撰稿：雪球大V 華爾街賣面窩
5月27日是平安成立33周年的日子。
平安董事長馬明哲在人民日報的署名文章《風華正茂，奮進新征程》里回顧了平安33年的發展歷程：三個10年，三次戰略升級。從蛇口三層小樓出發，創業初期破局傳統市場，到引入人身壽險向國際同業取經，再到逐步開辟綜合金融之路并進軍“金融+科技”領域，探索生態發展模式。
顯然，這次平安在無人區探索是一次系統性工程，簡單總結就是范圍廣、程度深、影響大。從某種程度講，這也超出了部分投資者的心理預期，使得平安近3年的股價一直在區間震蕩。但是，長期主義投資者相信像董事長馬明哲那樣把觀察時間拉長，更能呈現出一個客觀真實的平安：近20年來，平安實現收入、市值、納稅等指標年均逾20%的復合增長，服務2億多金融客戶、6億多互聯網用戶，位列全球保險集團市值和品牌價值榜首。
事實上，回看很多頭部公司股價都出現階段性橫盤，比如塑化劑事件后的茅臺(600519)、沒有夢想的騰訊、錯過移動互聯網的微軟......但之后也都無一例外地邁上新臺階，以更有活力、前景的形象獲得市場認可，核心在于企業能否在蟄伏后邁向新的未來。
5月26日，平安集團董事會秘書兼品牌總監盛瑞生參加“2021雪球金牌投資策略會”，發表了《聚焦時代價值焦點，打造有溫度的金融》講話，清晰地勾勒出了平安未來趨勢：以客戶為中心，構建生態模式，打造有溫度的金融。
接下來本文將圍繞以下三個問題，展開剖析平安有溫度的金融理念如何創造價值，引領下一個保險新紀元。
● WHY：內外部驅動，回歸客戶起點
● WHAT：洞察本質需求，做有溫度的金融
● HOW：做難而正確的事，打造醫療生態圈
WHY：內外部驅動，回歸客戶起點
每一次企業變革都離不開外部時代背景以及內部企業發展的共同作用。
從外部視角看，中國人口結構正發生深刻變化。近日中國公布的新一輪人口普查數據顯示，我國60歲以上的人口達到了2.64億，占比18.7%；同時有專家預測，到2030年左右，該人口比例將達到24%，人口老齡化是今后較長時間基本國情。在這樣的背景下，我國提出了2030“健康中國”計劃，在政策上給予足夠的紅利提升國民健康水平。
從內部視角看，依靠代理人規模增長驅動模式難再持續。從上世紀國內壽險引入代理人模式開始，我國壽險憑借人口紅利用20多年的時間就完成了西方百年征程。很大程度上保險公司的成長就是靠代理人規模推動，在2015年取消代理人資格考試后更是達到發展高峰。
據銀保監會數據，截止2020年末，全國保險經紀人從業者接近1000萬人，做過保險經紀人的則超過5000萬人。這意味著，國內每30人中，就有一人曾賣過保險。
不僅如此，長久以來，保險的服務天然是低頻、弱連接的。實際生活中，消費者與保險公司的聯系可能只有簽單、理賠這兩個時點，中間的時間基本是空白的。與此同時，過去粗放式發展呈現低效、繁雜、同質等特征，尤其是過度營銷帶來的口碑下滑，甚至引發客戶投訴，也逐漸讓更多從業者開始反思過去發展模式。
總結來講就是，隨著人口紅利的消逝，依靠代理人規模增長的模式遲早走向終結，平安作為行業領先企業，必然會未雨綢繆，先知先行。
可以說，內外部環境變化共同驅動了平安的變革。但這只是表象，客戶是一切商業邏輯的起點，究其根本，平安這次源動力始于消費者。
平安董事會秘書盛瑞生介紹說，“有溫度的金融”體現公司整體價值導向，也是一次重塑公司文化和價值觀的機會。可見，不同于業界站在行業競爭的角度進行思考，平安這次回歸到所有商業邏輯的起點，從消費者出發，滿足消費者真正的需求，打造有溫度的金融。
WHAT：洞察本質需求，做有溫度的金融
任何商業模式創新都源自客戶需求。不同企業對消費者需求的不同理解，也將成為企業戰略和業務推進的重要分野。
在2020年股東大會上，平安集團董事長馬明哲就提到：“過去我們的保險是冷冰冰的服務，但現在我們追求的是一個現代新金融、新醫療保險模式，平安希望能夠在傳統的保險領域升級，提供一種新的保險服務，保險不只是作為一個財務保障，更重要的是能成為有溫度的服務提供者。”
盛瑞生在雪球的演講進一步闡述了的新保險的理念：購買重疾險消費者真正需求不是保障，而是健康。
