分析師一致看好平安銀行零售業(yè)務(wù)，解密四化新策略

　　2020年春天一場突如其來的新冠疫情，不僅改變了眾多企業(yè)的運行規(guī)律，也讓很多行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提速。作為現(xiàn)代經(jīng)濟社會的血液，銀行業(yè)一方面采取應(yīng)急貸款、專項貸款等保障企業(yè)融資需求；另一方面面對零售用戶外出大幅減少、線上金融服務(wù)需求激增的局面，銀行全面轉(zhuǎn)向線上化運營，借助數(shù)字化金融“化危為機”已經(jīng)成為戰(zhàn)略發(fā)展重點。

　　私人銀行業(yè)務(wù)飛躍式發(fā)展 引領(lǐng)零售AUM大幅攀升

　　作為A股市場率先公布季報的上市銀行，平安銀行(000001,股吧)（000001.SZ）的業(yè)績表現(xiàn)可以視為這場疫情對中國銀行(601988,股吧)業(yè)影響的一個“縮影”。數(shù)據(jù)顯示，平安銀行一季度實現(xiàn)營業(yè)收入379億元，同比增長16.8%；實現(xiàn)凈利潤85億元，同比增長14.8%，好于市場預(yù)期，盈利能力保持穩(wěn)定。

　　其中最能體現(xiàn)平安銀行零售業(yè)務(wù)表現(xiàn)的兩項數(shù)據(jù)保持穩(wěn)健增長。截止2020年3月末，平安銀行管理零售客戶資產(chǎn)（AUM）已經(jīng)達到21,369.31億元，較上年末增長7.8%；零售客戶數(shù)9864.05萬戶，較上年末增長1.6%。

　　天風證券銀行業(yè)首席分析師廖志明認為，雖然遭遇突如其來的“新冠疫情”，但平安銀行的盈利仍然保持了較高增速。其中得益于2018年底平安財富管理團隊的并入，私人銀行業(yè)務(wù)迎來飛躍式發(fā)展，未來中收或?qū)⒚黠@發(fā)力。

　　事實上，盡管受到疫情影響，但平安銀行私人銀行依然保持了高速增長。數(shù)據(jù)顯示，截止2020年3月末，平安銀行私人銀行達標客戶達到4.71萬戶，較上年末增長7.7%；達標客戶AUM規(guī)模8058.50億元，較上年末增長9.8%，逼近第一梯隊所處的萬億俱樂部。

　　首提零售四化新策略 打造全球智能化銀行新標桿

　　平安銀行從2016年開始向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，歷經(jīng)三年多的探索與發(fā)展，已成長為國內(nèi)智能化零售銀行的龍頭。此次平安銀行在季報中首次提出零售四化新策略備受業(yè)界關(guān)注。

　　按照平安銀行的解釋，零售四化新策略主要包括線上化運營、綜合化服務(wù)、生態(tài)化發(fā)展以及數(shù)據(jù)化經(jīng)營。

　　線上化運營是平安銀行全力打造的重點，也是客戶感受最直觀的。依托平安集團強大的科技優(yōu)勢以及近年來構(gòu)建的領(lǐng)先科技平臺，平安銀行一季度不斷暢通線上化渠道，擴展智能化服務(wù)，實現(xiàn)了為客戶提供“免接觸、全線上”的金融服務(wù)。線上化運營能力的提升在信用卡業(yè)務(wù)上體現(xiàn)較為明顯。受疫情影響，信用卡消費金額有所下滑，但平安銀行快速反應(yīng)，積極布局線上化場景，為用戶提供申卡用卡、線上購物、生活繳費等全周期、多方位的線上化、綜合化服務(wù)，全面保障疫情期間客戶各類生活需求。

　　最新數(shù)據(jù)顯示，2020年3月以來，信用卡日消費金額已恢復(fù)至疫情前水平，一季度信用卡商城交易量同比增長13.4%。

　　在私人銀行板塊，線上化也呈現(xiàn)出欣欣向榮的態(tài)勢，私行的客戶可以很方便的在線上完成諸多復(fù)雜類產(chǎn)品的認購。平安銀行總行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)李明此前表示，平安銀行已經(jīng)把所有復(fù)雜產(chǎn)品的流程都做到了全線上化，比如保險金信托、私募投資、家族信托等，整個疫情期間業(yè)務(wù)開展基本沒有受到影響。以往客戶在認購私募產(chǎn)品時，需要到門店進行錄音和錄像，但平安銀行在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)AI智能視訊后，相關(guān)操作客戶線上即可完成。智能視訊坐席代替了人工視訊坐席，客戶等待時長由10分鐘降低至無需等待，客戶在線上跟隨指引一步步完成產(chǎn)品的風險認知等步驟。截至一季度末，平安銀行的AI視訊平均替代率已經(jīng)接近80%。

　　綜合化服務(wù)方面，平安銀行力求滿足客戶的多元化需求。比如平安銀行一手抓汽車金融貸款，一手引入大量外部車主服務(wù)，為車主客戶構(gòu)建了一個完整的車生態(tài)，非常典型的體現(xiàn)了綜合化服務(wù)思路。

