作者： 楊倩雯
[ 目前各個保險公司收到關于河南災情的報案數量迅速上升，據第一財經記者統計，在超過5萬件的報案中，僅中國平安(601318)一家的預估賠付總額已超6億元。 ]
河南的特大暴雨洪災牽動著全國人民的心。這樣的巨大災害，除了威脅人民的生命安全之外，也伴隨著巨大的經濟損失。在7月21日下午河南省舉行的新聞發布會上公布的數據顯示，目前此輪極端強降雨天氣已致25人死亡7人失聯，造成直接經濟損失54228.72萬元。
在這個時候，保險這一風險補償工具的巨大功用就能夠體現得淋漓盡致。據第一財經記者粗略統計，目前各個保險公司收到關于河南災情的報案數量迅速上升，截至發稿前已超過5萬件。
在這樣的巨大自然災害面前，造成的損失往往是多方面的，除了人身傷亡，還有車輛房屋被淹、貨物農作物被淹損毀、道路設施被沖垮。
據第一財經記者統計，目前上述超過5萬件的報案中，涉及車險、財產險、意外險、農險、壽險等多個險種。部分保險公司披露了報案所涉損失，其中僅中國平安一家的預估賠付總額已超6億元。
車險：保不保得分情況
車輛被淹往往是洪災中牽涉個人投保者最多的損失。從此次保險公司報案情況來看，大多數均為車險報案。例如平安產險共接到災情相關報案20697筆，其中車險報案數量就達20471筆，占比高達98.9%；太保產險這一比例也高達98.08%。
“這一方面說明車輛受災的面比較廣，同時也說明相對于其他財產險而言，車險的投保比例會高很多。這從中國財險市場上車險保費占比多年來均高達六至七成就可以看出。”一名資深產險業人士對第一財經記者表示。
那么車輛在暴雨洪水等災害中受淹，車險一定會保嗎？
據多名保險公司專業人士介紹，針對此情況，如果是在2020年9月19日新車險條款發布之后投保的車險保單，涉水險這一原來需要單獨購買的附加險已被歸入車損主險中，因此一旦買了車損險就可賠付（擅自改裝、無證駕駛等除外責任情況無法賠付），但是在2020年9月19日之前買的老車險產品則需要區分以下情況：
如果車輛是停在小區或者地下車庫等靜止停放期間被淹，只要投保了車輛損失基本險，就屬于保險公司的賠償范圍內，具體賠付情況要根據車主的保險擔保額和勘驗定損結果來決定。
如果車輛是在行駛涉水過程中熄火被淹，且只購買了車損險，并沒有購買涉水險，根據保險條款除發動機之外的汽車損傷，保險公司將根據具體情況認定責任，如果是既購買了車損險也購買了涉水險，則車損和發動機損失都可以賠償。
微保相關人士提示稱，當發生災害車輛被淹之后，具體的車輛理賠步驟如下：第一，車輛被淹之后不要試圖移動或發動車輛，立馬撥打車輛所投保的保險公司進行報案；第二，一般保險公司接到電話后會派人前往現場進行勘查，商定損失額度和維修方式。如果保險公司無法及時趕到現場，車主可以在保證自身安全的情況下及時拍下現場照片，如車輛受損情況，以便定損理賠。第三，聯系救援并等待后續理賠審核，車主可以聯系保險公司進行救援，也可以聯系專業的救援公司前來施救。
另外，保險公司提醒稱，不管是新車險還是老車險產品，在車輛被水淹后，投保人在車輛熄火后自行二次啟動造成的發動機進水損壞均不在理賠范圍內。同時，中國太保(601601,股吧)提醒稱，新能源車輛在發生水淹或涉水行駛后，建議第一時間拔出鑰匙或者關閉車輛電源，不要私自檢修高壓系統，并及時聯系保險公司救援。
財產險：投保率還較低
在暴雨、洪災等災害面前，家里被淹、企業生產線或倉庫被淹，都會造成不小的損失。但相對于車險，財產險的投保率相對較低，不管是針對個人的家財險還是針對中小企業的企財險。