今年，平安推出了臻享RUN服務，通過“保險保障+健康管理+醫療服務”的一站式解決方案，滿足客戶全生命周期健康醫療和風險保障需求。讓購買重疾險的客戶從一開始就享受到服務，比如客戶體重超重，睡眠不好，提供私人教練和心理咨詢師服務，指導客戶減重，改善睡眠；如果客戶有慢病，就提供私家醫生提供合理飲食、用藥、定期體檢指導等。
這些服務更貼近客戶真正的健康需求，因為很多保險客戶購買重疾險的最終訴求其實并不是獲得賠償金，而是健康。
當各家保險公司在重疾費率、保障范圍、重疾分組等條款上修修改改時，平安直接一步觸達消費者的真正需求——對健康的渴求，并用各種服務滿足客戶需求，提供真正有溫度的服務。
對不斷創新平安來說，這不是一個常見的動作；對傳統保守的保險行業來說，這更是一個攪動格局的大事。如同2007年，當喬布斯身穿黑色高領衫站在舊金山莫斯康展覽中心的舞臺上，從牛仔褲兜里掏出第一代iPhone時，世界上每一個看發布會的人都會驚訝地發現，原來自己對手機的需求還遠未被滿足。
這也意味著醫療健康市場蘊藏著巨大的潛力，尤其在 2020年經歷了新冠肺炎重大疫情后，人們對于健康保險的需求日益增長、加速釋放，這對我國健康保險行業來說亦是重要發展契機。有數據顯示，我國的醫療市場規模在2030年將超16萬億。
平安創新供給不僅激發新需求，還將改變了傳統保險的諸多屬性，代表了未來的新保險的發展趨勢，一是，從根本上扭轉了保險一直同質化發展的問題；二是，將原來冷冰冰的保單變成了全鏈條服務，提高了與客戶的粘度；三是，將保險低頻變成高頻，推動保險行業邁進新紀元。
可以發現，平安以消費者為根本，開啟的壽險改革，不僅實現自身差異化競爭優勢，還將給行業帶來更多正面因素，通過讓消費者感受到更多有溫度的服務，重塑消費者心中對保險的固有印象。
HOW：做難而正確的事，打造醫療生態圈
平安董事長馬明哲在署名文章中提到：平安的溫度，是專業讓生活更簡單、科技讓城市更美好。平安持續升級“為客戶尋找理賠的理由”的理念，創新推出“產品+服務”，布局健康、慢病、重疾、養老管理等服務，打造“有溫度的保險”。
從具體的路徑看，平安將從醫療管理機構、用戶、支付、科技四個方面構建醫療生態圈。
據盛瑞生介紹，醫療生態圈的構建涵蓋平安旗下超過12家子單位，未來將從三個方向著手形成三個支柱，支撐公司在新征程上快速成長：一方面是橫向打通，即從用戶端出發抓住用戶流量，從支付端長臂管理機構，并賦能服務方，實現價值最大化；二是縱向打通，通過服務政府，撬動醫院、醫生、醫藥核心資源，并借助科技抓手，賦能生態圈成員，建立競爭壁壘；三是與平安金融主業在獲客、提升客戶粘性、提高客均價值等方面產生協同價值。
顯然，這是一個龐大而復雜的工程，但是做難而正確的事才能構筑深厚的護城河，為客戶、股東、社會創造更大的價值。
參考美國的聯合健康，其成功打造的保險+健康管理模式，主營的兩項業務健康保險業務和健康服務互相引流和協同，既可以增強保險業務的服務能力，也能夠加強醫療行為監控，管控醫療費用，有效降低賠付成本，共同驅動公司持續增長。
得益于獨特的商業模式，過去十年間，聯合健康的市值已經翻了10倍以上，大幅領先市場指數。截至2020年，聯合健康的總資產1973億美元、凈資產683億美元，營業收入從 2015年的1571億美元增長到2020年的2571億美元，年復合增長率8.56%。
當前，平安的保險+醫療服務效應已經加速顯現。數據顯示，平安金融保險主業每年15%到20%新增客戶來自于醫療生態圈，與此同時，醫療板塊35%的新客戶都是來自于5.6億的平安保險生態圈。
站在新的歷史起點上，相比歐美成熟市場5%-10%的壽險滲透率，中國市場不足3%，所謂“船至中流，人到半山”仍有很大發展空間。展望未來，隨著經濟發展與社會結構日趨成熟，人均產值與人身險的滲透率將同步提升，這也是壽險市場蓬勃發展的動力來源。未來將加速到來，33周年的平安風華正茂，依然是未來新保險紀元里最值得關注的保險公司。
頭圖：Ritomm
排版：Seagull
商務合作/貓哥真有才：maogezhenyoucai
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