圖一：華爾街英語崇文門店關閉情況
8月12日第一財經日報發布華爾街英語即將破產的獨家消息后，華爾街英語旗下各地校區的學員迅速成立維權群，焦慮、急迫、擔心等負面情緒滿溢。
姍姍是學員中較為特殊的一個存在——相較超過十萬元的學費費用，她貸款的一萬多元不是最多的；相較于買了全部課程的學員，她不是買課最多的。但她屬于為數不多的在校生身份——在讀博士二年級，尚無工作，尚無穩定的薪資來源。
像姍姍一樣在銷售老師的推銷下，選擇通過貸款方式提前交付學費預付款的學員還有很多。他們的選項有度小滿、浦發銀行(600000,股吧)、工商銀行(601398,股吧)等不同平臺。除了像其他學員一樣擔心這些錢白白打了水漂，他們還要憂慮自己在公司破產之后是否還需要繼續繳納貸款，如果不繳納的話會否影響個人征信。
圖二：學員姍姍被平安銀行(000001,股吧)持續催促提升信用卡額度短信
貸款預支的款項去了哪里？
第一財經記者采訪多位華爾街英語學員，他們大多已畢業、有工作、有薪資，甚至有的早已通過銀行風控審核獲取了信用卡，但姍姍情況不同，她在2020年9月被華爾街英語銷售勸導再續約合同，但是新合同的18000元，她一個在校生一時拿不出來，銷售方提供的“解決方案”就是——幫助她解決信用卡問題，再通過借唄、微信借款、有錢花等方式解決信用卡額度之外的費用。
姍姍對第一財經記者回憶稱，當時平安銀行就在華爾街英語遠大中心店里提供現場辦理信用卡的服務，在她沒有提供薪資單等其他財務能力證據的情況下，華爾街英語與平安銀行幫助她辦理下10000元額度的信用卡。
信用卡辦理之后，姍姍向第一財經記者展示了平安銀行持續催促將信用卡額度提升至60000元的短信提醒，“我現在每個月要支付近900元的信用卡分期，同時平安銀行一直給我打電話，讓我申請60000元的額度。我現在分期還沒還完，也不敢跟父母說。從昨晚到現在，一直沒合眼。投訴無門，但是貸款還要繼續還，否則就會失信。”姍姍稱。
截至目前，第一財經記者采訪數十名華爾街英語學員，銷售老師鼓勵學員升級續費、并辦理貸款業務是普遍存在的情況，但顯著差異在于有的銷售會反復確認該學員已畢業、已工作、具備還款能力，有的則完全不會顧忌這方面風控，直言平臺能夠解決信用卡問題。
圖三：華爾街學員在有錢花APP上的消費還款情況
一位繳納了十多萬學費的學員對第一財經記者表示，與銷售老師聊續費問題時，對方只問她是做什么工作的，絲毫沒有談及薪資，該學員在明確表達了“自己就是普通上班族，工資也不高，但學費實在太貴“的想法時，銷售仍搬出各種說辭，勸說該學員不要半途而廢。
2020年與華爾街英語簽約合同的崽崽通過貸款方式借了近三萬元，她對第一財經記者表示，當時洽談的銷售老師反復詢問她是否已經畢業了，與她同期的學員也會被詢問工作、薪資等，但被詢問最多的內容還是“是否已畢業”。相較于其他超過十萬元的學員，崽崽的心態較為平穩，她稱“心態放好，錢是可以掙的，只是比別人掙得慢一點”。
但提交了超過十萬元學費的學員實在無法做到心平氣和，在人數迅速升至四百多人的華爾街遠大中心維權群里，大家匯總了各自的辦理業務地點與合同總金額，截至發稿，近200人的名單中，繳費超過十萬元的員工超過一半。
今年3月17日，銀保監會等五部委聯合印發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》，明確小額貸款公司不得向大學生發放互聯網消費貸款，明確未經監管部門批準設立的機構一律不得為大學生提供信貸服務。銀保監會有關負責人稱，“堅決遏制互聯網平臺精準‘收割’大學生的現象，切實維護學生合法權益。”針對度小滿與華爾街英語之間的合作、度小滿對大學生以及其他在校生還款能力的審核等問題，截至發稿，度小滿方面暫時未予以回應。
