證券時報記者 劉敬元
低空飛行、無人機物流……低空經濟正逐步走進普通人的生活，成為經濟和市場熱點。作為支持低空經濟發展的一環，保險亦受關注，業界稱其為“空中車險”。
證券時報記者調查獲悉，目前國內頭部財險公司均已推出低空經濟相關的保險產品，調研、研究、成果發布動作頻頻，對這一新市場領域相當重視。不過，囿于無人駕駛、新能源等風險識別定價前沿問題，加之經驗數據較少，“空中車險”的條款和產品矩陣大片空白仍然有待填補。
市場潛在空間大
“低空經濟相關保險業務主要集中在中下游。目前上游正在蓄勢發展，中游已發展到一定規模，具有部分保險需求，而下游應用場景想象空間極大，具有較大潛力，將是未來關注的重點。”國壽財險特殊風險業務部相關業務負責人向證券時報記者表示。
低空經濟是指以低空空域內的各類飛行活動為牽引，輻射帶動相關領域融合發展的綜合經濟形態。“低空經濟”于2021年首次出現于國家層面的規劃中，2023年被中央經濟工作會議明確為戰略性新興產業，2024年首次被寫入政府工作報告，成為要積極打造的新增長引擎之一。
隨著政策支持以及“無人機+”場景拓展，低空經濟產業規模快速增長。中國民用航空局預計，到2025年，我國低空經濟的市場規模將達到1.5萬億元，到2035年有望達到3.5萬億元。
保險業密切關注低空經濟保障。今年4月，國家金融監督管理總局印發的《關于推動綠色保險高質量發展的指導意見》提到，圍繞低空經濟等領域提供適配的保險保障方案。
在近期舉行的“2024年中國財產再保險市場研討會”上，中再產險臨分業務部特險相關人士嚴賢懷分析，在低空經濟產業鏈中，保險業務有廣闊空間。上游的生產制造，中游的各類系統與集成及低空產品，如eVTOL（電動垂直起降飛行器）、通用航空、無人機等，下游各類運營主體，都有相應的風險保障需求。
保險產品陸續上新
2024年是低空經濟元年，相關保險產品相繼推出。
今年4月，平安產險深圳分公司推出“平安低空經濟護航者”綜合保障方案。7月，人保財險相繼在廣東和浙江簽發民用無人駕駛航空器保險保單。8月，平安產險深圳分公司簽約全國首單低空領域政府救助保險。9月，中再產險與太保產險共同發布“低空經濟第三者責任險”保險創新成果。國壽財險已報備無人機保險主險條款及一系列附加險產品，主要為警用執法、消防救援、電力巡線、測繪、植保等領域無人機應用提供保險保障。
近期，證券時報記者還從國壽財險了解到，國壽財險與中再產險共同開發了“低空經濟運營管理平臺風險保障綜合解決方案”，在上海金山區政府的支持下，將創新方案嵌入政府的低空經濟管理平臺，實現了保險與空中交通管理平臺的標準化和線上化數據要素對接。
此外，廣東等地落地了服務低空經濟的地方性示范保險條款。
業界人士表示，低空經濟保險當前重點是無人機保險，并根據應用場景逐步豐富產品。例如，針對現在低空物流、載人的熱點，開發無人機運輸、無人機貨運等險種。
嚴賢懷分析，從規模和體量看，重點關注無人機保險有多方面原因。例如，保源快速增長，同時，保險購買率逐漸提升。
中國民用航空局的數據顯示，截至2023年底國內實名登記的無人駕駛航空器達126.7萬架。今年1月1日起實施的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》規定：“使用民用無人駕駛航空器從事經營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經營性飛行活動，應當依法投保責任保險。”
發展初期面臨挑戰
“短期來看，無人機或者低空經濟保險更像是特險（特殊風險保險）的擴容，但是長期來看，隨著保險生態圈完善和保費規模提升，在行業共同努力下，希望未來能夠在天空中形成‘空中車險’的潛力市場。”嚴賢懷稱。
從現階段而言，低空經濟作為一個戰略性新興產業，其復雜程度、新技術、新業態也給保險公司提出一定挑戰。
“雖然類比‘空中車險’的概念，但是它（低空經濟保險）也不同于車險，既有車險損失頻率，也有航空險損失強度。”嚴賢懷認為，一方面，低空經濟保險跟地面上的車比較類似，面臨無人駕駛、新能源等風險識別定價前沿問題。另一方面，低空的風險類別比車更豐富，缺乏標準化。
總體上，保險業面臨的困難包括：無人機有“高頻高損”的典型特點；同時，低空經濟技術快速發展；此外，城市場景和自主飛行帶來的第三者風險和產品責任風險顯著增強。
嚴賢懷表示，行業需要構建無人駕駛航空器定價模型，匹配更專業化的精準定價。而目前低空經濟的經驗數據非常少，使用量最大的機型也僅經歷幾年的高速發展，提供的數據較少。同時，低空經濟保險條款與產品矩陣亟待補充，現在無人機保險更多局限于綜合險、機身險、三責險的開發，有待進一步補全。另外，不同于傳統通航的To B（面向企業）模式，低空經濟保險涉及To B、To C（面向個人）、To G（面向政府）多模式，保險服務體系也需要轉變，從而跟上低空經濟的快速發展要求。
前述國壽財險人士表示，希望相關部門能進一步明確細化《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》的配套實施細則，便于推廣落實。同時，希望行業和監管多組織相關交流培訓，讓保險人都有機會為低空經濟貢獻更多力量。
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