　　數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度，平安銀行汽車金融貸款新發(fā)放額379.79億元，同比增長16.2%。浙商證券研究所所長邱冠華分析指出，這主要是因為平安銀行借助科技力量和集團生態(tài)，疫情階段通過線上放款搶占市場，同時開拓二手車、車抵貸市場，與汽車之家、產(chǎn)險、車險等渠道合作，充分體現(xiàn)出“綜合金融+科技賦能”兩大優(yōu)勢。

　　針對私家車主的需求，平安銀行還與平安車險合作精心打造出一款信用卡產(chǎn)品--平安好車主信用卡。擁有平安好車主卡的用戶不僅可以在全國多個城市參與免費洗車優(yōu)惠，還將享受到全國免費道路救援以及積分換平安車險，保費免繳等眾多福利。

　　生態(tài)化發(fā)展則是平安銀行為滿足客戶需求使出的另一利器。根據(jù)不同的業(yè)務(wù)場景，平安銀行用搭積木的方式，廣邀相關(guān)合作伙伴，探索場景共生，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)生態(tài)體系建設(shè)，對合作伙伴開放輸出金融服務(wù)，逐漸走向市場融合、跨界競合，優(yōu)勢互補服務(wù)客戶的共贏局面，正快速構(gòu)建出“金融+生活”的大生態(tài)。

　　例如，平安銀行依托口袋銀行App構(gòu)建集團層面的金融生態(tài)，開放平安口袋銀行App流量，引入客戶高頻使用的外部生活場景，實現(xiàn)去中心化場景引入共建，從而實現(xiàn)銀行服務(wù)與“衣、食、住、行、醫(yī)”諸多場景閉環(huán)經(jīng)營。對外則通過開放銀行將銀行賬戶、產(chǎn)品、服務(wù)能力與第三方場景流量相結(jié)合。圍繞客戶不同需求設(shè)計線上化產(chǎn)品服務(wù)，提供場景化綜合金融服務(wù)及非金融服務(wù)。目前平安銀行已與多家互聯(lián)網(wǎng)頭部公司開展相關(guān)合作，形成了從端到端的服務(wù)閉環(huán)，最終實現(xiàn)生態(tài)驅(qū)動發(fā)展。

　　數(shù)據(jù)化經(jīng)營貫穿平安銀行的各個方面。平安銀行通過數(shù)據(jù)化經(jīng)營，識別客戶的狀況，更懂客戶，精準觸達目標客群，在此基礎(chǔ)上給客戶推送匹配其需求的資產(chǎn)配置策略，客服服務(wù)隊伍則在了解客戶配置的基礎(chǔ)上，在線上持續(xù)為客戶提供咨詢、投研服務(wù)和產(chǎn)品的組合服務(wù)。據(jù)介紹，平安銀行正在持續(xù)推進數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)中臺、AI平臺三大科技基礎(chǔ)項目，以此為基礎(chǔ)支撐包括智慧財務(wù)、智慧風控、智慧運營、智慧營銷在內(nèi)的銀行中后臺業(yè)務(wù)的全面線上化、智能化，以數(shù)字驅(qū)動代替經(jīng)驗驅(qū)動，全面提升全行經(jīng)營決策管理能力。

　　分析師看好“后疫情時代”發(fā)展 迎接全新的發(fā)展機遇

　　中信建投證券研究所銀行業(yè)首席分析師、金融組組長楊榮認為，從整體來看疫情對平安銀行影響有限，且在3月部分受影響業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸恢復(fù)，未來在政策支持和市場寬松環(huán)境下，平安銀行的貸款投放將繼續(xù)大幅增加，以量補價對沖LPR下行的壓力，使整體利息凈收入保持穩(wěn)定增長。

　　方正證券(601901,股吧)銀行業(yè)首席分析師楊仁文也認為，平安銀行三年零售轉(zhuǎn)型造就了高收益的貸款結(jié)構(gòu)、勢頭正盛的財富管理業(yè)務(wù)、穩(wěn)定較高的凈息差，或進入業(yè)績收獲期；疫情對零售資產(chǎn)質(zhì)量的沖擊或偏向短期，零售業(yè)務(wù)優(yōu)勢在中長期；先于疫情提出“對公做精”，且成效顯著，戰(zhàn)略上實現(xiàn)了具有前瞻意義的調(diào)整，應(yīng)對“后疫情時代”更加從容。

　　2020年是平安銀行新三年戰(zhàn)略的起步之年，零售四化新策略的提出表明該行正朝著“中國最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”的發(fā)展目標穩(wěn)步邁進。平安銀行在季報中表示，未來將始終堅持零售轉(zhuǎn)型方向不變、堅持“綜合金融、科技賦能”兩大核心優(yōu)勢不變，全面推進數(shù)字化經(jīng)營和線上化運營，迎接全新的發(fā)展機遇。

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