2024年,中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會聯合發布《關于金融消費者權益保護相關工作安排的公告》,明確提出構建“全鏈條、穿透式”的金融消保體系,要求金融機構將消費者權益保護嵌入業務流程、技術架構與組織管理中。這一政策標志著我國金融消保從單點防御向系統化治理跨越,其中尤其強調科技賦能、風險預警、全民教育三大核心能力的建設。
在此背景下,消保工作已不僅是金融機構的合規要求,更成為衡量一家企業社會價值的關鍵。作為數禾科技旗下的核心平臺,“還唄”憑借其在智能風控、反詐攔截、普惠教育等領域的創新實踐,為行業提供了可復制的樣本經驗。
技術筑基:AI與大數據的風險攔截
“還唄”的消保體系以數禾科技自主研發的智能風控系統為內核,通過“AI決策引擎+動態數據模型+人工干預”的三層防護機制,實現了對金融欺詐的精準識別與主動防御。
其中,“還唄”依靠自身技術積累,建立起一套全面的智能風控體系,通過數據分析構建模型,實現對用戶的風險評估與預警,及時發現并阻止潛在的風險。還唄將大數據、人工智能等技術結合用于精準核實客戶身份,自動篩選并排除未成年人和學生群體,建立預警機制。此外,系統還可以智能分析用戶社會屬性、生活習慣、消費行為等數據,建立豐富的標簽體系,對用戶進行精準的類型劃分和風險評估,完成智能反欺詐和違約風險識別。
“還唄”的消保實踐不僅停留在技術層面,更通過知識普及和服務下沉,解決金融弱勢群體的認知鴻溝問題,實現從風險攔截到金融普惠的雙向發力。
例如,在重慶市公安局渝北區分局、重慶市渝北區反詐騙中心等部門的聯合指導下,“還唄”圍繞“網絡誠信”“防范詐騙”“防非打非”等主題,推出在線上“還唄有話說”專題頁,以“關鍵詞+情景漫畫”形式解析網絡詐騙套路,累計曝光量超1000萬人次。針對老年群體,“還唄”積極開展社區講座,通過互動問答等大眾喜聞樂見的形式,讓反詐深入人心;針對年輕群體,“還唄”推出“還小唄課堂”系列動畫,以校園貸、游戲充值詐騙為案例,強化消費者的風險意識。
樣本價值:從還唄實踐到行業范式
還唄在消保領域的實踐,驗證了還唄作為行業樣本的核心命題,那就是,技術效能與人文關懷可以做好平衡——智能風控不是冰冷的算法攔截,而是通過風險提示、教育介入幫助用戶重建金融安全意識。
全職寶媽梁妠(化名)的遭遇就是一個典型案例。33歲的梁妠在懷孕后便遠離了職場,成為全職寶媽。某日,她在朋友圈看到刷單廣告。最初,墊付一千元迅速獲得兩百元提成后,她感受到了這份工作的“錢景”。尤其是對方對于后續大單的承諾,她心動不已。在缺乏本金的情況下,她聽從了對方讓她從平臺借款的建議。幸運的是,梁妠選擇了還唄APP。在操作的過程中,還唄監測到梁妠可能遭遇的網絡詐騙風險,并以風險提示信息的方式,幫助她規避風險。通過還唄的提示,梁妠才猛然驚醒,并識破了對方的騙術,及時止損。
還唄以上的實踐表明,金融消保已從被動防御轉向主動治理,從單點突破轉向生態共建。在數字經濟與黑灰產技術同步升級的今天,唯有將消保融入企業戰略基因,通過科技硬實力與教育軟實力的雙輪驅動,才能實現用戶權益、行業穩健與社會安全的共贏。與此同時,還唄的消保實踐也很好的說明了企業行動與政策目標能夠形成共振,還唄“數據加密+穿透式監測+社區教育”模式,精準契合《關于金融消費者權益保護相關工作安排的公告》中提出的“全生命周期保護”要求,為行業提供了可落地的實施路徑。
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