浙江松陽縣，全國最大的綠茶產地交易市場浙南茶葉市場內，來自各地的茶商正在售賣新采摘的茶葉。
品品香農聯體成員單位，福鼎太姥進團茶葉專業合作社建造的白茶初加工工廠。
廣東茂名，高州農商銀行向荔枝產業鏈主體推出的“荔枝貸”特色貸款產品。
福鼎太姥山鎮東埕村口，品品香茶產業聯合體的牌子置于村民墻上。太姥山鎮是福鼎白茶發源地，聚集了大量茶園和白茶品牌。
福建福鼎市，沙盤上展示了品品香農聯體在福鼎各地的茶園和合作社分布。
圖蟲創意/供圖 田牧/攝
證券時報記者 田牧
農村金融工作如今已進入新階段。
一方面，這說明過去十多年，普惠金融在農村快速推進所取得的成績斐然。以“村村通”“鄉村金融服務站”等為主的農村金融基礎設施建設基本成熟。大中小銀行貸款產品紛紛向農村下沉，“整村授信”模式成為主流，農民貸款難的問題在很大程度上不復存在。
另一方面，農村面貌也早已不同。人口外流情況越發普遍，留下來的農民貸款需求并不強烈。擠在農村金融市場的銀行，向一家一戶的農民發放貸款越來越難，激烈的同業競爭下利潤卻越來越少。
上海新金融研究院副院長、原浙商銀行行長劉曉春此前在接受證券時報記者采訪時就表示，農村的社會經濟情況已發生天翻地覆的變化，但很多地方和金融機構在推進農村金融工作時仍用30年前的思維和觀念來看問題，導致做的很多工作陷于低效，資源存在被浪費的情況。
農村金融工作的思路要轉變，轉向哪里呢？金融不能脫離實體，而應順應實體產業的發展而變化，為實體產業提供助力。這在農村也一樣，農村金融工作的新方向，要從農業產業化中尋找。
在河南蘭考縣三義寨鄉白云山村，種植規模上千畝的西紅柿大棚是村里的特色產業，這些可以直銷北京新發地批發市場的西紅柿，為村里的農戶每年帶來上千萬元的收入。銀行對此專門推出了“大棚貸”，支持有資金需求的農戶。
“一騎紅塵妃子笑”的廣東茂名荔枝，年產值超百億元。當地圍繞荔枝形成全產業鏈，地方農商行因地制宜推出“荔枝貸”，產業鏈上參與主體最高授信可達5000萬元。
浙江麗水松陽縣的浙南茶葉市場是全國最大的綠茶產地交易市場，2023年交易額達67.21億元。中國銀行松陽縣支行利用區塊鏈技術，以銀行卡交易數據作為貸款授信核心指標，向浙南茶葉市場內的商戶發放純線上信用貸款，解決了茶農因規模小、欠缺抵押物、信息不對稱等導致的融資難問題。
這種依托地方特色農業產業而生的創新金融產品，推出后往往多方受益，也具有持續生命力。不止上述提到的這些地方，如今全國許多地方的政府和金融機構也都采取類似模式，將金融和地方特色農業結合在一起。
而在記者走訪全國十余地市的農村地區金融市場過程中發現，以福建品品香茶業有限公司（下稱“品品香”）為核心企業所構建的農業產業化聯合體模式，將產業、農戶和金融三者緊密融合在了一起，在探索農業產業與金融結合的路上，比同行走得更深更遠。其模式和案例，值得借鑒。
核心：龍頭企業
清明時節采茶忙。4月上旬，福建福鼎市太姥山鎮東埕村山腳下一棟二層廠房內，王進團正帶著他手下20多位工人，將剛從茶農手上收購回來的白茶原葉進行初加工。鮮綠的茶葉鋪了滿地，經過萎凋等工序后，這些茶葉就會被送到幾十公里外的品品香自動化產線上，進行精制。
王進團是福鼎市沁福元茶業有限公司的法定代表人，也是“福鼎市太姥進團茶葉專業合作社”的負責人。作為土生土長的福鼎人，他與茶業打交道已經30多年。
福鼎白茶歷史悠久，王進團的合作社所在地太姥山鎮，就是福鼎白茶的發源地。如今來到太姥山，隨處可見數不勝數的白茶品牌和售賣招牌。“福鼎白茶”成為國家地理標志產品，至今剛好20年，而其被市場廣泛接受、追捧，卻也不過是近10年的事情。
隨著福鼎白茶的受歡迎度一同成長起來的，便是當地大大小小的白茶企業。
品品香是其中的佼佼者。這家1992年成立的公司，如今已成為集茶葉種植、加工、銷售、科研及白茶文化推廣為一體的農業產業化國家重點龍頭企業。
多個數據顯示了品品香在福鼎白茶中占據的龍頭地位。品品香總經理邵克平告訴證券時報記者，2023年該公司在福鼎納稅7300余萬元，連續8年占福鼎茶企納稅總額的30%以上。根據邵克平提供的福鼎市茶交易數據，2022年品品香占福鼎白茶總交易量的11%，2023年為8%。記者4月前去采訪時，邵克平拿著手機翻看前一天的福鼎白茶交易量，品品香一天的交易量為281噸，是排在第二名的將近10倍。品品香在全國有近800家專賣店，加上線上各大電商平臺渠道，構建了直達終端消費者的銷售體系。