以家財險為例，數據顯示，在國外，家財險的投保率多在70%以上，而我國家財險投保率還不足10%。而在企業方面，大型企業目前對于企財險的保險意識已普遍加強，但中小企業，尤其是小微企業及個體工商戶對企財險的保險意識還不強，而沿街小商鋪往往是洪水中受災較為嚴重的群體之一。
業內人士表示，在企財險方面，一些服務較好的保險公司的價值不僅在于事后補償，而且會提供風險預警，并幫助企業一起防災減損。
保險業人士提醒，對于財產險來說，若發生保險事故，先采取必要的施救措施減少損失，保護好現場，抓緊向公安、消防等相關部門報案，同時通知保險公司定損理賠。
農險：巨災風險準備金制度已建立
在暴雨洪澇災害中，農田、農作物往往也是嚴重受災對象。據河南省7月21日下午的發布會數據顯示，目前因此次暴雨，農作物受災面積75千公頃，成災面積25.2千公頃，絕收面積4.7千公頃。
保險學者、人保財險原副總裁王和在接受媒體采訪時表示，目前農險保額不足，但從目前情況來看，無論是農戶，還是財政補貼的資金，都難以負擔大幅度提高農險保障程度導致的保費支出增加。
不過，為應對農業巨災風險問題，我國已建立農業保險巨災風險準備金制度。其中，河南省2010年已建立農業巨災風險分散機制。根據媒體報道，河南省《2010年農業保險工作方案》中顯示，根據各市縣上報的本地種植業保險品種簽單完成情況和保費使用進度情況，省財政將省級承擔的25%保費補貼資金直接撥付到省級保險經辦機構，由保險經辦機構專賬管理，逐年滾存，作為巨災風險準備金，資金積累達到年度平均保費收入100%左右時為止，逐步建立應對巨災風險的長效機制。
王和表示，除了農作物之外，洪澇災害還會對農業生產的基礎設施，如農田本身、農業水利設施、農業大棚等產生不利影響，但目前大多數農業生產基礎設施是“裸奔”狀態。
巨災保險亟須進一步發展
盡管在眾多商業險種中均包含有暴雨洪災所造成的損失，但業內人士認為，將洪災風險分散在多種保險中的做法是有明顯缺陷的，因為這實際上是把洪災作為一般風險來管理，將巨災保險責任分散在各類險種中，最終的理賠比例自然會比較低。
以1998年的長江洪災為例，災害造成的直接經濟損失近2500億元，但保險的賠付只有30多億元，僅為1%左右。近年來隨著保險意識的增強及國民經濟的發展，雖然在巨災中保險覆蓋率有所增強，但總體而言仍十分有限。
因此，巨災保險制度的推進一直也是我國保險業的重點努力方向。
巨災保險一般指政府運用保險機制，通過制度性安排，將因發生地震、臺風、海嘯、洪水等自然災害可能造成的巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險，通過保險形式進行風險分散和經濟補償。據了解，目前在我國廣東、寧波、云南等地，已開展了巨災保險試點。不過太保產險及平安產險均對第一財經記者表示，目前河南省并沒有開展政策性的巨災保險試點項目。
在已開展試點的區域內，以廣東省為例，中國平安介紹稱，廣東省創新的巨災指數保險以省政府作為投保人，以各地級市政府作為被保險人，按指數保險模式設計巨災保險實施方案，各地市各自按要求與保險承保機構簽訂保險合同。圍繞臺風、強降雨和地震等重點災害，創造性地將指數保險模式納入總體制度設計，實現賠付與災害級別掛鉤。
2017~2018年平安產險承保廣東省內5個市的巨災保險，在2018年共觸發巨災保險10次，累計賠款14574萬元。
“我國目前在巨災保險制度的建設上已初現成效，但還需進一步加強，通過更現代化的手段和機制來構建洪水巨災保險制度，將政府救災和商業保險結合起來。可以針對各省市不同的巨災風險情況，制定因地制宜的巨災保險制度。”上述資深產險業人士表示。
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