風控是具備模型的，金融行業資深分析師王蓬博對第一財經記者表示，消費者需要提供工資等證明自己具備還款能力。而作為消費金融一方，本身需要對客戶的還款能力與風險進行評估，畢竟不良資產與壞賬問題需要自身背負，在華爾街英語事件中，風控問題具體是哪一方的責任，也需要具體問題具體對待。
圖四：華爾街學員向第一財經記者回憶銷售如何勸導續費繳費
公司破產后的貸款還需要繳納嗎？
“第一筆續了4萬，后面續了2萬，都是銷售推薦的微信里的微粒貸轉出來支付的。”“當天沒有帶卡，身上沒有那么多錢，工作人員推薦直接刷花唄或者支付寶就可以了，所以當時就刷的信用卡，刷了3萬多。”“續課的時候表達過還款壓力很大，但還是推薦了有錢花的平臺。”“是在有錢花APP上的度小滿金融做的教育分析。”“我是朝陽門中心華爾街學員，（銷售）一開始就是問了下工作，用的有錢花的度小滿”。
一位華爾街學員幫助第一財經記者詢問了在維權現場多位被推薦貸款學員的詳細情況，他們多數是被銷售推薦使用度小滿旗下的有錢花貸款業務，或其他貸款方式交付了學費的預付款。
圖五：華爾街學員維權群匯總各自交款額度
一位金融行業人士對第一財經記者分析稱，“貸款”支付學費的預付款涉及兩者模式——一種是信用卡，其額度審核是在發卡之前需完成的，并不與消費場景綁定，比如商業銀行的信用卡；另一種是具備教育分期業務的度小滿，是具體針對教育場景的，會涉及到商戶與學員兩端審核，其中華爾街英語在其中扮演了流量方，需要進行資質審核。因此本身已擁有信用卡的客戶信用資質相對較好，更容易通過平臺審核，也有平臺會將有無信用卡及額度作為風控變量進行審核。
那么作為需要進行風控審核的流量平臺本身出現資金問題、甚至被破產清算之后，貸款學員是否還需要繼續償還貸款呢？北京云嘉律師事務所副主任趙占領對第一財經記者表示，這個事件里存在兩個合同——一個是消費者和華爾街英語之間的合同關系，另外一個就是消費者和消費金融類公司之間的借款合同關系。華爾街英語違反了它與學員之間的合同關系約定，未能提供相關的課程，實際上是構成合同違約，消費者可以去追究他的違約責任，但具體能不能退款取決于這個公司到底還有沒有錢。另外，該消費金融公司已經根據與消費者之間的貸款合同約定，將所貸款項支付給華爾街英語，所以消費者需要按照合同的約定，仍需繼續還款。
德恒律師事務所合伙人劉安邦對第一財經記者表示，貸款事件還款與否要分具體情況來判斷，如果平臺本身的確存在欺詐或者詐騙行為，可以判處貸款合同無效，通過法定方式解除合同以及還款責任；第二就是證明提供貸款的金融平臺不具備貸款牌照。但在實際過程中，第一點在訴訟過程中取證是非常困難的；第二點落地在華爾街英語事件中，目前據第一財經記者了解到的情況，學員選擇的貸款平臺如度小滿、商業銀行等，均具備貸款牌照。
因此，華爾街英語學員與貸款平臺之間的還款關系，很可能仍將持續。即使公司宣布破產，劉安邦表示，這些學生還款人也是被排在后面被清償——破產清算的順序一般為清算組費用、公司員工工資、公司欠繳稅務，最后才輪到普通債權人。
（內文圖片為第一財經記者從學員處獲得，姍姍、崽崽為化名）
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