康險董事長特別助理兼互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部總經(jīng)理馮晗提出，對于保險而言，互聯(lián)網(wǎng)的價值是用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段來助力保險這個傳統(tǒng)的行業(yè)的發(fā)展。
“自律就是貨幣，是硬通貨”
馮晗認(rèn)為，對于疾病最好的治療就是預(yù)防，而很多用戶都是等疾病發(fā)生后才想起加入保險，但往往已造成重大身體及經(jīng)濟(jì)損失。
平安健康A(chǔ)PP團(tuán)隊從用戶需求出發(fā)，創(chuàng)建了HelloRun Club（健康特權(quán)俱樂部），簡稱HRC，并獨(dú)創(chuàng)了一個新的信用模式：健康信用體系。通過掌握用戶健康數(shù)據(jù)，科學(xué)分析健康狀況和運(yùn)動習(xí)慣，成功預(yù)測和反映個人未來的健康風(fēng)險，幫助客戶和保險公司合理規(guī)劃、積極應(yīng)對，可以說是未雨綢繆，將風(fēng)險管控在萌芽狀態(tài)。
對于加入HRC的用戶，平安健康A(chǔ)PP通過設(shè)定任務(wù)等方式讓用戶持續(xù)關(guān)注自身健康，并引導(dǎo)用戶在飲食、運(yùn)動，以及身體指數(shù)方面上做改變和跟蹤，這些健康指標(biāo)最終會以健康信用分的方式體現(xiàn)。當(dāng)健康信用分處于良好水平，用戶就能享受一系列健康權(quán)益，包括在購買保險時享受最高30%的費(fèi)率優(yōu)惠。
馮晗講道：“這很考驗一個人自律能力，可以說自律不止給你自由，更給你金錢，一句話，自律就是貨幣，是硬通貨”。
“健康信用”的推出，體現(xiàn)了保險公司的角色轉(zhuǎn)變——從“治已病”到“防未病”，從“被動理賠”到“全流程管理”。通過健康管理模式的不斷升級，平安健康A(chǔ)PP用戶可通過健康行為獲得切實(shí)的保險權(quán)益激勵，有助于形成“越運(yùn)動、越健康、越獎勵”的良性循環(huán)；對于健康險公司來說，能更好地控制風(fēng)險和賠付率，維護(hù)保障的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。
健康信用管理健康，破局慢病保障難題
今年，平安健康A(chǔ)PP推出了平安i康保•百萬醫(yī)療（慢病版），大幅放寬投保條件，符合條件的特定117種疾病患者均可投保，年齡覆蓋18-55周歲，為慢病人群提供一把保障的安全傘。
對于慢病保障難題，平安健康A(chǔ)PP敢破局，因為它做到了一點(diǎn)：管理用戶的健康。“健康信用”實(shí)現(xiàn)了保險公司從“治已病”到“防未病”的角色轉(zhuǎn)變，而這一過程離不開對用戶健康數(shù)據(jù)的準(zhǔn)備把握和科學(xué)分析。
馮晗介紹，在現(xiàn)實(shí)生活中，很多疾病或可通過身體異常狀況感知，但多數(shù)慢性病可能直到發(fā)展成重癥才知道。中青年中約60%有慢性病，但通過提前掌控身體健康數(shù)據(jù)可實(shí)現(xiàn)監(jiān)測。
但市面上多數(shù)保險公司會拒保慢性病人，關(guān)鍵在于風(fēng)險太大。馮晗解釋道：“慢性病的演化過程還有慢性病的風(fēng)險非常難控制，而且出現(xiàn)的概率也比較高。在大數(shù)據(jù)不足，而且民眾意識不足的情況下，保險公司的風(fēng)險非常大，所以絕大部分的保險公司都不涉及這方面。”
“平安健康A(chǔ)PP通過大數(shù)據(jù)來發(fā)現(xiàn)和分析慢病人群的健康風(fēng)險，并通過管理慢病人群的健康，提高大家的健康意識，幫助他們緩解慢性病發(fā)病的時間和速度，來嘗試為他們提供保險產(chǎn)品。”
在馮晗看來，平安i康保•百萬醫(yī)療（慢病版），可謂百萬醫(yī)療創(chuàng)新的集大成者。
