央行超預(yù)期宣布于7月15日全面下調(diào)金融機(jī)構(gòu)0.5個(gè)百分點(diǎn)存款準(zhǔn)備金率的舉措，讓市場擔(dān)憂實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)在疫情沖擊下恢復(fù)不達(dá)預(yù)期。
為應(yīng)對(duì)疫情沖擊，多部委于2020年3月推出了針對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的政策，后經(jīng)過兩次延長，該政策延續(xù)至今年12月31日。
“為受疫情影響的中小微企業(yè)貸款本息實(shí)施延期，預(yù)計(jì)將有一定比例最終劣變?yōu)椴涣肌！苯衲?月10日，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清在陸家嘴(600663,股吧)論壇上警示。
數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，全國銀行業(yè)貸款余額近146萬億元，累計(jì)對(duì)6.6萬億元貸款實(shí)施了延期還本付息，這其中有多少貸款將變?yōu)椴涣假J款？
自7月7日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定將采取降準(zhǔn)等措施進(jìn)一步加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是中小微企業(yè)的支持以來，銀行板塊連續(xù)下跌，7月8日、7月9日和7月12日（上午收盤）分別下跌1.35%、0.65%和0.36%，部分中小銀行跌幅相對(duì)更大。
國股行整體風(fēng)險(xiǎn)可控
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家獲得的數(shù)據(jù)顯示，截至3月末，一家國有大行累計(jì)對(duì)1300多億貸款實(shí)施了延期還本付息，其中已經(jīng)收回600多億元，再次展期100多億元，100多億元已經(jīng)認(rèn)定為不良貸款，余額還有500多億元。
經(jīng)測(cè)算，上述100多億元不良貸款占全部延期還本付息貸款的近8%，但占該行全部貸款余額的比例僅不到0.1%，且該行已經(jīng)對(duì)這部分不良貸款足額計(jì)提了撥備，對(duì)業(yè)績影響較小。
另一家國有大行延期還本付息貸款相對(duì)較多，截至3月末，余額為1400多億元，目前風(fēng)險(xiǎn)總體可控。經(jīng)測(cè)算，這部分貸款余額占該行全部貸款的比例約為0.23%。
對(duì)比來看，股份行延期還本付息余額相對(duì)較少。據(jù)招商銀行(600036,股吧)在2020年年度股東大會(huì)披露，截至3月末，該行延期還本付息貸款余額有175億元左右，整體風(fēng)險(xiǎn)可控，而且對(duì)這些延期還本付息的項(xiàng)目、客戶都采取了比較嚴(yán)格的管控措施，避免資產(chǎn)質(zhì)量下滑。
“我行受疫情影響無法還本付息的貸款占比很小，不會(huì)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量造成沖擊，隨著疫情的控制和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，大多數(shù)企業(yè)都恢復(fù)至正常經(jīng)營情況。同時(shí)，將持續(xù)加大處置、加大防控，確保資產(chǎn)質(zhì)量總體保持平穩(wěn)可控。”另一家總資產(chǎn)相對(duì)靠前的股份行相關(guān)人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者。
而另一家股份行副行長對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，該行延期還本付息貸款在全部貸款中的占比也不是很高，且隨著整體宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)，“目前還看到這部分貸款有信用修復(fù)的趨勢(shì)，而且對(duì)于部分資產(chǎn)質(zhì)量可能惡化的貸款已經(jīng)加大了計(jì)提，不會(huì)對(duì)業(yè)績產(chǎn)生較大影響。”
對(duì)于延期貸款余額的資產(chǎn)質(zhì)量，各家銀行在持續(xù)關(guān)注、監(jiān)測(cè)。上述一家國有大行相關(guān)人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，該行將持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查和監(jiān)測(cè)，精準(zhǔn)識(shí)別疫情影響下的資產(chǎn)質(zhì)量變化情況，統(tǒng)籌管理，分類施策，將疫情對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量的影響降到最低程度。
城農(nóng)商行壓力相對(duì)較大
相較于國有大行、股份行，城商行、農(nóng)商行的延期還本付息貸款資產(chǎn)或許更加值得關(guān)注。一家評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的報(bào)告表示，疫情以來，監(jiān)管部門多次鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過展期和續(xù)貸等方式加大對(duì)企業(yè)的支持，由于不良率指標(biāo)具有一定的滯后性，需持續(xù)關(guān)注未來商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量變動(dòng)情況。
“中小銀行在政策引導(dǎo)下，貸款占比持續(xù)上升，投資資產(chǎn)和同業(yè)資產(chǎn)占比進(jìn)一步下降，但由于中小銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較弱，資產(chǎn)端信用風(fēng)險(xiǎn)管理壓力相對(duì)較大。”上述報(bào)告同時(shí)表示。
以一家西南地區(qū)的農(nóng)商行為例，截至2020年末，該行展期、借新還舊、無還本續(xù)貸及延期還本付息等瑕疵類貸款在總貸款中合計(jì)占比高達(dá)17.67%，但主要?jiǎng)澐譃檎ｎ愘J款。
另一家東北地區(qū)的城商行2020年疫情期間對(duì)受疫情影響的企業(yè)采取展期、延期還本付息等扶持政策，逾期貸款規(guī)模及占比下降明顯，但是同時(shí)關(guān)注類貸款規(guī)模及占比有所提升。
“從銀行業(yè)來看，延期還本付息貸款多數(shù)為正常貸款，但不少地區(qū)的中小銀行逾期貸款比率或許更能說明問題，尤其是華北和中南兩個(gè)地區(qū)的數(shù)據(jù)有所上升。”標(biāo)普全球近日發(fā)布的一份針對(duì)城商行、農(nóng)商行的報(bào)告表示。
“大家擔(dān)心延期還本付息貸款存在一定風(fēng)險(xiǎn)，我們主要從兩方面應(yīng)對(duì)：一是銀行提升自身經(jīng)營能力，審慎管理、主動(dòng)化解風(fēng)險(xiǎn)；二是，對(duì)地方法人銀行開展延期還本付息業(yè)務(wù)，有專門的貨幣政策工具給予配套支持。”今年4月，時(shí)任銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部副主任丁曉芳在銀保監(jiān)會(huì)一季度新聞發(fā)布會(huì)上表示。
對(duì)于中小銀行開展的延期還本付息貸款，政策給予了特別支持：地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理的延期期限不少于6個(gè)月的普惠小微企業(yè)貸款，人民銀行通過貨幣政策工具，按照延期貸款本金的1%給予激勵(lì)。
來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
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