與很多知名食品企業一樣，品品香同時也是多個白茶領域國家、行業、地方標準參與起草、制定單位，其將質量視作企業安全的生命線。
在福鼎，白茶的種植還是以個體農戶為主。即使早就有如王進團負責的茶業專業合作社，但這種相對較松散的組織關系，并不能十分有效地實現茶葉生長過程的各種質量控制。茶農如何使用化肥、農藥，直接關系到后期茶葉各項檢測指標的高低，進而左右茶葉質量，影響茶葉價格。
在福鼎，有4萬多畝茶園為品品香產茶。其中，品品香自營的茶園有5000多畝，大部分的產能依靠40余個像王進團一樣的農業專業合作社提供。如何管理這么多的合作社，進而控制合作社背后成百上千的茶農來保證提供的茶葉質量達標，是一個很重要的問題。
2017年，當時的農業部等六部門聯合印發了《關于促進農業產業化聯合體發展的指導意見》，“農聯體”這一概念開始落地、探索。2018年3月，受到啟發的品品香正式成立了品品香現代茶產業聯合體，開始構建以自家企業為核心的“農聯體”。
紐帶：利益共同體
根據農業農村部等部門發布的文件，農業產業化聯合體（下稱“農聯體”）是由農業產業化龍頭企業牽頭，農民合作社、家庭農場、小農戶跟進，科研、生產、加工、服務、金融等主體共同參與，以分工協作為前提，以利益聯結為紐帶的農業全產業鏈經營聯盟，是促進小農戶與現代農業發展有機銜接的重要載體。
品品香搭建的“農聯體”與許多其他地區“農聯體”不同的是，這里面的牽頭龍頭企業只有品品香一家。
它的模式是品品香作為核心龍頭企業，連接福鼎市內42個行政村的46個“農聯體”成員單位（2024年數據），這些成員單位就是如王進團一樣的茶業專業合作社。這些茶業專業合作社作為中間商，負責對接各自范圍內的茶農。品品香、合作社、茶農三方構成了“農聯體”的主要部分。
從生產流程上，茶農負責茶樹的生長管理、采摘，合作社從茶農處采購茶葉原料，粗加工后賣給品品香，后續的精制、包裝、銷售等一系列環節則由品品香完成。單如此看的話，品品香“農聯體”也并無獨特之處。但其核心是依靠穩定的采購、嚴格的質量管控、明確的激勵措施使這一產業鏈條形成了正向循環。
邵克平告訴記者，品品香對“農聯體”的管理有五大統一模式，即統一生產標準、統一生態防控、統一工藝技術、統一質量管理、統一政策扶持。
品品香在茶農種植環節就深度介入。每年他們都會派技術團隊下鄉對茶農進行技術指導。進入“農聯體”的茶農，品品香要求他們不能自購農資，而是由品品香統一采購后分發給茶農。邵克平表示，防治茶樹病蟲害的生物藥劑、粘蟲板等農資是品品香采購后免費給茶農，有機化肥則是雙方各承擔一半費用。
更多的茶農和茶企之間的關系不會像品品香“農聯體”這般深入。沒有多少企業愿意或者能夠精細化地在種植全過程中，控制茶農的行為。品品香如此做需要投入大量的成本。
品品香如此做是基于對產品質量的要求，而產品質量是企業在市場長期生存的基礎，且高質量產品更能賣出高價。茶業領域的國家標準、歐盟標準、有機標準各不相同，對應的市場價格也不一樣。“現在我們國家標準是最基礎的標準，農殘檢測是110項，歐盟檢測是260多項。有機標準有480多項，要全部達到‘未檢出’。”邵克平說。
為了讓茶農生產出更高標準的茶葉，除了統一的管理，還要靠實打實的激勵。品品香在收茶時會根據品質評級，達到歐盟標準的茶葉在原收購價基礎上額外獎勵20%，達到有機標準則獎勵50%。
除了這兩點，能夠長期維系品品香“農聯體”的，是基于品品香龐大銷量而形成的穩定采購訂單。
“進入我們聯合體的都有一個二維碼，你今年的春茶我百分百要收購它。”邵克平說。具體而言，品品香每年會制定自己的生產計劃，然后將這些產量分解給聯合體內的各個合作社。品品香會根據每個合作社茶園的面積、生產能力、上一年度完成的指標以及質量的控制情況，下新一年的生產訂單。
“（合作社）只要把茶農鏈接好，根據我們的管理要求去引導茶農把茶種好，達到我們的質量要求，合作社是沒有風險的。”邵克平說。當然，達不到質量要求的合作社也會被剔除出“農聯體”。上一年度，就有5家不達標的合作社被移出品品香“農聯體”成員名單。
邵克平告訴記者，2022年品品香向合作社的采購金額是3.6億元，2023年為3億元。這種管理模式，被品品香總結成八個字：責任共擔，利益共享。
金融：助力“農聯體”