一方面，可帶病投保種類大大增加——符合健康告知的甲狀腺結(jié)節(jié)、甲亢、甲減可買，2型糖尿病，原發(fā)型高血壓，乳腺結(jié)節(jié)病患者均可帶病投保；另一方面，其也幾乎集中了當(dāng)下百萬醫(yī)療創(chuàng)新的所有熱點(diǎn)趨勢，產(chǎn)品本身更像一個連接器，鏈接上下游產(chǎn)業(yè)，將健康險的保障范疇大為擴(kuò)展。
這樣一來，一是降低投保門檻，多病種帶病人群也可投保；保障范圍可選，給予客戶更多自主權(quán)；三是實(shí)現(xiàn)用戶細(xì)分細(xì)分再細(xì)分；四是引入“健康信用”概念，正向激勵手段更全面深入。
“保險、健康、醫(yī)療”金三角，科技打造健康保險生態(tài)圈
馮晗訪談中表示，在互聯(lián)網(wǎng)科技探索和改革方面，保險公司更多應(yīng)是用戶價值的創(chuàng)新，堅持用戶思維創(chuàng)造新需求。
傳統(tǒng)健康險想要在經(jīng)營模式突破,必須要在原來單獨(dú)的保險產(chǎn)品模塊運(yùn)營的基礎(chǔ)上,探索以保險為核心,以健康和醫(yī)療為兩翼的新型健康保障生態(tài),面向互聯(lián)網(wǎng)年輕客群構(gòu)建新的互聯(lián)網(wǎng)健康保險商業(yè)模式。
“互聯(lián)網(wǎng)健康保險的金三角生態(tài)應(yīng)該由保險、健康、醫(yī)療構(gòu)成,并且三者互為上漏斗，相互轉(zhuǎn)化，相互促進(jìn)。通過利用科技和互聯(lián)網(wǎng),平安健康險目前已解決服務(wù)難、賠付高、銷售渠道窄、續(xù)保率低、用戶交互低頻等傳統(tǒng)健康險行業(yè)的老大難題。”馮晗進(jìn)一步解釋道。
在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，根據(jù)用戶不同身份、不同時期的保險需求，平安健康險先后推出i動保、i康保等系列產(chǎn)品。
其中i康保•老年醫(yī)療,這款70歲三高糖尿病均可投保的醫(yī)療險,滿足了年輕互聯(lián)網(wǎng)客群為高齡慢病父母投保的需求，老人實(shí)現(xiàn)病有所醫(yī)，防止因病返貧。而i康保•百萬醫(yī)療（慢病版）則解決了中青年慢性病人患者和家庭減輕沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
在健康產(chǎn)品創(chuàng)新方面，平安健康A(chǔ)PP開創(chuàng)性地推出HRC健康促進(jìn)計劃,除引入健康管理、正向激勵手段外，引入“健康信用”概念，鼓勵記錄血壓血糖，睡眠情況以及體重等，每執(zhí)行一項健康管理任務(wù)，客戶都可獲得相應(yīng)積分。
在醫(yī)療產(chǎn)品創(chuàng)新方面，說起保險理賠，用戶槽點(diǎn)很多，其中最重要的一條就是麻煩的理賠經(jīng)歷。雖然符合理賠條件，責(zé)任明確，但整個過程讓人費(fèi)時耗力，精疲力盡。用戶要挨個復(fù)印保險公司給的一連串資料，去醫(yī)院復(fù)印住院的病例，開理賠分割單，各種蓋章，各種填寫身份證和銀行卡資料等。
馮晗介紹，在平安健康A(chǔ)PP申請理賠，只需給票據(jù)拍照、上傳，“可能走出醫(yī)院，出租車還沒打到，賠款就到賬了”。
保險行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)改革創(chuàng)新之路任重道遠(yuǎn)。平安健康險以服務(wù)用戶為前提，始終不遺余力進(jìn)行科技建設(shè)，現(xiàn)已在經(jīng)營領(lǐng)域領(lǐng)先行業(yè)應(yīng)用了人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，未來，平安健康險還將繼續(xù)秉承“保險+科技”的戰(zhàn)略，繼續(xù)深化創(chuàng)新發(fā)展。
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