從醫保補充到加入罕見病用藥責任，再到如今聚焦醫保目錄外擁有更廣泛的保障責任，自2020年爆發至今，惠民保這一具有普惠性質的保險從1.0進化到3.0階段，不斷升級的保障責任讓大眾有了更高期待。7月26日，由360保提供技術支持的北京市醫療保障局、北京市金融監管局共同指導的惠民保險產品——“北京普惠健康保”開放參保，繼延續惠民保產品“兩低一高”的傳統外，還創新性地將醫保目錄外的自費項目囊括在內，切實減輕在京市民的大病醫療負擔。
（圖：“北京普惠健康保”正式上線）
自費自付均可報銷 北京普惠健康保樹立惠民保新標桿
北京普惠健康保由北京市醫療保障局、北京市金融管理局共同指導，北京市銀保監局監督，中國人民保險、中國人壽(601628,股吧)、泰康保險、中國太平洋保險(601601)、中國平安(601318)5家保險公司聯合推出。一年保費僅需195元，即可獲得最高300萬元補充醫療保障，包括醫保目錄內住院及個人自付費用、醫保目錄外住院個人自付費用、特定高額藥品費用保險金各100萬。7月26日-9月30日，凡北京城鎮職工醫保、城鄉居民醫保的參保人，不限年齡、職業、戶籍，無需體檢，均可通過“北京太平洋(601099,股吧)壽險”微信公眾號投保，保障期限為一年，2022年1月1日統一生效。
作為銜接基本醫保的醫療補充險，北京普惠健康保在“保基本”之上滿足用戶“保大病”的需求：醫保目錄內外疾病、醫療費用中自付和自費的部分均可報銷。更有百種海內外高額特藥保障，涵蓋100種海內外高額特藥、覆蓋高發癌癥及罕見病，量身定制的用藥清單將極大減輕北京居民大病醫療費用負擔。此外患有惡性腫瘤、肝腎疾病、心腦血管及糖脂代謝疾病、肺部疾病等既往癥的人員，北京普惠健康保也可保可賠。
值得注意的是，區別于普通惠民保險僅能報銷醫保內的自付費用，北京普惠健康保還向投保人提供100萬醫保目錄外住院個人自費費用的保險金。這也意味著，北京普惠健康保已經將保障內容拓寬至普通商業健康險的范疇，同時，也讓高齡、既往癥、特殊行業等重點人群擁有了獲取更加全面的保險保障的機會。
除了保障內容上的升級，北京普惠健康保還為投保人提供出院后5次復查陪診或上門護理服務，包括普通陪診服務、上門打針、傷口換藥等25項增值服務。以往，類似的增值服務僅在投保商業保險時才有可能進行配置，北京普惠健康保則進一步拓寬了普惠保險的服務范圍，讓投保人以更低的價格、更寬松的投保要求享受更全面的保障服務。
打造惠民保險可持續發展之路 360保“大健康”模式受青睞
隨著經濟水平不斷發展，醫療保障制度“保基本”的功能定位難以滿足消費者更加多元化的保障需求，重大疾病保障已經成為迫切的需求。但傳統商業保險價格高、無法保障部分重點人群使其難以承擔起“普惠”的重任。一邊是基本醫保不夠花，一邊是商業保險花不起來，“坐鎮”支付端“冰火兩重天”中空白地帶的，正是惠民保險。《中國健康保險發展報告(2020)》顯示，惠民保類產品保障2020年已惠及超過2600萬人，總保費收入超過10億元。截至2020年，惠民保產品覆蓋23省82地區179地市。
在已收獲一定市場認可度后，該如何在自我升級中趟出一條可持續發展之路則成為了當下普惠保險的議題。在此背景下，北京普惠健康保給出了一份可行方案。北京普惠健康保應用政府、險企和平臺公司協作及配合的運作模式，通過政府背書掌握北京市民醫療相關情況，為產品提供數據支撐；同時，多家保險公司聯合承包增強產品穩定性，再藉由360保等平臺提供技術支持，發揮互聯網科技優勢，通過線上線下多渠道技術手段，大幅度提高承保能力，保證產品的長期健康運營。
作為惠民保險行業的參與者與建設者，360保擁有豐富的運營經驗，在湖北、北京、江西、四川等地相繼落地普惠保險項目。依托背靠360和360數科集團的資源和技術背景，360保面向用戶和保司兩端，提供保險保障及全平臺承保解決方案，將大數據、人工智能等技術運用到產品營銷、理賠等各個環節，嚴格把控承保和理賠的服務流程，從而保證普惠保險可持續發展，樹立惠民保障模式的新標桿。
事實上，360保進一步體現了保司與健康管理公司融合發展的“大健康”產業趨勢，也明確了普惠保險聯合相關公司發揮醫藥服務及健康管理作用、拓展增值服務，實現保險保障、醫療服務與健康服務多維發展的道路。未來，360保將進一步助力構建多層次醫療保障，打造全民健康保障矩陣，深度激發公眾保險意識，助推保險市場的良性發展。
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