養老儲備需要三個“時間”
轉眼間，00后已經登入職場舞臺，90后已年過三十。當我們感慨“時間都去哪兒了”的時候，養老問題成為擺在我們面前的一個現實問題。
面對養老的問題，90后們會不禁要問養老規劃到底要什么時候開始著手準備和規劃呢？現在開始早不早？
由于復利效應的存在，答案不言而喻，四個字：
越早越好！
第一，實現品質養老，達成財富儲備目標，需要積累的“時間”。開展養老儲蓄的本質是將人們生命周期內的收入進行重新配置，也是將高收入年齡段的部分支出轉移至退休后。我們曾測算過，對普通工薪階層而言，要達到高質量的退休生活，所需的費用可不是一筆小數目，在盡量不影響當前消費的情況下，“小步早走”開展積累，達成目標，需要更長的積累時間。
第二，通過社保繳費積累，領取更高養老金，需要繳納的“時間”。按現行制度，無論是參與社會基本養老保險還是企業年金，養老金領取水平同繳費年限完全成正比，繳費時間越長，領取養老金水平越高。要領取更高的養老金，需要盡量長的繳費時間。
第三，提高養老儲備投資收益，讓養老再無后顧之憂，需要復利的“時間”。
要讓養老儲備產生復利效果，除初始本金投入與收益率外，時間也是一個關鍵因素。在收益率與本金相同情況下、時間越長，養老儲備的投資收益越大。因此，我們需要足夠長的時間，利用復利效應“滾雪球”，在退休前積累更高的投資回報，摘下富有魔力的“復利之花”！
再等等？推遲1年規劃“代價”也不小
再等等！這是很多人對于養老儲備的心態，從表面上看這是個人理財行為，但深層次看是一場理性和非理性認知的“較量”。
養老儲備是一項比較特殊的經濟決策，決策產生效果需要經過漫長時間等待。從做決定的心態上來說，延遲作出艱難的決定會讓他們感到更加輕松，特別是在做一些無法立即帶來回報的決策（如啟動養老儲備）時，很多人存在“利小而不為”的心理。
90后們經常會想：“我還年輕，只拖1年甚至5年再動手也不遲啊，似乎影響也不大？”
但是，實際上，正是因為復利的存在，開始投入的小“差別”，往往會導致很大的差距!
我們來做個測算：
假設小王計劃每年年末固定為養老儲備12000元，直至60歲退休。
小王從25歲當年年末開始，或者只晚1年從26歲開始，亦或拖延至30歲、35歲“奔四”了再啟動。最終累計儲備額差別是巨大的（見下表）。
可以看到，哪怕只晚1年啟動養老儲備，開始進行投資配置，每年投資收益率同樣是5%，到60歲儲備積累額就會相差7萬元，如果投資收益率提高，儲備額差距會更大。
同樣按5%年收益率進行假設，如果晚10年，拖延至35歲再啟動：最終儲備額會將減少54萬元。如果投資配置得當，期間年收益率可提高到8%，最終儲備額差將減少129萬元。
富達國際和螞蟻財富2021年10月聯合發布的《中國養老前景調查報告》中顯示，在已經開始為退休儲蓄的群體中，年輕一代（18-34歲）受訪者開始長期儲蓄的平均年齡在31歲；而35 歲及以上人群開始長期儲蓄平均年齡為43 歲。從調查數據看，目前大家為養老做準備的起步時間較晚，根據上面的測算，將比較明顯地影響養老金積累，進而影響養老生活品質。
小伙伴們，理性認知，提早準備，不要讓短視和漠視侵蝕未來的生活質量，養老理財規劃的啟動時間越早越好，這樣儲備積累的規模會更大，更能夠充分享受復利效應，進而將養老儲備總金額的主動權都牢牢掌握在自己手中。
(數據及圖表來源：易方達投資者教育基地)
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