作者｜王鑫 陳力源「香港富融銀行」
文章｜《中國金融》2020年第16期
新基建下數字銀行的角色
2020年3月4日，中共中央政治局常務委員會會議指明“加快5G網絡、數據中心等基礎設施建設進度”。4月20日，國家發展改革委明確基礎設施主要涵蓋三個層面：一是以通信網絡、新技術和算力等為核心支撐的信息基礎設施建設；二是以智能交通、智慧能源(600869,股吧)等為代表的傳統基礎設施轉型升級后的融合基礎設施建設；三是以重大科技、科教、產業技術創新等具有公益屬性的創新基礎設施建設。相較于傳統基建，基于數字經濟特征的“新基建”覆蓋范圍更廣、內涵深度也更大，通過將傳統產業進行數字化改造，實現產業高端化升級，進而打通我國不同地域產業、不同領域產業的空間與物理實體桎梏，構建“空間+數字”的壁壘，深度參與我國實體經濟數字化轉型。
商業銀行的數字化建設需要新基建的底層平臺提供孵化環境，以人工智能、大數據、云計算為代表的信息新基建通過技術創新、平臺搭建、場景拓展等多維度應用協同，賦予了商業銀行全新的數字業務能力。數字銀行代表著未來銀行，是融合數字產品、數字貨幣、數字資產交易等新型業態下的全體系銀行形式，從產品設計到銀行文化，將從根本上實現數字化商業銀行由部門銀行到流程銀行的轉型升級。
新冠肺炎疫情對全球社會生活、不同經濟體、不同產業的影響巨大，也必然觸發關于世界經濟格局變化的重新思考。數字經濟因其非接觸的特點免于直接沖擊，進而展現出多元化發展的巨大潛力。在當前形勢下打造數字經濟新優勢，大力創新發展產業互聯網之路，積極推動基于網絡空間的各產業鏈新商業模式探索，不僅有利于穩就業、穩投資，化解疫情對經濟的短期沖擊，也是我國搶占新一輪數字經濟制高點、邁向更高階段全球化的有力抓手。
過去十年，中國消費互聯網的高速發展離不開以支付寶、微信支付等為代表的第三方to C支付機構多元化場景應用的普及。相比之下，產業互聯網中往往涉及大量企業間實時交易、跨境貿易結算投融資等超越空間、更高量級的金融服務，當前以非銀機構為主的第三方移動支付能力則顯得捉襟見肘。作為構建新經濟秩序的重要基礎，中國人民銀行數字人民幣（CBDC）在參與互聯網新經濟的建設中至關重要。CBDC能夠為跨時區、跨地域企業間建立可信、便捷、移動的清結算提供解決方案，其未來離線支付、芯片卡刷卡和NFC支付等便捷措施更能極大改變現有的支付生態。此外，通過打造數字孿生企業，形成網絡產業鏈空間，不斷培育互聯網經濟與數字經濟新業態，也必將極大拓展CBDC落地應用的新場景，孵化出創新應用的新模式。
跨境機遇
新冠肺炎疫情的蔓延對全球經濟的需求供給產生巨大沖擊，中小企業面臨前所未有的資金壓力，這種困境以及中小企業一直以來的融資難融資貴等亟待解決的問題會直接影響我國實體經濟的健康發展。數字銀行應該利用數字化線上優勢，采取更加積極主動的國際戰略，布局跨境供應鏈金融、跨境支付等“嵌入式”場景金融服務，全面參與全產業鏈新型基礎設施建設，為我國新經濟企業開展國際業務提供創新金融解決方案。
具體來講，一方面，數字銀行要前瞻性地把握新基建戰略機遇，圍繞核心企業開展跨境供應鏈金融服務。當前，跨境供應鏈中的核心企業在國際業務中處于主導地位，通過電子化、智能化的倉儲能力、第四方智能物流平臺、供應鏈管理等為眾多上下游企業提供跨境業務B2B、B2C的商業直連。國內上游供應商在此過程中相對弱勢，應收賬款的長期難以回籠成為其資金流動、業務擴展和持續經營的主要障礙。數字銀行切入跨境供應鏈金融應充分利用新基建的內生技術優勢。另一方面，數字銀行應發揮自身數字特性，通過助力CBDC數字法幣在跨境貿易支付領域的創新落地，加入金融類新型基礎設施建設的歷史進程。首先，基于CBDC的跨境貿易支付需求符合其底層區塊鏈技術的去中心化、可溯源等特性，通過區塊鏈技術消除交易對手風險和清算風險，使企業級點對點交易更安全、公開、透明，也可以很好地解決跨境貿易中使用外匯支付所帶來的時間滯后、手續費率高等弊端，加快資本流動速度，從而促進跨境貿易的發展。其次，CBDC的場景落地有助于建立統一的跨境貿易賬本，通過特定算法記錄，極大地強化資金流向的集中審查和監管，對于跨境反洗錢、金融犯罪、恐怖融資、偷稅漏稅等領域的有效監管具有重要意義。此外，基于CBDC的跨境貿易支付可以加速跨境貿易清結算體系重塑，助推人民幣國際化進程。
數字銀行應抓住CBDC在跨境貿易中的機會窗口。首先，CBDC的流通應用會對現有銀行體系帶來系統性影響，商業銀行從傳統“信用中介”盈利模式切換到“信息中介”“支付清算中介”，要求銀行層面不斷加大跨境產品創新研究步伐，積極拓展CBDC對海外公民負債的新路徑，在保證CBDC鑄幣權的同時，擴大海外資金利用，促進人民幣國際化。其次，數字銀行的跨境運作模式與業務選擇應充分考慮CBDC的設計結構。CBDC設計注重M0替代，是中央銀行對公眾的直接負債，其賬戶松耦合方式等同現金的直接流通，而傳統商業銀行對現金流通管理的公共服務屬性依舊適用于數字銀行，因此推出適合自身跨境業務場景的數字貨幣錢包對于打造CBDC衍生應用平臺、創造新的中間業務利潤增長點至關重要。此外，在技術層面，CBDC銀行端數字錢包落地有助于推動包括共識機制、區塊鏈分布式賬本、加密算法、對等網絡等在內的數字貨幣相關技術應用升級，增強銀行自身安全存儲、征信、EKYC、AML能力以及應對跨境大額交易、瞬時高發并發交易處理能力，在保障CBDC跨境交易可控匿名性的同時，不斷提升客戶體驗。