在政府對“農聯體”的定義中，除了生產環節中的各參與主體外，還專門將金融納入其中，作為“農聯體”的一個重要環節。2021年9月，農業農村部、中國農業銀行聯合發布了《關于金融支持農業產業化聯合體發展的意見》，以加強對“農聯體”的金融支持。金融的加入，也是“農聯體”區分于傳統農業合作組織的一個主要特征。
品品香在2018年成立“農聯體”后不久，就將金融引了進來。
在品品香“農聯體”的模式下，每年春茶采摘季，需要先由合作社去采購茶農的茶葉，再由合作社在自己的加工廠進行粗加工后，才能銷售給品品香。合作社采購茶葉需當場結清，每年采茶季需要的流動資金數額不小。同時，合作社的加工廠設備、面積、環境等要符合品品香高質量的要求，前期投入也要數百萬元。合作社在每年的春茶采摘季開始，就有了資金需求。
“我們董事長是福鼎信用聯社（全稱福鼎市農村信用合作聯社）的股東。當時新的信用聯社理事長到任，他想能不能通過金融的政策支持福鼎白茶的產業發展，我們就提出了需求。”邵克平回述最初起意的緣由。得到福鼎市農村信用合作聯社的支持后，2018年至2020年三年間，品品香以擔保的方式，幫助聯合體內有資金需求的合作社獲取貸款。當時貸款的平均年化利率超過5%。
2021年，尋求上市的品品香不再對外提供擔保，為合作社提供貸款的銀行從福鼎市農村信用合作聯社換成了中國銀行福鼎市支行。雙方合作更進一步，由品品香提供需要貸款的合作社白名單及貸款金額，中國銀行根據白名單放款。在國家政策的不斷支持下，如今貸款利率已降為基準利率。
其中的風控措施是，品品香根據當年給合作社所下訂單的比例決定該合作社的貸款金額，最高不超過訂單金額的50%。全部資金往來經由在中國銀行專門開設的賬戶，待品品香將采購茶葉款項打到合作社的專門賬戶后，中國銀行會扣去貸款本息，將剩余資金歸入合作社賬戶。
這其實是典型的圍繞一個核心企業的供應鏈金融模式。值得一提的是，雖然不再需要品品香專門為合作社擔保，但中國銀行給品品香“農聯體”1億元左右的貸款總額，使用的是品品香在中國銀行的授信額度。
通過這一模式，銀行無需在前期對每個合作社的風險情況進行調查（一般農戶和小合作社本就難以從銀行獲得貸款），品品香加強了“農聯體”內各環節的緊密聯系，合作社獲得了低成本的貸款來補充收茶季的現金流，實現了多方共贏。
啟示：各地應因地制宜
盡管品品香這一創新性的“農聯體”模式如今運轉良好，成為普惠金融助力鄉村全面振興的典型案例，也為農業產業化發展過程中的農村金融工作提供了有益參考。但各地在學習借鑒“農聯體”模式時，需結合自身情況因地制宜。
農業產業化和“農聯體”能夠成功，有兩個核心基礎，一是成熟的產業，二是核心企業。實際上，并非每個地區兩者都能兼而有之，許多地方只有其一，甚至兩者皆無。
以河南蘭考縣為例，能夠給村民帶來上千萬元收入的西紅柿大棚種植產業是一件好事。但西紅柿種植對土壤有諸多要求，即使在白云山村，也并非所有耕地都適合種植。與白云山村相距不過10公里，同在三義寨鄉的夾河灘村，因地處黃河邊，屬于黃泛區，不僅難以種植這類高價值農產品，也因潛在的洪水危害，村子經濟發展情況遠較白云山村落后。農戶的貸款需求也遠不如白云山村活躍。
這種情況下，發展產業、金融扶持于夾河灘村難以企及。以小見大，全國各地也都如是。
如今，產業化是各地政府推進鄉村全面振興的一大抓手。在政府文件、新聞報道、地方招商引資活動中，“產業”二字被放在關鍵的位置不斷提及。在這種氛圍下，一些地方就容易出現“大干快上”的情況，為了快速見成效，盲目引進一些并不適合當地的產業。長期而言，這些產業也難以真正落地生根。
一位華南地區農商行行長告訴記者，他們在農村以“整村授信”形式推進普惠金融時，需要村委會的協助。但讓他頭疼的一個問題是，一些地方干部將精力放在引進產業上后，對農村金融工作的支持力度減少了。此消彼長，疲于應付諸多事物的農村基層干部，就不愿幫助他們有效落地“整村授信”工作。
農村金融工作的主力軍是銀行，但離不開地方政府的支持，農業產業化更需要政府在其中發揮作用。上述農商行行長提到的現象值得引起注意的是，地方政府應意識到，農業產業化和農村金融間不是非此即彼，而是你中有我，緊密聯系在一起的關系。
切忌盲目快干，更需融會貫通。
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