數字銀行的未來發展
目前，我國商業銀行數字化布局進入高速發展階段，涵蓋5G智慧網點下的生態融合體驗打造、大數據導控下的智慧生態營銷構建、智能投顧服務下的全流程自動分析，以及在線智能風控下的全產業鏈模型預測等多個維度。新基建戰略的提出保證了商業銀行數字化轉型的數據要素來源，是構建數字銀行的重要基礎。隨著2019年7月“金融業對外開放11條”措施的發布，我國金融市場對外開放力度不斷加大。未來數字銀行，應緊跟我國金融市場對外開放的整體戰略布局持續發力。
第一，深挖數據要素價值，依托新基建構架，為我國產業鏈上下游企業參與跨境貿易提供金融基礎設施保障。數據價值提取是數字銀行的核心技術競爭力之一，不僅包括存、貸、匯等金融類結構化數據，還包括客戶風險分析、在線交易記錄、客戶熱線統計、證件影像信息等非金融類數據，通過與外部數據的整合，形成多維度、多用途的數據庫資源，助力銀行數字金融產品研發、智能網絡營銷、大數據風控監測等各個領域創新發展。此外，要加強構建銀行層面完整的大數據架構體系。通過實施人臉識別、生物指紋下的反欺詐確認，深度學習、梯度決策下的決策分析，人工智能加工、預測下的“千人千面”額度授信以及企業級的投資、抵押、融資動態畫像，完成基于云計算的數據清洗、消化、加工、提煉，充分釋放數據潛能、實現數據多向賦能，最終完成數據價值向企業經濟價值的轉化。
第二，進一步參與跨區域金融平臺建設，用數字化助力開放金融創新發展。數字銀行應充分依托智能技術優勢，搭建跨區域資金對接平臺，打通平臺間數據接口，開放API技術，做到數據資源共享、共建、共用，實現協作開放、平臺開放和開源技術社區開放的共享目標。在歐盟、歐洲中央銀行及其他各國積極政策引導下，Transferwise、Monzo、Revolut、Stripe等數字銀行異軍突起，專注于存取、轉賬支付、換匯、借貸、投資、保險等細分領域，通過數字化平臺創新介入、敏捷研發、快速響應，實現普惠金融。在中國，12家香港本地銀行參與共建的跨銀行區塊鏈項目貿易聯動平臺（eTradeConnect）通過貿易文件數字化、貿易流程自動化實現跨境貿易融資互信，而超過30家內地銀行參與的中央銀行貿易金融平臺（PBCTFP）與eTradeConnect的互聯互通有助于進一步降低國內中小企業對外貿易融資成本，成為多方共建跨區域數字化貿易融資的典范。
第三，不斷推進銀行在跨境金融業務中的生態基礎設施建設。首先，參與開展跨境新零售、國際大宗交易等不同環境下的數字基礎設施建設，尤其關注對偏遠地區中小企業、長尾零售客戶的覆蓋能力，增強針對多樣化需求用戶的平臺適用性打造，降低參與跨境交易的門檻及貨幣流通的交易成本。其次，加大跨境貿易中CBDC使用場景的探索，依托場景需求構建CBDC應用生態。CBDC可以提供數字資產可靠的端對端離線交易，通過智能合約和密鑰技術，按照事先合同約定的商業條款和法律法規觸發自動執行，且沒有交易費用，有助于降低企業跨境貿易交易摩擦，實現價值的及時、安全轉移。此外，積極參與國內企業跨境金融業務，在區塊鏈跨境清算、標準化能力輸出上提供支持。后疫情時代的市場最佳機遇來自中國，應充分利用領先的市場窗口期，支持國內企業“走出去”，打通內外金融聯動，包括助力主要部門、大型金融機構建立自主可控的跨境清算樞紐體系，參與、推動創新支付平臺研發，通過掌握數據要素的主動權，提升國際金融標準領域的參與度和話語權，真正走出一條標準化賦能數字經濟發展的新路子。
第四，增強數據安全保護意識，參與跨境金融風險防范各項合作。2018年5月歐盟通過的數據法《通用數據保護條例》（GDPR）對企業關于用戶網絡數據存儲和使用提出了嚴苛的應用規范。作為數字銀行立業之本，參與跨區域數據隱私權保護和合法利用應納入銀行頂層戰略。此外，持續推進跨境金融創新的主動風險監控，共同守住不發生系統性金融風險的底線。近期，我國第二批“監管沙盒”試點的推進是監管機構在合規基礎上保持創新推動與風險防控平衡、制定符合金融創新監管工具和監管策略下的切實舉措，而人民銀行等四部委聯合發布的《關于金融支持粵港澳大灣區建設的意見》中明確提出建立跨境金融創新“監管沙盒”的意見更是指明了未來合作方向。數字銀行作為數字金融產品和數字化創新服務的開拓者，在堅持業務普惠、技術創新、風險可控、監管支持的原則基礎上，應積極參與跨境“監管沙盒”試點布局，切實推進跨境金融創新風險防范與合作。■
（責任編輯 趙雪芳）
本文首發于微信公眾號：中國金融雜志。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。
最新評論